农村金融生态环境的缺陷分析与优化方略

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农村金融生态环境的缺陷分析与优化方略

孙旸旸

（中南财经政法大学新华金融保险学院，武汉430074）

摘要：金融是现代经济发展的核心，金融生态环境是金融赖以生存发展的基础和条件。文章

通过对农村金融生态环境的“病症”梳理和“病因”探析，对打造良好的农村金融生态环境进行了职能定位，并提出了优化方略，为推进农村改革发展提供金融服务。

关键词：农村金融；生态环境；缺陷分析中图分类号：F830.34

文献标识码：A

文章编号：1002-6487（2009）12-0133-02

向金融机构借款，而习惯于民间借款；二是农村金融机构覆

1问题的提出

金融生态环境是借用生态学的概念对金融外部环境的形

盖率低，不便于借贷；三是担保机制和资产管理体制不健全，对一些高风险的产品，金融机构不敢放贷；四是金融支农资金有限，也影响了金融机构对农村市场的信贷投放。

象描述。概括地说，金融生态环境就是金融业生存发展的外部环境，主要包括宏观经济环境、法制环境、信用环境和市场环境等内容。自2004年央行提出金融生态环境建设以来，我国农村金融生态环境明显改善，截至2007年末，按贷款四级分类口径统计，农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行）不良贷款比例和资本充足率分别为9.3%和11.2%，与改革之初相比，分别下降

2.2生态环境建设合力不强

金融生态环境建设属于软环境建设，没有硬性的指标约

束，且其经济社会效益具有潜在性和长期性，地方政府在金融生态环境建设上缺乏考核测评机制。加之现行的金融机构体制实行的是垂直管理，地方政府在协调方面缺少硬性的约束手段，从而导致地方政府作为引导主体的缺位。这样，势必造成部门之间“各自为政”，资源不能实现有效共享，互惠共赢的局面难形成。

28个百分点和提高20个百分点。当前，推进农村改革发展的新

形势，为建立现代金融制度和搅活农村金融市场赢得了新机遇；国家适度宽松的货币政策和支农资金投放的增加，为农村地区争取更多的资金支持和形成资金流入的“洼地”造就了新的竞争态势；农村经济不断提高，为建立金融与经济的良性互动和农村经济的长远发展提出了新要求。因此，再探农村金融生态环境问题，显得更为必要和紧迫。

2.3信用环境建设力度不大

由于我国的信用体系建设起步较晚，现有的信用体系还不

能完全适应市场经济发展的要求，尤其农村信用环境还较为薄弱。一是社会信用意识淡薄。社会缺乏浓厚的信用氛围，企业缺少必要的信用管理措施，个人缺略信用档案，农村逃废金融债务的行为时有发生。据统计，2007年末，全国全部县域金融机构不良贷款平均数达到13.4%，高于全国金融机构不良贷款比例；二是征信系统建设缓慢。由于我国借贷对象“点多线长”，征信体系建设起步又较晚，全国统一的征信数据库建设尚处于起步阶段，仅存的信用记录开放度较低，征信系统建设任重道远；三是中介机构信誉度不高。农村信用中介机构资产规模偏小，风险管理体制不完善，专业化水平不高，而且与地方部门有着千丝万缕的联系，甚至少数中介机构被买通作假。

2当前农村金融生态环境的“病症”探析

近年来，随着党的支农、惠农政策的实施，我国农村经济

得到了长足发展，农村金融业蓬勃兴起，金融生态环境建设问题从弱化中摆脱出来，农村金融生态环境建设已初具雏形。但是，面对新的形势和任务，仍然存在着一些问题。

2.1金融活动活力不足

金融资金是经济发展的“血液”，农村地区金融机构存贷

2.4法制环境基础不牢

受执法和司法环境的制约，农村金融机构债权保护面临

款结构不匹配，贷款规模相对较低，仍然是农村金融的主要问题。据资料表明，2007年末，我国全部金融机构涉农贷款余额为61151亿元（包括粮棉油收购贷款、农产品加工贷款和部分农村基础设施贷款），占全部金融机构贷款总额的

手段少、难度大、效果差的困境。一是农村借款人法制意识淡薄，逃债和拖欠贷款时有发生，形成较高的违约风险；二是立法滞后，除《贷款通则》外，银行贷款业务没有专门的法律规范，信贷维权缺乏法律保障；三是司法不公正，受地方保护主义等因素的影响，行政干预金融机构维权，有些案件既使得到依法清收，但维权成本也居高不下。

22%，占GDP的比重为24.8%。特别是在欠发达的农村地区，

真正用于农业生产经营的贷款比例更低。从宏观层面上看，由于农村地区经济基础比较薄弱，我国农业生产比较效益低；农产品市场本身具有蛛网特征，并且农村经济受困于自然环境，尚属于高风险的弱质经济领域，而以“收益性、安全性、流动性”为经营原则的金融企业，必然在投资欲望上不强烈。从微观层面上讲，金融生态主体信贷功能弱化。一是由于受传统观念和人员素质的约束，潜在借款人“不会”和“不愿”

2.5金融监管渠道不畅

金融监管具体内容的原则性强而操作性弱。在目前的监

管格局下，由于监管部门与各级金融机构之间缺乏一个相互信任、密切配合、运转高效的协调机制和政策软环境，仍然存在“重审批、轻监管，重检查、轻处罚，重救助、轻防范”的现象，

统计与决策2009年第12期（总第288期）133

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导致在实践的效果上呈现出金融监管的软化性与低效性。

造条件，引进各类股份制商业银行（如：外资银行、城市银行）向县域延伸机构，开办业务，并积极发展村镇银行，搅活农村金融市场。（3）切实发挥窗口指导作用，优化资源配置。应基于适度宽松的贷币政策，引导商业银行对国家重点发展的产

金融生态环境建设是一项复杂的系统工程，涵盖方方面面。农村金融生态环境建设必须紧紧扭住法治环境整治这个根本、制度建设这个基础、信用环境优化这条主线，充分发挥地方政府的主导作用、金融监管部门的“主攻手”作用和金融机构的主动参与作用，明确职责定位。

业和扶持的行业给予信贷支持，尤其要扩大农村基础设施建设、公共事业建设及农业龙头企业的信贷规模，做好扶贫型信贷和提升小额农贷品牌，开展农村物流、住房和创业信贷。（4）完善政银企协作机制，构建和谐的信贷关系。央行分支机构应充分发挥在地方政府、金融机构和企业之间的枢纽作用，通过建立经济金融信息交流平台，广泛收集产业政策、区域投资结构等政府信息和金融机构的信贷供给信息以及辖区企业资金需求等信息，并定期发布，为政银企实现信息互通架设桥梁；通过举办经济形势通报会、信贷分析咨询会、项目推介会等活动，实现项目与资金对接。（5）加强金融风险预测，维护区域金融安全稳定。应高度关注金融风险，加强对投资者的风险教育，依法打击非法洗钱、非法炒汇、高利贷等扰乱农村金融市场活动，建立金融稳定运行的预警指标监测机制，切实维护区域金融健康、有序发展。

3农村金融生态环境建设的优化方略

3.1地方政府：农村金融生态环境建设的责任主体

（1）加强组织协调工作。我国是一个行政主导的国家，在

农村金融生态环境建设上，应充分发挥地方政府的主导作用。一是建立地方政府改善金融生态环境的协调机构，由政府常务副职牵头，吸收辖区人行、银监、金融、司法和财政、税务、工商等部门主要负责人参加，实行定期联席会议制度，研究和解决金融生态环境建设中的问题，建立相关工作联动机制；二是制定金融生态环境建设规划和年度计划，明确工作目标与措施，定向分解各部门的职 …… 此处隐藏：3247字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……