中国银行业网点转型存在问题及解决方案

当前,世界经济复苏基础并不稳固,国际金融危机影响仍然存在,全球性挑战压力增大。从国内环境看,经济回升态势明显,但结构性矛盾仍很突出,面对市场的激烈竞争,我国银行网点转型已成为必然,任重而道远。通过对多家银行的实地调研,提出几点关于中国银行业网点转型的存在问题及对策思考。

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中国银行业网点转型存在问题及解决方案征羿辉(武汉大学东湖分校，湖北武汉 4 0 0 ) 3 00

【摘

要】当前，世界经济复苏基础并不稳固，国际金融危机影响仍然存在，全球性挑战压力增大。国内环境看，从经济回升态

势明显，结构性矛盾仍很突出，但面对市场的激烈竞争， N￣i我￣ 4 N点转型已成为必然，重而道远。过对多家银行的实地调研， --任通提出几点关于中国银行业网点转型的存在问题及对策思考。【关键词 l银行网点；型；转问题；略策一

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我国银行在进行网点转型时遇到的问题

小型金融机构向社区银行转变。针对大中型商业银行留下的市

1网点经营模式不完善。在商业银行经营管理加快与国场空白， .城信社、农信社，及部分资产规模较小的城商行、农商际接轨的过程中，产品层出不穷，业务模式尚未形成。大量行，新新应准确定位，合理细分市场，在贷款条件、利率定价、担保机

地区性金融机构经营水平参差不齐，经营模式不够完善。由此制等方面进行制度创新，完善风险内控机制和服务功能，有针可见，有银行体系对中高端客户争抢有余，普通客户服务对性地提供差异化、性化的金融产品和服务，足广大中小现对个满不足，致金融供需的结构性矛盾。导 企业和居民的金融服务需求，立在地区市场中的品牌，我树使

2 .服务对象定位不明确。目前许多银行在这方面显然做国真正形成分层次、方位的银行服务体系。二是大中型商业全的不够，个新装修的网点，华程度不亚于五星级酒店，不银行可部分引入社区银行经营模式。中高端市场由于风险小、一豪但 久发现周围的客户群体定位达不到这个理财中心服务层次。 利润高而成为各大银行角逐的焦点，在同时也会摊薄盈利，成造开展网点服务对象重新定位工作之前，关目标规划区域的消垒大户现象，有增大信贷风险。中小企业资源丰富，人理财需求个费者研究必不可少，果不知道目标网点为谁服务、的客户如你部功能设计，后就会出现服务错位的情况。最 富

管理，富管理：方面受制于银行提供产品的单一而难以财一给客户带来高回报；另一方面缺乏对前期市场和消费者研究， 有的银行宁肯花上几千万投入理财中心的装修和设计，不愿 却意拿出一分钱做消费者研究，加大了理财中心建设的机会成本。

日益增强，这些是不容忽视的市场空间，有利于银行调整信贷行应因地制宜，择部分处在经济欠发达地区以及中小客户聚选的良好互动，掘其中的市场机会，调动各种资源，用各种挖并运手段把握这种机会，现财富效应。实 ( )确定位服务对象二明

来自哪里，的客户有什么特征，你就贸然地进行网点选址和内结构，降低信贷集中度，形成新的利润增长点。因此，大中型银3网点理财功能不全面。网点理财中心的主要工作是财 集区域的支行网点，入社区银行经营机制，过与地区客户 .引通

基层营业网点转型的背后其实是银行金融业务的转型。在恰当的时间，通过合适的渠道，将适合的产品提供给适当的客

4 .产品服务质量不理想。与产品服务相联系的业务流程 户，就是转型要达到的目的。要实现网点的准确定位，必须这就尚需优化，目前银行网点由于受网络系统和人员方面的制约，“点一策、点一型”确定网点在银行渠道中的定位，确网 一一，明或者是出于控制风险的目的，还不能提供银行的所有产品服 点定位的未来目标客户群。在定位的基础上区分清楚哪些业务务。在业务流程方面的授权环节过多，台集约化程度不高，后限适合渠道和网点推广，究现有的客户，研了解客户结构，现科 实

制了业务处理的速度，影响了产品服务质量。

学分流，进行科学的成本核算。具体做法有：定位是网点转型的

5 .激励约束机制不完善。缺少对网点布局持续性评估机基础。本文根据我国的社会结构将个人金融市场分为四个阶制，激励约束机制建设是商业银行改革中的一个重要方面， 层：对

商业银行竞争力和经营效率的提高有着重要作用，着改革的随制已势在必行。

阶层 1高收入阶层。行可根据个人客

户的资产状况和投 :银

深入，换我国商业银行的经营机制，全和完善激励约束机资偏好，据安全性、动性和盈利性原则为客户提供富有个转健根流

性化的一个或多个储蓄、险、保证券和房地产以及邮票、古董、 种“量体裁衣”式的个人服务更适应客户要求的亲切和个性化。 阶层 2中上等收入阶层。:商业银行可以推出“超值型”个人金融服务组合，如虚拟银行服务、超值理财服务、为客户提供理

可以说，当今银行竞争的核心就是服务之争，由“是银行的字画等方面合理搭配的理财方案，使其资产得到最优组合，这服务”服务的银行’向“’转变。二、网点的转型提出建议对

(完善网点经营模式一)

引入社区银行网点经营模式，通过两种方式：是推动财方案和个人金融衍生业务以及法律方面的咨询服务等。可一

企业导报 2 1年第 8 00 期

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