商业银行公司贷款业务操作流程

商业银行公司贷款业务操作流程工商银行贵州金融培训学校 张 良 2010.10

本专题主要内容 第一部分 公司贷款业务操作流程 第二部分 公司流动资金贷款 第三部分 公司固定资产贷款 第四部分 公司住房开发贷款

培训目的：通过学习， 培训目的：通过学习，全面准确地掌握公 司贷款业务的操作流程。 司贷款业务的操作流程。并对公司流动资金贷 款、固定资产贷款、住房开发贷款的基本要素 固定资产贷款、 有所了解。 有所了解。

第一部分

公司贷款业务操作流程

一、公司贷款条件 (一)公司贷款 公司贷款是一种借贷行为， 公司贷款是一种借贷行为，是银行把货币借 给公司客户使用， 给公司客户使用，于约定时间收回并取得利息的 行为。 行为。 公司贷款是商业银行传统的融资类产品， 公司贷款是商业银行传统的融资类产品，划 分为公司流动资金贷款、固定资产贷款、 分为公司流动资金贷款、固定资产贷款、住房开 发贷款、委托贷款等。 发贷款、委托贷款等。5

(二)公司贷款条件 公司贷款对象是经工商行政管理机关( 公司贷款对象是经工商行政管理机关(或主管机 关)核准登记的企业法人和符合商业银行贷款条件的 公司客户。 公司客户。向商业银行申请贷款的公司客户应具备以 下基本条件： 下基本条件： 恪守信用，有按期还本付息的能力， 1.恪守信用，有按期还本付息的能力，并在商业 银行开立基本账户或一般存款账户。 银行开立基本账户或一般存款账户。 2.资产负债率符合商业银行的要求。 资产负债率符合商业银行的要求。

3.有限责任公司和股份有限公司对外股本权益 性投资不超过净资产的50%(防止空壳) 性投资不超过净资产的50%(防止空壳)。 50%(防止空壳 4.申请中长期贷款，企业法人所有者权益与所 申请中长期贷款， 需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金 比例。 比例。 申请项目贷款，要符合国家产业政策、 5.申请项目贷款，要符合国家产业政策、信贷 政策和商业银行的贷款投向；要有项目立项文件； 政策和商业银行的贷款投向；要有项目立项文件；能 够提供合法有效的担保。 够提供合法有效的担保。

二、公司贷款业务操作流程公司贷款业务流程一般包括建立信贷 关系、受理贷款申请、贷前调查、 关系、受理贷款申请、贷前调查、贷款审 查、贷款签批、贷款发放、贷款检查、贷 贷款签批、贷款发放、贷款检查、 款回收或展期等重要步骤。 款回收或展期等重要步骤。

(一)建立信贷关系 银行与客户建立信贷关系， 银行与客户建立信贷关系，一

般按以下四 个步骤进行操作： 个步骤进行操作： 1.客户申请建立信贷关系 1.客户申请建立信贷关系 客户首次向贷款行申请贷款或借款人变更 法人主体时， 法人主体时，应首先向贷款行申请建立信贷关 系或重新建立信贷关系，并填写《 系或重新建立信贷关系，并填写《建立信贷关 系申请书》 并向银行提供下列资料。 系申请书》,并向银行提供下列资料。9

(1)国家有关部门注册登记或批准成立的有 (1)国家有关部门注册登记或批准成立的有 关文件复印件， 关文件复印件，会 (审)计师事务所出具的验 资报告， 资报告，有特殊规定的行业应有有权批准机关 核发的生产许可证或专营证件。 核发的生产许可证或专营证件。 (2)客户经济或财务状况资料 客户经济或财务状况资料， (2)客户经济或财务状况资料，法人客户应 提供上一年度财务报表和最近一期财务报表及 审计报告。 审计报告。

(3)企 业法人单位的章程， (3)企 (事)业法人单位的章程，或个人合伙 企业的合同或协议复印件。 企业的合同或协议复印件。 (4)法定代表人身份证明 法定代表人身份证明。 (4)法定代表人身份证明。借款人是股份有 限公司和有限责任公司的还应同时提供董事会 或股东会授权法定代表人办理借款事宜的授权 书。 (5)银行开户许可证 银行开户许可证、 (5)银行开户许可证、预留印鉴卡和贷款证 (卡 )。11

2.银行受理审查和审批 2.银行受理审查和审批 银行接到客户提交的《 银行接到客户提交的《建立信贷关系申请 书》及有关资料后，安排双人对客户提供的情 及有关资料后， 况进行核实，对照贷款的条件， 况进行核实，对照贷款的条件，判别其是否具 备建立信贷关系的条件。填写《 备建立信贷关系的条件。填写《建立信贷关系 审批书》 报有权审批部门审批。 审批书》,报有权审批部门审批。

3.企业信用等级评估 3.企业信用等级评估 贷款通则》要求和现行制度规定， 按《贷款通则》要求和现行制度规定，对企业要 评定信用等级，并按信用等级掌握贷款。对新开户的 评定信用等级，并按信用等级掌握贷款。 企业应在建立信贷关系前评定企业的信用等级， 企业应在建立信贷关系前评定企业的信用等级，对已 经在本行、本社开户的企业，国有控股银行一般由二 经在本行、本社开户的企业， 级分行于年初(一季度前) 级分行于年初(一季度前)根据企业生产经营情况评 定企业信用等级。 定企业信用等级。农村信用社应该由县级联社在年初 一定时限内根据企业生产经营情况评定企业信用等级. 一定时限内根据企业生产经营情况评定企业信用等级.

企业信用等级评估标准及具体流程各行各 有特色。工商银行制定的评估标准， 有特色。工商银行制定的评估标准，主要是围 绕借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、 借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、 经营效益、信誉状况、发展前景等指标进行定 经营效益、信誉状况、发展前景等指标进行定 量定性分析评估。信用等级依次为AAA、AA、 量定性分析评估。信用等级依次为AAA、AA、A、 AAA BBB、BB、 六类。 BBB、BB、B六类。

4.建立信贷关系 4.建立信贷关系 经有权人审查同意建立信贷关系的， 经有权人审查同意建立信贷关系的，由贷款 调查部门与客户签订《建立信贷关系协议书》 调查部门与客户签订《建立信贷关系协议书》。 签字生效后由调查部门将有关材料存档备查。如 签字生效后由调查部门将有关材料存档备查。 不同意建立信贷关系的，应说明理由， 不同意建立信贷关系的，应说明理由，由贷款调 查部门负责向客户退回有关资料。 查部门负责向客户退回有关资料。

(二)贷款申请与贷前调查 银行接到借款人贷款申请后， 银行接到借款人贷款申请后，首先要查验贷款申请 是否符合申请贷款的基本条件和要求； 是否符合申请贷款的基本条件和要求；是否已建立信贷 关系；是否按银行要求提供相关的资料。 关系；是否按银行要求提供相关的资料。然后查验借款 人的信用等级。 人的信用等级。对于基本符合银行贷款条件和信用等级 要求的贷款申请，进入贷款调查程序。 要求的贷款申请，进入贷款调查程序。对于不符合银行 贷款条件或信用等级要求的贷款申请，不予贷款， 贷款条件或信用等级要求的贷款申请，不予贷款，并通 知借款人。 知借款人。16