个人理财规划报告

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重 要 提 示

尊敬的胡先生：

本理财规划报告是在您提供的现有资料基础上，基于可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及投资风格制订的，其推算出的结果与真实情况存有一定误差。同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，建议您定期与我们保持联系，以便及时为您调整理财规划报告。

对于本报告中涉及的金融产品，除了确定收益率的产品以外（如存款），本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。理财建议与分析为参考性质，不代表对实现理财目标的保证。

最后，祝愿您早日实现您的家庭财务目标，拥有幸福美满、顺畅自由的美好生活！

中财期货：陶玮玮

二零一二年七月

目 录

第一部分 胡先生基本资料

一、 基本情况

二、 资产负债表情

三、 个人收支现况

四、 现持理财目标

第二部分 理财目标的分析及建议

一、 个人境况分析

二、 个人投资风险偏好

三、 个人财务比例分析

四、 个人理财目标建议

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第三部分 实现理财目标的规划及策略

一、 相关假设

二、 教育费用规划

三、 个人保障规划

四、 房产投资规划

五、 月结、年结资金规划

第四部分 规划评估

一、 未来10年个人现金流量表

二、 未来10年个人历年盈余变化图

第一部分 家庭基本资料

一、 成员基本情况

二、 资产负债表

[单位：元人民币][时间：2011年]

三、 收支现况

[单位：元人民币] [时间：2011年]

（单位／元）

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四、 理财目标

第二部分 理财目标的分析及建议

一、 个人境况分析

胡先生是一名上海的IT新人，本科毕业，目前税前月收入为7000元（四金缴费基数为4500元），扣除四金、个调税和工会费后约为6000元。

由于胡先生与父母住在一起，不存在租房和吃饭成本。另外，每个月交给妈妈的4000

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元是固定月结余，自由支配资金为2000元，其中通信费（包括宽带费）和交通费每月大概在500元左右较为固定，其余运动、维护同学关系、置衣等日常开销基本在1500元左右，自由支配的2000元基本固化，可结余的资金极为有限，对原始资金的积累用处不大，这部分可作为固定花费，但总额不能超过2000元上限。

胡先生工作还不满一年，虽然中国经济目前已步入下行周期，但其所从事的IT软件行业仍处于政府支持的高新产业，在保证自己的工作能力跟随公司需求同时进步的背景下，稳定性和行业平均年工资增速尚可，加上妈妈代为保管的资金，每年固定有节余，第一年结余在4.8万，之后每年结余会随着工资的增加而不断累积。不过由于胡先生的理财目标是在8-10年内积累资金150万元左右的初始创业或购房资金，因此，单纯依靠工资收入的每年结余进行原始积累远达不到他的理财目标。

二、 个人投资风险偏好

胡先生年轻单身，且在达到理财目标区间内不打算交女朋友及结婚生子，因此，额外开销有限，生活消费完全可控制在2000元/月，而其余结余资金需要进行资产有效配置，赚取资本投资收入，而非简单的存入银行赚钱廉价的存款利息，而这是达到胡先生理财目标相对行之有效的方法。

以目前胡先生的个人情况及理财目标分析，我们认为，胡先生年轻且无牵无挂，可以适当接受高风险高收益的投资项目，风险承受力应属于中等偏上水平，风险偏好也应属于中高范围，可以作为风险偏好型的积极型投资者。

三、个人财务比率分析

1、净资产偿付比例＝净资产/总资产＝30000/30000＝1

胡先生个人无负债压力，但同时也说明胡先生并没有充分利用起自己的信用额度。

2、流动性比例＝流动性资产/每月支出＝0/2000＝0

一般来说，流动资产可以满足三个月的开支即可认为其流动性较好，而胡先生的流动资产及个人支出来源主要是其工作收入，无法达到财务自由（日常固定开支主要依赖理财收入），容易产生短期流动性资产缺乏风险。

不过，对于胡先生而言，其除个人月正常生活花费外，无其他额外消费支出，因此，虽

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然其流动性比例低于3倍，但由于其开销有限，且可以得到父母的应急帮助，所以并不存在由于缺乏流动性资产而影响短期生活的可能性，可不做调整。

3、储蓄比例＝结余/税后收入＝4000/6000＝66.6%

从储蓄比例可以看出，胡先生的个人结余在满足当年支出以外，还可将66.66%的收入用于增加储蓄或者投资。

4、投资与净资产比例＝投资资产/净资产＝30000 /30000＝1。

投资性资产包括所有可产生利息、租金、资本利得等理财收入的金融性资产与房地产，合适比例应该为50%以上，而胡先生的投资与净资产比例为1，在不存在出现短期流动性风险的条件下，其净资产投资比例为1不存在风险，且可以部分发挥资产的保值功能。

5、净资产成长率＝净储蓄/净资产＝（毛储蓄＋理财收入－理财支出）/净资产＝（30000+30000*

定期存款利率）/30000＝存款定期利率（3%-5%）

虽然，胡先生的净资产全部用于投资，但其资产所投资的方向均为银行定期类存款，收益率很低，根据存储时间长短不同，净收益率在3%-5%之间，这体现出胡先生的资产投资并未充分发挥其保值增值的功能。

胡先生个人净资产成长率太低，将使得个人财富的增长过程极其缓慢，按照3%的一年期存款利率计算，要过25年才能使现有资产翻一倍；而即使以5%的利率计算，也仍然需要15年让现有资产翻倍，所以全部净资产都用于投放银行赚取银行利息的投资行为过于保守，对于刚刚参加工作且无牵无挂的胡先生而言是极其不合理的，更不利于达到其8-10年积累150元的理财目标。

通过分析，我们认为，胡先生的个人财务情况稳健有余，回报不足：个人财富的增长将主要依靠工资收入，较高回报的投资性资产占有比例过低，月结余、年结余有大量资金仅是投资回报率较低的定期储蓄，良好的信用额度没有充分利用等等。因此，运用好月度和年度的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是胡先生个人财富积累的关键。

四、 个人理财目标建议

我们分析了胡先生的理财目标，并基于对胡先生的家庭境况、财务境况、投资承受力的风险的偏好，结合对未来我国经济发展和消费水平的初步估计，从专业的角度上，对其目前现有的资产投资结构进行了调整：

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第三部分 实现理财目标的规划及策略

一、

相关假设

由于未来经济周期波动变化可能造成一定影响，为便于做出详尽数据说明的理财规划，在“未来10年内我国经济将处于增速中枢下行过程，而传统主导产业升级、新兴产业和服务业大发展”的前提基础上，对10年内的相关参数的平均增长进行假设和预测，并保守取其极限值：

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