成立小额贷款有限责任公司可行性报告及筹建(2)

小额贷款公司必定会发挥不可替代的作用，故建立X市XX小额贷款有限公司是切实可行的。

（四）组建小额贷款公司的可行性

小额贷款行业是符合中国经济发展的需要，符合WTO规则的新兴朝阳产业。目前在我国南方等经济发达地区小额贷款公司根据政策已经成立，众多上市公司都投入巨资加盟贷款行业，民营经济迅猛发展，贷款业务市场需求巨大，为公司带来了广阔的发展空间。贷款时信誉证明和资产责任结合在一起的金融行为，其最基本和最重要的属性就是具有经济杠杆的属性。他可以集中地、系统地按照特定目的，根据专业贷款机构自身的实力与信誉，承担自担风险、自负盈亏、自我发展的责任，在社会经济资源的配置过程中发挥杠杆作用，引导社会资金和商品的流向和流量，促进实现财尽其用，物畅其流，提高整个社会的经济效益。因而它正在成为国家实现一定的政策目的的有效服务手段。

1、经营理念

公司坚持贷款“安全性”、“流动性”、“效益性”三性原则，建立贷前调查、贷时审查、贷后检查的“审、贷、查”三分离制度奉行“稳健发展、诚信经营、高效服务”的经营理念，ⅩⅩ市中小企业及“三农”经济为服务对象。在充分了解企业经营管理的基础上，为核定范围内一些符合国家产业政策、科技

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含量较高、市场前景好、管理水平高的中小企业及“三农”项目提供贷款支持。公司建立现代企业法人治理机构，自愿入股，自主经营，自负盈亏，自担风险；工作人员大多具有中级以上职称，具有丰富的实践经验，是一个管理科学、经营稳健、运转高效的服务机构。

2、经营范围

（1）小额贷款对象：主要为符合国家产业政策，产品适销对路，技术含量高、低风险、高效益、有发展前景、有利于拉动全市经济发展的各类中小企业、商业企业、“三农”项目、个体工商户及具有完全民事行为能力的自然人等。

（2）贷款方式：针对中小企业、“三农”项目及自然人在经营活动中出现的资金需求，提供信用担保贷款、抵押贷款、质押贷款等多样化全方位的贷款服务，帮助企业克服经营过程中出现或遇到的资金障碍，为企业经营活动的顺利开展和诚信度的提高助一臂之力。

（3）贷款种类：主要解决中小企业等所需的中、短期项目及流资贷款。包括中小企业贷款中、短期项目及流资贷款，商业企业流资贷款，农业种植业贷款，农业养殖业贷款，农副产品加工业贷款，个体工商户、自然人贷款等。 办理各项中小企业发展、管理、财务等资讯业务。 主要是从金融的角度为企业制定发展战略当好参谋；从经营的角度对企业的经营活

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动，特别是财务状况进行诊断、分析、当好良医；从合理配置人力资源的角度为企业提高融资技能当好教练；从提升核心竞争力的角度使企业在金融资本的竞争力方面能够迅速提升当好策划师。

3、风险分析

风险是指客观事物中客观存在的、因人们对事物未来发展状态不明确、难把握而出现引发损失产生的可能性。信用贷款行业主要存在下列风险：一是信用风险，或称呆账风险，这是信用贷款机构所面临的最重要的，也是最直接的风险；二是抵押物和质押物风险以及第三方信用风险，即企业在提供信用担保、抵押物、质押物时，设置不合理，或者第三方担保人选择不当，在债务方不能履行债务、通过法律程序执行抵押物、质押物或要求担保人履行担保义务时，不能足额、补偿代偿额所造成损失的风险；三是流动性风险，是指信用贷款机构发生不良贷款时，因没有足够的流动资金来满足造成的信用支付风－险；四是可持续发展风险，我国信用贷款主要业务品种还是风险程度最大的信用担保形式贷款，小额贷款机构面对的是很多制度不健全的中小企业处于不利局面，业务拓展极其困难，只靠有限的信贷资金利息收入很难弥补可能发生的不良及呆账资产，就更谈不上养人和发展了。

小额贷款公司风险主要是贷款风险。贷款风险主要是由贷

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款机构自身、借款企业和信用担保方面因素综合作用而产生和成长的。在贷款公司方面，有客观原因，也有主观原因。客观原因，主要是非公有制信用体系建设处于萌芽状态、风险补偿机构不健全、信用评估标准难统一、保险公司不愿保险等等。在主观方面，主要有：缺乏对风险进行专业经营管理的人才队伍、机构内部审批制度不健全不完善内设机构缺乏制衡机制、存在人情贷款现象、存在贷款人的道德风险等等。贷款公司风险生长的外部因素，主要包括经济体制、宏观政策、市场供求、借款人经营管理状况及社会信用状况等因素。贷款公司风险生长内部因素，主要包括贷款政策、贷款方式、贷前调查、贷时审查、贷后检查、激励与约束机制等因素。在贷款企业方面，主要存在市场风险、财务风险、政策风险、技术风险、道德风险、自然风险等等。

因此，必须通过自己审慎的风险评判而认识风险，加强对信用风险的经营和管理，并以其专长来经营、控制风险。防范小额贷款风险，核心环节关键在于最大限度地排除或减少外部因素和内部因素对小额贷款风险的综合作用、助长作用，使小额贷款风险的“生长”产生“断路”。

4、控制和防范风险措施

在经营活动中，效益是核心目标，发展是基础目标，安全是前提目标，效益是发展和安全的出发点和归宿点，离开了效

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益，再快即发展和最大的安全也毫无意义；发展是效益最大化的基础，没有发展，也就谈不上效益的最大化；安全是发展和效益的约束性条件，只有安全经营，才能确保发展的可持续运行和效益的可持续扩大，我公司拟采取的控制和防范措施：

(1)加强项目评估、严把审核关。

贷款前期可行性论证必须严密，采用信用分析5C法原则（个人品质、经营条件、抵押担保、能力、资本实力），强化对贷款风险的全面调查、系统分析、仔细研究、专家论证、科学评估。首先，依靠自身拥有的专业人才、技术与经验，提高自身的信用调查和分析能力，加强对担保风险的有效识别与控制能力。第二，借助外部专家力量，如探索与专业信用服务机构共同组建具有高级专业水平的企业信用评级机构，通过信用评级建立企业信用档案，聘请注册会计师、项目管理专家、投融资分析师等，对贷款项目进行专家论证、科学评估，并使项目审批公证、透明亏努力把由于信息不对称造成的损失减至最低程度。由于申请贷款的企业主要是中小企业，其财务管理规范性较低，因此应重点关注其财务信息的真实性、存在的法律风险并对其未来的现金流量进行科学的预测；第三，完善企业信用等级评定办法。一是将现金流量分析引入企业信用等级评定办法；二是提高定量指标权重，降低定性指标权重；三是提高担保贷款偿还能力相关指标和信用性指标权重，减低其他指 …… 此处隐藏：912字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……