对我国商业银行金融产品创新的思考

【金融改革】

对我国商业银行金融产品创新的思考

符习安

（中国光大银行长沙分行，湖南长沙*&""&&）

摘要：金融产品创新是商业银行竞争的有力武器，特别是金融格局越来越开放的今天尤显重要。当前金融产品创新中由于观念、制度、内部管理与技术方面的约束，导致产品创新结构失衡、联动性不强等方面的问题，影响了金融产品创新的功能发挥。应当从产品创新机制、基础、保障、环境等方面予以进一步完善。

关键词：商业银行；金融产品；创新；风险约束；市场化；技术约束文章编号：（!""#）&""%)*+!#"$)""&%)"%

中图分类号：/0%"1%%

文献标识码：2

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随着全球金融一体化的不断推进，金融市场运行不确定性程度提高所导致的金融风险的加大、资本市场迅速扩张对银行业功能地位的冲击、信息网络技术革命与金融业融合速率的加快，特别是我国入世后外资银行对中资银行国际竞争力提出的挑战，加快金融产品创新已是我国商业银行面临的一个迫切的问题。

一、商业银行金融产品创新存在的问题和原因第一，金融产品创新结构失衡，各类创新产品的联动性不强。在已有的金融产品创新中，负债类产品创新明显多于资产类产品创新。而且，在资产类创新产品中，真正能兼顾保证效益、便于流动、转嫁风险的低成本营销型产品寥寥无几。金融产品创新结构的不均衡破坏了银行金融产品创新本应具有的整体协调性，使新型制度安排和电子化带来的潜在利益不能实现，降低了金融产品创新的功能和作用。

第二，金融产品创新易模仿的多、趋同的多、有特色和独特性的少、形成品牌的少。由于金融创新产品

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男，湖南益阳人，本科。’作者简介(符习安,&-$").，

年第$缺乏专利或知识产权的保护，一旦某个银行推出，其他行迅速仿效，缺乏可持续的竞争优势，难以实现规模效益，特别是对于投入较大的产品，经济效益不高。

第三，创新产品的市场化过程缓慢，产品创新与产品销售脱节。有些创新产品在开发出来以后的很长一段时间里，银行员工自身都说不清楚，客户也不了解，更谈不上购买消费，以致“养在深闺人未知”，影响了创新产品的市场推广，也影响了银行的经济效益。

第四，一些金融产品创新的效益性不强。由于同业竞争加剧，缺乏有序和规范的市场环境，创新产品业务收益以及综合效益严重偏低。

第五，缺乏足够的现代信息网络技术支持。目前，各家银行电子网络的建设互不兼容，全国性的资金汇划、信用卡结算、电子汇兑系统尚没有形成，技术性金融产品创新日益成为我国商业银行金融产品创新最薄弱的环节。

第六，缺乏必要的风险约束。当前，商业银行的金

【金融改革】

融产品创新与金融规范之间具有较长的时间间隔和较大的空间差异。在时间上，一般是银行的金融产品创新在前，监管机构的规范在后，且间隔时间较长；在空间上，各地区和各银行之间进度不一，办法各异。这种管理不规范的状况，使商业银行的金融产品创新具有较大的随机性，带有较大的风险隐患。虽然金融产品创新具有转移或避免金融风险的能力，但并不能完全消除金融风险，尤其是在一些股份制商业银行风险防范机制尚不健全的情况下，不能形成一套行之有效的风险约束机制，金融产品创新不但不会带来效益，反而会因违规经营和逃避监管而增大经营风险。

产生以上问题的主要原因，是因为在我国现有的制度条件和体制框架内，商业银行的金融产品创新还面临着诸多约束因素。这些约束因素主要有：

各商业银行之间由于在技术的标准性和规范性等方面存在较大差异，所以，各行创新产品的通用性不强，相应抑制了商业银行产品创新整体效应的实现。

二、推进商业银行金融产品创新的设想与建议（一）建立科学的金融产品创新机制，加强对产品创新的统一组织与领导，加强风险控制，确保金融产品创新活动的稳健运行

第一，要牢固确立以客户为中心的创新理念。由于交易银行向关系银行演变是当今世界银行与客户之间关系变迁的主流方向。关系银行最主要的特征是以客户需要为先，与客户保持紧密的联系。这样，银行一方面针对客户现时的需求可以尽可能地推出个性的金融产品，另一方面又不断地培育和挖掘客户的潜在需求，进而推动银行产品创新的纵深发展。这也正是金融产品创新层出不穷的源泉。无论零售业务产品创新还是批发业务产品创新，现代商业银行都是建立在完善的客户分层策略的基础上，通过规模、业务量、信誉等指标将客户划分等级，为不同级别的客户提供不同的创新产品。这样，一方面便于银行对客户的管理，另一方面可以使银行集中资源，以最周到的服务和最优惠的条件吸引核心客户。

第二，建立科学的跟踪分析机制，主动超前地进行产品创新。在金融全球化趋势日益加剧和金融创新日新月异的背景下，建立科学的跟踪分析机制，及时跟上国际银行业产品创新的步伐，对于商业银行的金融产品创新是极为重要的。商业银行一方面要建立高度灵敏的信息收集、反馈及处理系统，时刻追踪国际、国内金融行业的最新动态，注意学习借鉴国内兄弟行和国外银行金融产品创新的最新成果；另一方面，要清楚地认识到银行与市场之间的互动关系和影响，充分利用最新技术和金融理论，及时把最新进展情况和应用前景展示给客户，合理引导金融需求。

第三，加强产品创新的统一领导、统一规划，提高创新效率。商业银行应在银行内部成立金融产品创新机构，专门负责全行系统金融产品创新的组织领导和研究开发。需要指出的是，金融产品创新并非仅仅是金融产品创新机构的事情，它需要全行各个部门和每一位员工的共同努力。因此，在产品创新过程中，要强化创新意识和服务意识。只有这样，银行的产品创新才会拥有持续的动力，创新产品才会得到及时推广。

第四，建立严密的风险管理体系与内控机制，有

&’观念约束。观念方面的约束主要体现为对金融

产品创新缺乏真正意义上的理解，从而抑制了商业银行的产品创新动力。

!’制度约束。金融产品创新的成功与否以及创新

的层次高低和广度深浅，在很大程度上取决于创新主体所处的体制、政策和法制环境。从体制方面看，最大的约束就是“分业经营，分业管理”体制的约束。在这一体制下，商业银行产品创新的范围是极其有限的，只能在传 …… 此处隐藏：2952字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……