改革背景下基层商业银行信贷行为的取向分析

商业银行

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改革背景下基层商业银行信贷行为的

商业银行信贷行为研究课题组

自

年以来

,

中国银行

、

建设银行

、

交通银行和工。,

信贷业务发展业信贷政策客户仅有四,

。

以工商银行为例、

,

根据工行系统现行的行,,

商银行围绕股份制改造和财务重组等进行了一系列的改革为了解商业银行改革对其贷款行为产生的影响

人民银行。

煤炭纺织业均为受控制行业工行目前对煤炭行业实行总量控制的信贷政策全国重点客户和基本家,

济宁市中心支行会同潍坊一、

、

菏泽市中心支行进行了调查

在济宁市仅有充矿集团及其控股的充州煤,

股改对基层商业银行贷款行为的影响分析,

业在此行列之内。

其余均为退出类客户

。

贷款权限上收基层商业银行贷款效率降低目前各股改国有商业银行普遍加强了风险控制授权授信政一,

股改商业银行在转贷过程中压缩贷款规模,

。

为满

足股改要求

尤其是资本充足率的要求。,

,

各行均有意识地,

策调整较大审批权限等

,

有的表现为将贷款审批权限全部上收,

有的,

控制风险资产规模的扩张速度

在实际工作中,

各行本着的贷。

表现为对新客户及新增授信从严控制。

上收了新增授信的导

做实贷款质量款规模,

防范操作风险的原则,

对一些存在潜在风。

授权授信政策的改变,

,

审批权限的上收、

险的贷款进行了压降和清收五压”

一般的做法是压缩

致贷款在办理过程中往往要历经支行

二级分行手续繁琐,

、

省分行

或根据贷款质量决定压缩的比例,

等多级低。

、

多部门的审核

审批时间长,

,

,

效率降

商业银行信贷政策调整导致改革行长期贷款增加“,

在国家实施宏观调控的大背景下二行业信贷政策趋严

贷款门槛提高

基层商业银,

的政策要求,

积极压缩钢铁大企业,,

、

商业银行遵循有保有水

泥电解铝等过热行、、

行可投放新增贷款客户减少“

贷款权限上收后行上级行纷纷在更高的平台上控制信贷投向嫌贫爱富”、

。

各商业银商业银行,

业的信贷投放

转而支持一些符合国家产业政策和市场准、

,

人条件的大项目

而这些项目,

企业多以中长期。

“

锦上添花、

”

倾向更为明显、

。

如建行系统明

资金需求为主

。

以菏泽市为例

由于菏泽市的主导产业为如在,

确提出将信贷支持的重点向重点行业

重点企业转移

确

非国家限制性产业有限公司业,

因此获得了空前的发展良机

保国家重点行业

领域的信贷支持。,

,

对信用等级

级以

年新增中长期贷款的企业中计划总投资

山东现化达驰电气股份,

下的企业原则上不再新增贷款企业资产规模提出了明确要求

部分县市支行甚至对贷款如中国银行某支行就信贷万元和销售收人低。

千伏新型变压器改造项目

属于高新技术行

亿元。

,

建行菏泽市分行为其提供的总。

投放问题明确规定于三

资产总额低于“

授信额度为六

亿元

万元的企业不在该行支持范围内

全方位加强内部控制

自股改以来国有银行进一

上级行执行

一刀切

”

政策

影响基层商业银行

步采取加强内控的措施强化对责任人和下级机构的控制与

《南金融》济第

期【】

雏黔曰

商业银行

约束。

,

强化对制度执行的监督检查,

,

内部稽核、

、

业务检查

滞了货币信贷政策的实施三、

。

更加频繁厉

覆盖面更广,

、

纠察力度更大

责任追究更加严,

对策建议

从基层行来看其享有的权力相对减少了,

但所承担的

一

商业银行股改要兼顾地方经济发展实际,

。

一方面

,

风险责任却相对增大了

基层行使职权所受到的约束比以、

股改银行必须彻底转变经营机制从制度层面解决其经营机

前更强

。

制存在的缺陷考核体系更趋科学、

,

加快完善公司治理结构,

,

建立职责清晰,

、

七

完善考核效力增强,,

,

。

随着国

责权利统一的组织架构按照市场化、

确保规范运作

,

把股改银行办成商业银行在、

有商业银行综合改革进程的加快

国有银行逐步建立起了

真正具有国际竞争力的商业银行效益化,、

另一方面,

符合各自实际用钩

、

各具特色的绩效考评体系,

考核内容涉及、

利润化原则收缩业务、

精简机构,

、

银行经营管理的方方面面

考核结果与人员薪资机构费高级管理人员绩效考核以及员工的年度晋升等紧密挂

缩编人员的同时问题,

要充分考虑长远利益,

着眼全局,

在股。

改中不能搞一刀切二

要用发展眼光

全局眼光认识和解决力争双赢,

,

绩效考评的导向性和有效性不断提高,

。

随着考核压力

将股改同地方经济发展充分结合起来适当放松授权授信管制。,

的增大

基层行领导班子的经营理念。

、

职工的从业意识正、

完善信贷管理机制”

加,

在发生深刻变化究和越来越科学二、

定岗定薪

、

末位淘汰

更严格的责任迫。

强对中小企业的信贷服务改变目前信贷投放行业点,、

一是改进贷款授权授信制度、

、

细致的考核管理体系及考核办法使基层

“

好大恶小,

喜长厌短

的普遍做法

,

行职工切身感受到改革带来的前所未有的压力和动力面影响一国有商业银行在县域市场退出加快。,

进一步细化信贷投放市场企业过度集聚,

克服银行信贷投放向部分过热

商业银行贷款行为对地方经济金融发展产生的负金融服务能,

以及信贷资产长期化造成的潜在长。

期性风险与流动性风险

二是金融机构要针对中小企业特,

扩大基层行和信贷员的贷款审批权限。

减少管理层次

,

力明显减弱

随着国有商业银行股份制改革的不断深人,

简化审批程序

三是对有市场,

、

信誉好,

、

效益好的中小企,

其经营战略发生了深度调整大项目”