小额贷款公司现状及未来发展建议

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小额贷款公司现状及未来发展建议

作者：林晓敏陈习定

来源：《时代金融》2017年第32期

【摘要】小额贷款在中国主要服务于三农、中小企业。小额贷款的产生，合理地将一些民间资金集中了起来，既能解决三农、中小企业融资难的问题，也能起到规范民间借贷市场的作用。近年来，国家出台了支持小贷公司发展政策，一时间小贷公司如同雨后春笋迅速发展起来，但是随着经济发展进入“新常态”，小贷公司迅速发展的同时也面临着许多困境。本文首先对小贷公司的发展现状及面临困境的原因进行分析，进而提出了相关的对策和建议。

【关键词】小额贷款现状对策

一、前言

小额贷款是由Micro-credit翻译而来，国际上一般将小额贷款作为一种扶贫的方式，是对低、中收入的弱势群体进行特别关注的一种信贷行为。目前，对小额贷款的定义有多种多样，本文根据多个研究成果，将小额贷款的定义概括为小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，是一种提供额度一般在一千元到二十万元之间的小额度贷款。小额贷款在中国主要服务于农民、农村、农业和小微企业，它的产生，合理地将一些民间资金集中了起来，既能解决三农、中小企业融资难的问题，也能起到规范民间借贷市场的作用。

二、小额贷款公司的产生背景及公司运作机制

（一）小额贷款公司产生的背景

小额贷款公司是我国改革开放以来金融体制改革下的产物。首先，随着改革开放的不断发展、深入，我国的经济迅速发展，急需大量的资金来支持。但是一直以来，我国实施严格的金融市场准入限制，民间资金没法进入正规的金融市场。在垄断特征如此明显的金融市场里，资金需求得不到满足。即使民间资本通过民间借贷市场的运作能够满足一部分小微企业的需求，但是因为缺少了金融监管，风险太大，借贷利率畸高。再者，我国农村金融的发展太过迟缓，扶贫贴息贷款效率低下，难以从根本上来缓解农村金融市场的问题。为民间资本寻找出路和缓解资金供求矛盾双重目的下的金融体制改革在一定程度上促进了小额贷款公司的产生。

（二）小额贷款公司的运作机制

小额贷款公司的性质被界定为“自然人、企业法人以及相关的社会组织共同投资设立，不能吸收公众存款，主要是经营小额贷款业务，独立经营、自我约束、自负盈亏、风险自担的有限责任公司或股份有限公司。”小额贷款公司的资金主要来源是股东的资本金、社会各类捐赠资金，以及来自两个以内的银行业金融机构的融入资金。并且其从银行业金融机构融入的资金余额不得超过其资本净值的百分之五十。