家庭理财规划方案

家庭理财规划方案

——09 电子商务 施旭明

一.家庭基本信息及理财目标 1.家庭基本信息：

父亲：49岁 职业：务农 无固定收入 母亲：46岁 职业：务农 无固定收入

哥哥：24岁 职业：业务员 月薪8000元，； 本人：22岁 职业：学生 无收入

月家庭生活支出1500元，子女日常生活费1000元，家庭固定开支（含水电有线电话物业费）890元。

2、理财目标：

（1）现与父母同住，计划十年后给父母买住房，老家有一处房产，可以卖掉约30万，想在福州买60平方左右的房子。

（2）想做一些意外和医疗保障和家庭财产保险 （3）想做短线投资，积累经验。

3、假设

通货膨胀率4%，房价成长率4%，退休前投资收益率5%，退休后投资收益率3％，收入成长率4％，费用增长率4％，学费成长率4%，存款平均利率3%，一般房屋贷款利率5%，

二、家庭财务状况分析

家庭正处于初建期，事业处于起步阶段，子女的负担较重，老人的赡养负担较轻，收入小于支出，可承担较小的风险。这一阶段的理财目的通常是为购房或子女教育。我做出的两个理财目标针对性强，切合家庭实际情况，有利于控制家庭的风险，提高家庭未来生活水平。

（1） 收支状况

现金流量表

月生活支出＝生活费＋水电煤气物业费＝1500＋890＝2390元 家庭年结余＝101800－2700-35000-18000＝46100元 储蓄率＝年结余/年总收入＝46100/101800=45.3%

家庭收入构成中，夫妻的收入相差较大，先生是家庭主要的收入来源。 从家庭的收入构成看，多渠道的收入可增加收入的稳定性，分散单项收入可能发生变动的风险。

目前家庭的年总支出为43430元，其中，日常生活支出为23580元，占54.29％；

未来即使利率上升，月供水平提高，仍留有余地。合理的负债可提高家庭的生活水平，又不至造成过重的负担。

家庭支出构成中，日常支出占总收入的45.21％，略偏高，需适当控制家庭开支。

目前家庭月度节余2735元，年度节余46100元，储蓄率为45.3％，略低。对于这些节余资金，可通过合理的金融工具投资来实现家庭理财目标。

能力偿还所有债务。

（2） 投资组合

家庭的现金类资产为0，意味着倘若发生一些意外，家庭无法及时维持一定时间的开支，应调整资产结构来增加现金、活期储蓄或货币市场基金，做为家庭应急基金。

目前该家庭的投资资产与净资产的比例是66.96％，超出了50％的合理水平，显示家庭财富增值的能力较强。在投资资产的具体分配上，可通过家庭的风险偏好和风险承受能力，重新构建合适的投资组合。

家庭房地产资产的比例占总资产的95.24％，超出了80％的安全上限。由

于房地产的流动性低，建议可将房产做为抵押申请三年贷款额度，在需要时随借随用，盘活房产。

1、

风险属性分析及投资组合建议

对家庭进行风险属性测评： 风险属性分析与建议资产配置

风险承受能力评分表

根据就业情况、家庭负担、置产状况、投资经验、投资知识，显示家庭的风险承受能力分值为48分，属低能力。

根据对风险及损失的容忍程度显示其风险承受态度分值为58分，属中等态度。

根据测评结果，建议如下投资组合：

家庭可以承受风险对应的投资组合报酬率为9.27%，投资工具的配置为：债券类资产40％，股票类资产60％。

二、 理财目标的规划

根据目前家庭正处于初建阶段，已拥有1套房产，并且子女接受教育的实际情况，建议家庭的理财目标顺序做个调整，按子女教育、保险、投资产品组合和10年后购房的顺序达到最终理财目标的实现。

（一） 保险规划

家庭中，父亲是主要的收入来源，因此父亲的保险需优先考虑，目前父亲的保险保障基本没有，这对于整个家庭的财务状况产生了很大的风险。为确保家庭的生活水平不降低，我为父亲的保险进行需求分析。

1、父亲保险需求

首先，父亲作为家庭的支柱，承担着整个家庭经济的重大责任，因此建议需要购买一份定期人寿保险。给家庭一份安定的保障。目前所需要的保额经测算：（1）用于孩子未来的教育金准备，现值大约在11.6万元。（2）用于以后30年家庭支出，现值为82万元。（3）用于晚年后的家庭支出现值为33.7万元。计算资金缺口为11.6+82+33.7=127.3万元。

为保持原有的生活水平并抚养我们接受良好的教育，目前还需要至少50万元保额的20年期人寿保险，平均每年保费约2500元。

2、母亲和子女保险

母亲有基本社保，并已购买重疾险，保费2700元，缴交25年，可继续缴交。 根据目前的社保制度，应尽早缴交社保费，年缴50元，可享受相应的医疗保障。子女教育金保险方面，如果选择了基金定投做为教育资金准备，可不用考虑投保教育金保险。

规划后，家庭保险费支出共7750元，占家庭总收入的3.7％。因为要实现前期买房计划，目前保险占比较少。随着收入的增长和年龄的增加可考虑继续增加家庭的投资型保险金额。

（二） 短线投资，积累经验

做为子女教育金准备的基金定投应长线投资，坚持纪律，才能体现基金定投的优势，获得长期收益。

同时，剩余资金可作为多元化投资，可适当关注和尝试其他投资品种，如有实质价值的黄金，投资风险较小的国债和理财产品，积累更丰富的投资经验。

（三） 10年后购房

目前福州一手房事家居高不下，建议购买中高档二手房。目前拟购住宅二手房均价取10000元/平方米，按照每年4%的成长率计算，5年后均价为12200元/平方米，按照60平方米测算，房屋总价约为73.2万元，加上契税1万元及其他费用总价不超过75万元，扣除老家房产出售所得约30万元，购房资金缺口约45万元。

假设初始投资5.6万元（5万元股票投资、6000元基金定投）10年后已增值到12万元，加上家庭已有积累资金约18万元，总计自有资金54万元，还须向银行借款21万元，按照等额本息还款方式测算，每月需还款约2250元，年还款约27000元，还款第一年后家庭尚节余约3.3万元，还款能力充足。考虑父母亲年龄较大，可由子女做为共同借款人申请个人住房接力贷款。

三、 方案提示

影响本规划方案中理财目标实现的最重要因素是以夫妻双方收入，特别是父亲的收入的稳定性以及保持一定比例的增长率是家庭保持充足的现金流量的重要保证。

在10年后的购房规划方案中，如果初始投资5.6万元无法达到预期收益，也可不进行变现，可多申请银行贷款至27万元，年供款相应变更为3.4万元，家庭仍具有偿还能力。

按照预设的收益率测算，五年以后，家庭现金流较为充裕，建议可提前增加消费性支出，提高生活品质，充分享受生活。