我国商业银行汽车消费信贷风险及对策研究(3)

（２）关于汽车消费信贷风险产生的原因。谢佳永（２００２）在《银行消费信用理论与实务》中，认为银行自身贷款设计上存在漏洞，如“零首付＂和“综合消费贷款＂这两种贷款均使银行存在一定的风险。张雁（２００３）在《消费信贷》３段树军：

４陈超惠：‘贷外国人的钱买车？外资觊觎汽车信贷市场》，‘个人汽车消费信贷风险与防范》，《中国经济时报》２００２年４月１１日《特区经济》２００８年第１期

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我国商业银行汽车消费信贷风险及对策研究

一书中，认为消费者的违约和过度消费都会使银行蒙受损失。于璐和詹蕾（２００４．３）认为由于缺乏有效的变现市场，银行难以将实物形态的担保物合理变现。谭俞雄、刘峰（２００４．４）在《中国汽车消费信贷风险，真是个人信用惹的祸？》一文中认为在风险承担上存在利益不均及相关配套政策尚未建立加大了汽车消费信贷的风险。

（３）关于汽车消费信贷风险的类别。张亮、阎俊在分析我国汽车信贷中存在的问题时认为我国目前汽车信贷存在以下风险：银行或汽车金融公司内部经营风险、贷款人信用及还款能力风险、银行或汽车金融公司外部合作风险和还款来源风险。他们也因此提出一些防范汽车信贷风险的措施，如建立健全内控机制，建立健全个人信用制度，加强合作。

（４）关于汽车消费现代的风险管理。王再祥强调重点是要消除汽车金融的信息不对称性，按照信用等级决定融资数量与期限。同时他对自我首付（储蓄）约束机制、连带责任机制、信用制度机制等汽车金融服务信用运作机制作了描述。为了控制汽车消费信贷风险，加快推进汽车金融服务，孙玮（２００４）等建议从以下几个力一面着手：１、尽快建立我国个人信用体系和网络征信机制，完整通畅的个人信用体系是消费信贷发展的前提和基础。２、积极改善汽车消费信贷的制度环境，建立健全相关法律法规。３、顺应市场开放大势，构筑多元化汽车金融服务供应体系。４、建立对汽车经销商消费信贷风险监控、预警、退出制度。５、加强汽车金融公司与商业银行和保险公司之间的合作。６、完善收入分配方式，营造良好的汽车消费环境。

１．３．２国外研究现状

国外有关文献主要是关于消费信贷及消费信贷风险管理的理论。美国经济学家莫迪利安尼（Ｒ．Ｍｏｄｉｇｌｉａｌｌｉ）、布伦伯格（Ｒ．ＢｎＩｍｂｅｒｇ）和安杜（Ａ．Ａｎｄｏ）提出生命周期假说理论。根据这一理论，个人现期消费取决于个人现期收入、预期收入、开始时的资产和个人年龄大小。从收入与消费的关系来看，一个人对于消费的安排应从少年、壮年和老年三个阶段的收入与消费来考虑。现期消费不是取决于现期收入而是取决于一生收入。在少年和老年阶段，消费大于收入，此时就需要借款或动用储蓄来使收入等于消费在壮年阶段，收入４

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１．引言

大于消费，壮年阶段多余的收入用于偿还少年时期的债务或储蓄起来用于养老ｊ生命周期假说成功地考虑了个人储蓄与总量储蓄关系，并假定一个人总是想把自己毕生的全部收入在消费支出中进行最优的分配，以便得到一生最大的满足。生命周期理论的提出对于银行等融资机构发放消费贷款提供了坚实的理论依据。

美国经济学家米尔顿 弗里德曼（Ｍ．衔ｅｄＩＩｌａｌｌ）的永久收入的消费理论认为，消费者的消费支出主要不是由他的现期收入决定，而是由他的永久收入决定。永久收入是指消费者的可以预计到的长期收入。永久收入大致可以根据所观察到的若干年收入数值的加权平均数计得，距现在的时间越近，权数越大；反之则越小。

１９７７年美国经济学家贝克提出资产负债管理理论。该理论要求对信贷资产进行科学归类，由一个专业部门负责确定各类贷款的性质，预测各类贷款的呆帐发生率；决策部门在专业部门提供的各类贷款性质划分和呆帐发生率预测的基础上决定各类贷款的比重及经营效益。

随着我国汽车金融业的迅速发展，国内有关专家学者对国外汽车金融公司的风险管理技术进行了一系列的研究。孙玮介绍了国外对汽车消费贷款风险的控制模式。国外普遍采取“信用评估＋车辆产权抵押”的管理模式。在长期的实践过程中，国外金融服务商采取两方面的措施防范汽车抵押贷款风险，一方面是关注借款人的资信状况，它强调借款人的资信状况对控制汽车融资风险的决定性作用。另一方面，银行等金融机构还通过获取贷款抵押品来保护自身的利益，把对抵押品价值的客观评估置于发放抵押贷款决策的重要地位。

赵晓菊、柳永明总结了美国商业银行对个人贷款信用风险管理的措施，包含对信用风险的事前控制、对信用风险的分散和转移以及信用风险的监测和个人贷款的催收等措施。而在英国，银行根据借款人的稳定性、态度和安全性等几个指标进行分级调查来衡量个人贷款的信用风险，比如根据是否拥有住房，在工作岗位时间长短来衡量借款人的稳定性；态度则涉及借款人本身掌握的知识和技能，是否愿意留在稳定性工作岗位等内容；全性则要审查考核借款人的收入、预算、个人资产等信息。

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１．４研究内容与方法

研究的内容：本文就我国商业银行个人汽车消费信贷中存在的问题及影响其发展的原因进行探讨。第一、通过分析我国个人汽车消费信贷发展的现状，剖析国外和我国汽车消费信贷的特点，找出存在的问题，发现影响其发展的因素及我国个人汽车消费信贷中存在的风险，借鉴国外银行个人汽车消费信贷发展的成功经验，根据我国实际提出一些相关对策建议。第二、针对当前我国商业银行汽车消费存在的诸多问题，构建起评估、监测和处置风险的机制。

研究方法：本论文试图从逻辑推理、实证分析和规范研究相结合的角度入手，在国内外已有的个人消费信贷、汽车金融风险管理理论成果的基础上，分析我国目前商业银行个人汽车消费信贷发展中存在风险管理问题，提出完善汽车金融风险管理的思路与对策。６

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２．汽车消费信贷概述

２．汽车消费信贷概述

２．１汽车消费信贷的内涵

汽车消费信贷是信贷消费的一种形式。消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车的人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。汽车消费贷款的贷款人为中国人民银行批准的商业银行；借款人为在中国境内有固定住所的中国公民以及企事业单位。未经中国人民银行批准，其他任何单位和个人不得开办汽车消费贷款业务。

２．２汽车消费信贷的种类

目前，我国汽车消费信贷有担保贷款和分期付款两种形式。担保贷款是商业银行与汽车经销商向购买汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币贷款。分期付款是购车借款人在支付了一定比例的首付款后，由经销商为其垫付余款，借款人按月分期偿还所垫付余款的本金和利息。７

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２．２．１汽车担保贷款的种类

汽车消费担保贷款的种类有质押贷款、抵押贷款、按揭贷款和第三方保证贷款等几种类型。５

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