我国商业银行汽车消费信贷风险及对策研究(2)

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学位论文原创性及知识产权声明

本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。

本学位论文成果归西南财经大学所有。

特此声明

学位申请人：０∞ｇ年，ａ月０ａ日

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１．引言

１．引言

１．１研究背景

１９１９年，美国通用汽车公司组建了自己的融资公司——通用汽车票据承兑公司，专门承兑或贴现通用汽车经销商的应收账款，从而开始了汽车信贷消费的历史。最新资料显示，全球７０％的私人用车都是通过贷款购买的。在美国，贷款购车比例高达８０％；在德国，这一比例达到７０％以上；即便在经济不甚发达的印度，贷款购车比例也达到６０％。事实上，在整个欧美汽车工业价值链中，金融服务已成为最主要的收入来源。据估算，在一辆汽车的整个生命周期所能获取的利润中，销售、金融及售后服务的收人占到６２％，而只有１６％的收入来源于汽车制造，另有２２％来源于材料供应等。在６２％的销售、金融及售后服务的收人中，新车与二手车的销售收入占比为１７％，租赁和贷款业务收入占比９％，保险收入占比１５％，短期租赁、零配件和其他金融服务收人占比２１％。可见，汽车金融服务是现代汽车价值链中的最主要利润来源。１

近年来，我国汽车产业一直保持着快速增长的态势，成为推动工业发展的重要动力，对整个国民经济的发展起到了强大的带动效应。１９９８年９月，央行颁布实施《汽车消费贷款管理办法》，意味着车贷在中国正式启动。汽车消费贷款余额２００１年末为４３６亿元，２００２年末为１１５０亿元，２００３年末为１８３９亿元，２００４年末为１８３３亿元，２００５年末是１６００亿元，２００６年末，全国汽车消费贷款跌至１００９亿元。２从贷款规模可以看出，随着汽车消费信贷业务的开展，由于风险管理手段落后的原因，汽车贷款风险也开始暴露出来。进入２００４年，汽车贷款坏账的不断上升，１８００多亿元的汽车消费贷款余额中，１北京银监局赴德、英考察团：

２罗延枫：《德国大众金融公司考察报告》，《银行家》２００５年第３期《当前汽车消费贷款存在的问题及政策建议》，《中国金融》２００４年第１０期

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我国商业银行汽车消费信贷风险及对策研究

已有超过９４５亿元的个人汽车消费贷款无法回收。由于巨大的风险存在，保险公司率先于２００３年底停止了汽车消费贷款的履约保证保险业务。而原来单一依靠履约保证保险来控制风险的银行随之纷纷退出汽车消费贷款市场。到２００４年下半年，大部分银行停止了汽车消费贷款业务，使得该项业务基本上处于停滞状态。随着汽车产业的发展以及各商业银行为争夺市场份额而展开的竞争，汽车消费信贷业务发展迅速，但设计的制度和具体运作中的缺陷逐渐暴露出来，汽车贷款坏账的不断上升，阻碍了这一新型业务的发展。到２００４年下半年，保险公司和银行纷纷停止了汽车消费贷款业务，使得该项业务基本上处于停滞状态。如何防范和控制汽车金融业务带来的风险成为各商业银行和其它金融组织所 …… 此处隐藏：2194字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……