准货记卡_何故步履蹒珊

准货记卡_何故步履蹒珊 发展状况

中国城乡金融报/2006年/12月/1日/第003版

金融电子化

准货记卡，何故步履蹒珊

向红

焦点透视

经过十多年的探索、发展，目前在国内信用卡市场，许多发卡机构不但将信用卡业务经营机构单独设置，而且将银行卡家族中回报率最高的主流产品——贷记卡推到幕前。种种迹象表明，信用卡业务即将迎来一个以贷记卡为主流业务的新开端。

在借记卡业务发展比较成熟，贷记卡业务快速发展的今天，作为国内最早发行的准贷记卡却由于其自身多方面的限制，诸如产业政策不够明朗、市场定位模糊、风险控制困难等方面的原因，其业务发展势头放缓，总体呈现萎缩的态势。在贷记卡业务推出后有人认为：今后准贷记卡没有发展前景。那么究竟准贷记卡还有没有发展前景呢?

现状：业务呈现萎缩态势

一位银行业内人士表示，准贷记卡业务萎缩，在全国范围内是普遍存在的问题。究其原因。虽然有信用市场不完备、营销机制不灵活等因素，但是最根本的原因主要在于产品功能不突出，市场竞争力较弱。

“想用的人办不到，办到的人没有用”。这是准贷记卡业务目前陷入的一个非常尴尬的局面。据某商业银行一分行准贷记卡业务负责人介绍，该行从1992年开始推出准贷记卡业务，主要针对那些收入稳定、信用良好、有稳定职业的人士。于是目标便锁定在公务员、国有企业管理层等。而这部分人日常生活中却用不到准贷记卡，办理之后常常成为睡眠卡。而那些个体商户、小企业主、批发市场商户由于频繁的资金流动，准贷记卡的特点恰巧符合他们的需要，但是这些人一般职业、住址等不稳定，往往被银行拒之门外，所以便出现了上述那样的错位局面。

一位业内专业人士则认为，准贷记卡业务目前“名存实亡”的原因主要在于，一方面是以前我国未能建立个人信用制度、缺乏个人信用征信体系，而准贷记卡业务本身功能少、申领手续烦琐，有的还需要缴纳一定的保证金，甚至很多银行员工对准贷记卡业务不太了解；另一方面是贷记卡免年费的冲击。由于贷记卡有最长56天的免息期，并且由于竞争各个银行又通过各种手段变相或直接免掉了年费，所以抢走了准贷记卡的一些原有客户。

另据记者了解，准贷记卡业务萎缩还有以下原因：一是在刚发行的前几年，除了个别恶意透支者肆意透支外，无数不符合银行贷款条件的个人、企业，利用该卡从银行取出了成百上千亿的资金。为了减少风险，1996年央行颁布了《信用卡管理办法》，在彻底杜绝了“协议透支”、“透支便利”的同时也基本堵住了准贷记卡的信用功能。二是在网络化的平台上“借记卡”应运而生，并以申领方便、全国通行、商户消费、没有风险得到各家银行的青睐，从而使大部分行将信用卡业务的重点转向了借记卡，导致了准贷记卡业务进入了冬眠期。三是由于准贷记卡风险种类多样且客户信用模式缺失，风险控制难度较大，在实践中各商业银行分支机构也普遍采取较为谨慎的发展策略。

前景：仍有不少发展空间

“准贷记卡是一种有潜力的综合性银行卡产品，如果能够有效发挥其独特的产品价值，在有效防范透支风险的前提下，向具有循环小额透支使用需求的目标客户拓展，必能使它焕发出新的活力”，某商业银行一分行准贷记卡专业人士告诉记者。

业内专家分析，在当前的信用卡市场，准贷记卡仍具有独特的优势：准贷记卡提现功能具有明显的优势。贷记卡的优势仅体现在消费方面，因为用贷记卡提现是需要缴纳百分之一的手续费，

准货记卡_何故步履蹒珊 发展状况

而且逾期不还，计算利息所产生的罚息和滞纳金也是惊人的，而且在贷记卡上存钱是不计息的。所以，相对百分之一而言，日息万分之五的准贷记卡提现功能具有明显优势，而且可以按照活期利率计息。

准贷记卡是衔接客户金字塔中间部分不可或缺的重要接合部。贷记卡的服务对象很明确，主要是高端客户；借记卡的服务对象主要是低端客户；针对中间客户，如果没有合适的产品无疑是放弃了一大块市场。

准贷记卡的特性符合中国人长期以来所形成的支付习惯。中国人长期以来所形成的消费习惯是“量人为出”，不习惯借钱。准贷记卡存款有息，有限度借款(主要是为一时不便作准备)等特点，都十分符合中国人的消费习惯，是一种较为经济(具有年费低等价格优势)的支付工具。

客户是银行的核心资源。目前，从某国有商业银行来看，近十年来，该行的准贷记卡客户一直徘徊在450万～500万户之间，吸收存款余额逾百亿元，客户群非常庞大且稳定。从这也可以看出，准贷记卡仍有存在的必要。

发展：原有模式需要设变

有市场，就应加快发展步伐。针对停滞不前的贷记卡业务，应采取哪些措施才能促进其发展呢?某国有商业银行银行卡部相关人士认为，当前最为紧迫的就是必须对准贷记卡目前的市场定位和目标客户进行重新调整和规划。准贷记卡应突出其可现金透支转账的功能组合优势，结合循环借贷的产品特点，缓解客户临时性的小额资金周转压力。根据以往他们在准贷记卡业务发卡、授信管理方面积累的经验，准贷记卡个人目标客户必须满足经常性、流动性、小额性、短期性的授信要求。由此，准贷记卡的首要目标客户要确定为“有经常性循环小额透支需求的个体工商户或私营业主”。

此外，准贷记卡交易不活跃，并不都是自身原因造成的，在具体运作上还有许多需要改进的地方。例如，有资料显示，目前在代发卡公司所发展的信用卡客户中，活跃客户基本都在70%以上。但在银行自己发展的客户中，这个比例一般仅有10%～20%。由此不难看出，走市场化道路，是准贷记卡快速发展的一个捷径。

据记者了解，目前农行河北分行和河北阜康担保有限公司合作发展准贷记卡业务就做得不错。这种合作模式中，担保公司在银行存入一定的担保金，由担保公司代理办理准贷记卡。一旦出现了不良透支，银行就可以从担保公司的担保金中抵扣，风险被转嫁到担保公司身上，这样一来办卡范围扩大了，那些真正有需要的人也能申领到准贷记卡。而对于阜康这样的担保公司来讲，他们的利润一方面来源于办卡的手续费，另一方面在客户透支所产生的利息中和银行进行分成。由于担保公司的性质决定，他们事前审查严格，事后追讨不良也比银行便捷，所以也有效控制了不良的产生。

相关链接

： 准贷记卡

准贷记卡是一个具有中国特色的产物。严格来讲，国外成熟的信用卡市场中并没有所谓的“准贷记卡”。该产品是具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的人民币信用支付工具。该卡和借记卡的区别在于它可以发卡银行规定的信用额度内透支。而账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率及计息办法计付利息。在透支利息方面，自银行记账日起按日息万分之五计收单利。