我国商业银行消费信贷业务存在的问题_成因及其风险管理研究

财金之窗

我国商业银行消费信贷业务存在的问题、成因及其风险管理研究

□

王娟

西安

(西安邮电学院，陕西

摘要：随着我国国民经济的快速发展，消费信贷的规模也是不断地得到扩大，而在这过程中，消费信贷的风险问题也逐渐地被暴露出来，其危害已经严重的影响到了消费借贷的发展。本文简单地探讨我国商业银行消费信贷业务的风险管理。

710061）

我国商业银行的负债期限比较短，正是因为这样，在准许我国商业银行参与的资本市场发育还不够健全、不够完善的条件下，商业银行几乎不可能通过资产证券化等等类似的方式来建立起属于自身的、融通长期资金的优化渠道，从而也就造成了短存长贷的现象发生。这样的局面，自然会使得我国商业银行资产负债期限结构不匹配，而相应的流动性风险也随之不断上升。

关键词：消费信贷；商业银行；风险管理

Abstract:WiththerapiddevelopmentofChina'sna-tionaleconomy,thescaleofconsumercreditalsocon-tinuedtobeexpanded,andintheprocess,theriskofconsumercreditissueshavebeenbeenexposed,theharmhasalreadyseriouslyaffectedthedevelopmentofcon-sumerlending.Thisarticlediscussesthebusinessofcommercialbanksinconsumercreditriskmanagement.

3．客户自身信用带来的风险

就目前的具体情况来看，我国仍然没有建立好完整的、全面的以及综合的个人信用制度，因此，我国商业银行目前极度的欠缺能够调查、核实借贷者资信的有效手段。再加上我国个人收入的证明不够透明以及个人的征税机制不够完善、健全等等，使得我国商业银行根本不可能对借贷者的真实财产、真实收入做出具有完整性的、客观性的以及稳定性的正确判断。在这样的被动环境中，往往会发生一些存在恶意欺诈以及哄骗的借贷行为，进而直接的为我国商业银行带来了关于信用问题的风险。

二、我国商业银行信贷风险成因分析

Keywords：Consumercredit;Businessofcommercial我国商业银行消费信贷业务能不能够获得顺利的展开以及成功的发展，直接的影响到我国国民经济的发展，不仅仅能够帮助国家实现宏观的经济政策目标，更能够在地区的经济发展中凸显作用。其实消费信贷是一种针对消费品购买的、为顾客而提供的业务手段，其基础是消费者，也就是借贷者未来的购买能力，其核心则是通过借贷的手段来预支未来的消费能力，从而满足消费、购买方面的要求。但是随着我国商业银行消费信贷业务规模的扩展，也出现了各种各样的问题，其执行的风险更是无处不在。正是因为这样，我国商业银行必须加强对消费信贷业务风险的认识以及管理，这样才能够及时地采取相应措施，促进国民经济的发展。

一、商业银行消费信贷中存在的风险

1．我国政府的宏观控制

在过去传统的专业银行阶段，银行仅仅只是政府宏观调控、调节国民经济的载体以及工具，换句话来说，银行存在的意义以及目的，并不是为了能够获取最大限度的盈利，而是遵循、听从国家的计划以及安排，实行具体的贷款发放，并且最重要的是完全的服务于对国企改革的支持以及一些地方经济的发展。但是，随着商业银行法的出台，这种现象已经得到了好转，然而好转并不是消失，政府对于银行的宏观控制以及宏观调控，仍然会在某些时候、某个地点普遍的出现。这种国家政府的干预，直接的导致了我国商业银行行为的扭曲，使得银行自身资金的安全性以及流动性不能够获得保证。

1．贷款抵押物存在的风险

就我国目前的形式来看，绝大多数的消费信贷所采用的都是以购买者财产来作为抵押的方式，这样就能够在借贷者不能够按时归还所贷金额的情况下，按照相关的规定来自行处理这些抵押物品，从而以此来变现抵押借贷者所借贷但又未能归还的本息。但是作为贷款的抵押物，其本身就具有一定的风险性，比如说一些自然的灾害、人为的灾害以及所处环境的变化等等，都会直接的影响到抵押物的价值涨幅，甚至是不再具有任何价值。正是因为这样，贷款者的贷款抵押物给我国商业银行消费信贷业务的发展，带来了巨大的风险影响。

2．企业的经营不善

我国商业银行与企业之间有着非常紧密的关系，可以说是一荣俱荣、一损俱损的共同进退关系。根据相关的调查数据显示，有超过70％～90%左右的问题贷款，都是因为企业经营不善而导致的现象，而这一点更是明显的体现于我国的企业当中，特别是因为企业的管理行为不够科学以及不够合理，而直接的影响到我国商业银行资金的安全性，主要体现在以下两点：第一，如果企业的内部管理结构不够科学、不够完善，那么其内部的控制以及管理就会相对的弱化，而财务的管理能力也会随之降低，进而间接的影响到我国商业银行，并且加大我国商业银行的信贷风险；第二，如果企业自身的管理层不够稳定，就会直接的影响到企业与我国商业银行之间的关系，甚至会发生比较大的变动，进而直接的影

2．流动性造成的风险

在一般情况下，大多数的消费信贷业务都属于中期甚至是长期的贷款，而且其贷款的金额比较大，但是与之相反的一点就是

86特区经济SpecialZoneEconomy2011年5月

响到企业的贷款偿还。款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行及相关企业的企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力、生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录、企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险；第二，发挥银行同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用银行之间的竞争，采取欺骗的行为；第三，加强与财政、审计、税务等政府职能部门的联系，及时了解和掌握政府职能部门对企业监督检查中的信息和资料，再将资料进行分析和判断，及时发现有可能出现的风险，并提出防范措施和防范机制。

3．自身管理、经营体制不够完善

从我国商业银行自身的制度体系来看，其内部的风险控制与管理制度以及贷款审查制度都比较薄弱，所以很难能够落实、贯彻；从我国商业银行自身的管理体制来看，其内部的组织结构不够合理、科学，进而直接的导致自身管理层、决策层不能够及时的、全面的、准确的以及综合的掌握好信用的状况；从我国商业银行自身的经营机制来看，其决策的机制仍然不够完善、健全，所以对其经营决策极度的缺乏行之有效的约束能力。

4．相关政策的变化

任何一种信贷业务的开展以及发展，都必须以相应的政策来作为基础前提的，但是在现实的实践过程中，信贷业务往往很难能够与信贷政策的变化结合在一起。如果相关的政策发生了变化，那么原来在商业银行资金流动贷款下能够正常运转，甚至是发展比较快的企业，就会受到严重的抑制，比如说刚刚完成了技术更新、改造的企业或者是急需增加流动资金而贷款的企业，就会因为流动资金的不足而被迫不得不暂停手头上的项目，甚至被迫倒闭。这样一来，比仅仅企业的效益会有所下降，甚至还会占压我国商业银行的资金，其最终，仍然会反作用的影响到我国商业银行已发放的贷款安全，加大信贷的风险。

三、我国商业银行消费信贷业务的风险管理措施

4．加强对信用环境的管理

信用环境，会直接的影响到人的意识以及行为，而要想能够顺利、成功地加强我国商业银行的信用环境管理，必须做好以下几个方面：第一，尽可能加强、完善社会信用环境的综合管理，并且最大限度 …… 此处隐藏：2835字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……