我国商业银行个人信贷业务风险分析(2)

金融机构之间的竞争程度。个人信贷业务的发展是银行降低风险、提高竞争力的需要，1999 年以来蓬勃发展的基金业，特别是开放式基金推出后，收益率高于银行利率的基金对居民储蓄的分流作用日益凸显。个人信贷业务的竞争已经白热化。

2.3.2 中国个人信贷市场的发育程度

个人信贷业务自启动以来，在中国市场上经历飞速发展的时代，但是，应该看到，仅仅几年时间的发展，我国个人信贷市场远远未能达到成熟的程度，还处于初级阶段，具体表现如下：从个人信贷产品来说，当前，我国个人信贷市场的主要产品为住房贷款、汽车贷款、助学贷款以及综合性消费贷款，他们占据了大部分市场份额。产品体系的不完善，各行之间产品同质化较为严重，创新产品的

大量出现时代尚未到来。

从市场的竞争者来说，当前个人信贷市场的主要竞争者是银行，尤其是四大国有商业银行，其他金融机构以及非金融机构鲜少被允许进入市场。竞争机构的缺失也造成了产品的不完善。同时，个人信贷产品对于当前的竞争者来说，还是一个新品种，管理经验还不完善。

从征信体系来说，个人信贷市场的发展程度很大程度上依赖征信体系的建设，我国征信体系处于起步阶段，2005 年 10 月，全国征信系统试运行，征信系统的不完善影响了银行放贷的积极性，也造成了已有个人信贷市场的漏洞百出，风险居高不下。

从个人信贷的法律来说，我国还没有建立起个人信贷市场的成套法律体系，没有对借贷不还者形成足够的制约。

3中国商业银行个人信贷风险现状及存在的问题

3.1 商业银行个人信贷风险的含义

个人信贷对于作为风险企业的商业银行而言,是一项具有风险性的资产业务,风险是指潜在的损失或发生损失的可能性,这是对风险的一个一般的普遍的定义。从风险的性质——不确定性角度来讲,风险就是一种事先无法预料，实际结果与预期或追求结果存在差异的倾向,在信贷活动中,银行投入一定数量的本金,目的是希望能得到预期的收益。从时间上看,投入本金是当前的行为,其数额是确定的,而取得收益是在未来,在贷款期间,有很多因素可能使预期收益减少甚至使本金受到损失。因此,信贷风险是普遍存在的。

3.2 商业银行个人信贷业务主要风险分析

对商业银行的个人信贷风险来说,可以分为系统风险和非系统风险两大类。

一、系统风险

系统风险是指由于某种全局性的共同因素引起信贷收益可能的变动,这种因素以同样的方式对所有信贷业务的收益产生影响"在现实生活中,所有企业(包括商业银行)都受全局性因素的影响,这些因素包括社会、政治、经济各个方面。由于这些因素来自外部,是单一行业、企业无法抗拒和回避的,因此又称为不可回避风险。这些共同的因素会对所有企业产生不同程度的影响,不能通过多样化投资而分散,因此又称为不可分散风险。系统风险包括政策风险、经济周期性波动风险、利率风险和购买力风险。

(一)政策风险

政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的 举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险"由于金融业是国民经济的基础和核心内容之一,因此政府对金融市场的发展通常有一定的规划和政策,藉以指导市场的发展和加强对市场的管理"虽然我国在加入WTO后,金融监管正逐步走向市场调节与政府宏观调控相结合的模式,但由于长期计划经济的影响,目前政府主管部门仍大量运用法律手段!经济手段和行政管理手段对市场进行管理。因此商业银行必须加强对未来信贷政策变化、市场发展趋势的预测能力,特别是对于一些政策性较强的贷款品种,经常保持密切关注,并逐步完善分析、预测能力,提高政策风险的抵御能力。

(二)经济周期性波动风险

经济周期性波动风险是指由于国民经济周期性变动而引起的风险。所谓经济周期,是指社会经济阶段性的循环和波动,是经济发展的客观规律。这种全社会性经济波动不同于日常由于某一经济因素的改变所引起的波动,而是指整个经济环境长期趋势的改变。经济周期的变化是系统风险的决定性因素之一,它极大地影响了企业的景气和效益,从而从根本上决定了银行业的变动趋势。从经济发展的长期需求来看,经济周期性调整是对社会资源的重新分配,从根本上说,商业银行只有具备了足够的经济实力和经营规模,才能应对经济周期性波动风险所带来的冲击,在优胜劣汰的过程中成为赢家。

（三)利率风险

利率风险是指市场利率变动引起资金流向和投资收益变动的可能性。市场利率的变化会引起资金使用成本变动,并进一步影响收益的确定性。由于目前国内商业银行主要通过存贷款利差获取收益,因此利率变动对商业银行业具有直接的影响。利率变动是政府调整和引导经济的重要工具和基本手段,虽然利率调整包括升高和降低两种可能,但就总体而言,存贷款利差额的减少是经济发展的趋势。商业银行将通过优化资源配置,强化市场定位,完善业务结构,加强信贷风险管理,控制不良资产,全面应对利率风险。

(四)购买力风险

购买力风险又称通货膨胀风险,是指由于通货膨胀、货币贬值给投资者带来实际收益水平下降的风险"在通货膨胀情况下,物价普遍上涨,社会经济秩序混乱,企业生产经营的外部条件恶化,商业银行也难免不受其害。对于购买力风险的防范和控制主要依靠国家财政政策的调整。

二、非系统风险

非系统风险是指仅仅对某一个或某一类信贷产品产生影响的风险,它通常是由某一特殊的因素引起,与整个信贷市场不存在系统!全面的联系。这种因素往往与商业银行自身有关,商业银行可以在一定程度上抵消或回避这类因素带来的风险。因此,非系统风险又称为可分散风险或可回避风险。从个人信贷业务的角度出发,非系统风险包括信用风险、经营风险。

(一)信用风险

信用风险又称违约风险,是指借款人在贷款到期时无法还本付息而使商业银行遭受损失的风险。信用风险是个人信贷业务风险防范的核心内容,加强风险防范意识和建立有效的风险管理体系,是商业银行安全的重要保障。

(二)经营风险 经营风险是指商业银行的决策人员与管理人员在经营管理过程中出现失误而导致银行盈利水平变化,预期收益下降的可能"经营风险来自商业银行外部和内部两个方面的因素"外部因素是商业银行自身以外的客观因素,如政府产业政策的调整、竞争对手的实力变化使自身处于相对劣势地位或引起自身经营管理水平的相对下降等。但是,经营风险最主要的还是来自商业银行内部的决策失误或管理不善。

3.2风险产生的原因 商业银行个人信贷业务随着我国国民经济的快速发展在全部信贷市场的比重逐年上升。但在其个人信贷业务的发展过程中，风险控制不完善、新的风险源不断出现，商业银行个人信贷不良贷款数额出现不断增加的趋势，致使商业银行信贷资产处于风险或造成损失。商业银行个人信贷风险的形成原因主要有以下五点：

3.2.1信贷法规体系尚不完善 我国商业银行办理个人信贷业务的法律依据主要分布在《商业银行法》、《担保法》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的行政法规如《个人住房贷款管理办法》中，没有一部完整的《个人类信贷法》来统筹，结果就是针对性不强，缺乏配套措施，使个人信贷缺乏完备的操作依据，还未形成完整的法律体系，这无疑给贷款的安全性带来影响。

3.2.2银行内部管理有待规范

我国商业银行在个人信贷业务发展方面还处于粗放阶段，主要表现在：1）为了扩大个人信贷规模，对逐极下达硬性的放贷指标；2）擅自 …… 此处隐藏：3061字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……