我国商业银行汽车消费信贷风险及对策研究(4)

在我国，汽车分期付款的信用方式有两种：第一种是汽车的生产企业或汽车的经销商，以自己的资产直接向购车的消费者提供分期付款的方式，这样风险由经销商一家承担；第二种分期付款是由银行通过向汽车经销商提供贷款，经销商间接地向购车借款的消费者提供分期付款，这样风险由银行和经销商双方共同负担。

我国的汽车分期付款主要是采用第二种类型，随着这一类型的分期付款方式的发展，最后将会出现类似于汽车的金融服务机构（财务公司或金融公司），这种介于银行与汽车厂家之间专门从事购车融资的机构。

２．３汽车消费信贷的模式

２０００年以来，在汽车金融服务业中，几大商业银行作为唯一的资金供应者，居于该行业的主导地位。目前，从我国商业银行的贷款业务角度看，汽车消费信贷可以分为“间客式”和“直客式”两种模式。

间客式的汽车消费信贷是由银行、保险、经销商三方联合，经销商作为资信调查和信用管理的主体，保险公司提供保证保险，经销商附带保险责任的业务模式。此种模式最大的特点是方便用户，实现“一站式＂服务。但是在这种模式下，由于经销商的资金来源和自身的资产规模有限，在信贷业务９

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方面的经验也比较缺乏，因此这种间客式模式只适合在一定范围内采用这种模式业务流程如图２．１所示。

图２．１问客式模式业务流程图

客户在经销商处选毒车型并填写贷款申请

上

经销商自己或委托律师对客户进行信用评级

士

经销商替客户购买有关保险

上

经销商凭经销合同及有关保证文件向银行办理借贷手续

Ｉ

上

经销商与客户签订信贷合同，在有关部门登记汽车抵押权

上

经销商向客户交车

直客式的信贷模式是指由银行、律师事务所、保险三方联合，银行为信用主体，委托律师事务所进行资信调查，保险公司提供保证保险的业务模式。这种模式可以充分发挥银行资金雄厚、网络广泛、成本较低的优势。但是，由于汽车市场变化迅速，汽车生产企业的商业策略以及竞争策略会因市场变化进行及时调整，银行在开展信贷业务时需要对汽车产品本身以及汽车企业的情况进行全面了解。在这种情况下，银行往往对市场及策略的变化反应滞后，从而影响金融产品的适应性和服务质量。这种模式的业务模式流程如图２．２所示。

图２，２直客式模式业务流程图

ＩＩ客户在经销商处选定车型并填写贷款申请

上

１１０经销商将客户贷款事料交金融机构审查

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２．汽车消费信贷概述

银行委托律师对客户进行信用评估

上

客户购买看关保险

１Ｌ

银行在收到经销商合同文件后，向客户发放贷款

＇Ｌ

银行向经销商划拨贷款

上

经销商协助客户与金融机构签订汽车抵押权

上

汽车经销商向客户交车

Ｉ

上

客户按合同规定向银行定期还贷

在直客式的模式下，银行承担汽车消费信贷业务的市场宣传、业务咨询、资信调查客户评估、风险管理、坏账处理等等大部分业务。银行直接面对客户，在对客户的信用进行评价以后，银行和客户签订信贷协议；客户将在银行设立的汽车信贷机构获得一个车贷额度，使用车贷额度就可在市场上获得满意的产品。在此模式下，银行是中心，银行指定律师出具客户的资信报告，指定保险公司并且可以要求客户购买保证保险，并且可以指定经销商销售车辆，由银行和经销商共同承担风险。

２．４贷款期限

贷款期限一般为３年，最长不超过５年（含５年），并根据借款人性质分别掌握。

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２．５贷款利率与还款金额

汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行（见表

２．１）。贷款期限在１年以内的，按合同利率计息，遇法定利率调整利率不分段；贷款期限在１年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率水平。《汽车金融公司管理办法实施细则》中规定，汽车金融公司向金融机构借款的利率，比照同业往来利率执行；发放汽车贷款的利率，可在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不超过３０％，最多下调不得超过１０％。计算公式为：每月还款金额＝本金，借款期限（月）＋（本金一已还本金）×月利率。

表２．１贷款利率与每万元月供款

贷款年限期数年利率（％）月利率（％）每万元还款额

１１２５．３ｌ４．４２５８５８

２２４５．４９４．５７５４４１

３３６５．４９４．５７５３０２

４４８５．５８４．６５２３３

５６０５．５８４．６５１９２

资料来源：ｈｔｔｐ：／／ｗ州．ｐｂｃ．ｇｏｖ．ｃｎ／（２００２年６月）

２．６贷款的偿还

借款人应按借款合同约定的还款日期、计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前偿还全部贷款，应提前巧日向贷款人提出书面申请，征得同意后方可办理有关手续。通常情况下，贷款本息按月（季）偿还，每次偿还本息额为：贷款本金／还本付息次数＋（贷款本金一己归还本金累计数）×月（季）利率。１２