信用卡网上支付反欺诈系统设计

信用卡

第l 0卷

第 6期

21 0 0年 2月

科

学

技

术

与

工

程

V0. 0 No 6 Fe . 01 11 . b2 0

17— 85 2 1 ) -5 30 6 1—1 1 (0 0 614 - 4

S in e T c n l g n n i e r g ce c e h oo y a d E g n e i n

⑥ 2 1 S i T c . g g 00 c. e h En n .

信用卡网上支付反欺诈系统设计肖铭王 剑(西南大学计算机与信息科学学院，应用技术学院重庆 4 14 ), 0 17

摘

要

信用卡网上支付欺诈导致的损失巨大，首先分析了基于网关的信用卡网上支付系统的系统结构，后针对传统欺诈其

检测方法的滞后性、准确性、实时性等缺点，出了一种结合数据挖掘技术的具有实时性、自定义的信用卡网上交易反不非给可欺诈系统，并提出了一种改进的速率分析风险评分方法。

关键词

反欺诈

网上支付

速率分析 A

孤立点挖掘

信用卡

中图法分类号

T 3 13 P9.;

文献标志码

信用卡网上支付具有卡未现性，因此欺诈交易比率较高，常见的欺诈手法为盗用他人信用卡信最息进行消费。真正的持卡人发现后拒付( hre ak, c agb c )这将造成商户 3个方面的损失：诈欺

传过来的订单后直接跳转到顾客选择的银行的支付页面中进行支付；另外一种为非跳转方式，即用户支

付在网关页面完成，非跳转支付模式有一个很大的优点，商户可以不用处理和存储任何的订单信息和支付信息，这些信息存储在网关，这样商户可以不用担心其中的安全问题【。本文讨论的是非跳转方式， 2]因为

造成的退款、用问题造成的损失、行处理拒付产信银生的费用。

近几年信用卡网上支付欺诈损失比率呈现稳定的状态，维持在 1 4 .%左右¨,由于网上交易的额]但

跳转方式网关不能存储订单和支付数据，无法进行数据挖掘。跳转方式的系统结构如图 1所示。

度在不断增加，因此由欺诈造成的损失仍然不断上升。传统的预防欺诈方法考虑因素比较单一，有具

滞后性、不准确性、非实时性等缺点。本文详细分析了基于支付网关的信用卡支付系统的系统结构，提出了一种结合数据挖掘技术的具有实时性

、自定可义的信用卡网上交易反欺诈系统，提出了一种改并进的速率分析风险评分方法。

付信息

图

1信用卡网上支付系统结构网上支付方式多种多样，当前使用最广的就是通

5

2

过支付门槛低，相对安全的网关进行支付。网关支付

中存在两种方式，一种为跳转方式，关在接到商户网20年 1月 2 09 1 5日收到第一作者简介：肖铭 (9 7 )男， 1 8一，硕士研究生，究方向：研电子商务，人机界面， b应用技术。 We

顾客

商户嘲站

图 1信用卡网关支付系统结构图

跳转方式的信用卡网关支付系统相对更简单安全，跳转方式支付网关支付简单流程如下：

信用卡

14 54

科

学

技

术

与

工

程

1 0卷

( )客户登陆商户网站， 1检索商品，写网络订填单，订单加密并提交。对

( )数据整理： 1新交易产生后第一步将进行数据整理，包括去除与反欺诈无关的数据，详细的信将息向上概化，据离散化等。数

( )商户向网关发送订单， 2网关在验证商户身份后，给客户提供支付界面。 ( )客户填写好支付信息后，付网关向发卡 3支

( )自动决策：据整理完成后数据将传人自 2数 动决策系统，自动决策系统里包含很多决策规则，而这些决策规则可以由商户自定义。自动决策系统里的每个规则将会有 3个结果：直接拒绝该交易；直接接受该交易以及将交易送至下一决策规则进行进一

银行加密发送用户的卡号信息和支付金额，以取得银行的支付授权。( )银行检验用户的卡相关信息后， 4授权支付， 并把消息反馈给支付网关。

步分析，当所有决策规则都无法将交易拒绝或接受时，易将传至风险评分系统中进行风险评分。交( )风险评分：险评分系统根据不同的方法 3风

( )支付网关取得授权后， 5向商户网站返回支付成功消息。

对交易的风险系数进行评估，最终计算出风险评估

2反欺诈系统设计2 1欺诈系统设计 .

分数，商户可以根据这个分数的高低设定决策规则，如果风险分数过高拒绝该交易，比较低则接受，如中等的可以进行人工检查。

由于信用卡网上支付的卡未现性，导致欺诈交易难于鉴别，之欺诈手法多样，加单一方法

很难达到有效预防欺诈的效果，于是反欺诈系统需要考虑多

( )人工检查： 4如果风险评分系统打出的分数

中等，交易将被人工检查，最常用的方法是拨打持卡人电话进行交易确认，工检查可以很大程度上防人

方面的因素。本文给出的信用卡反欺诈交易系统其中的决策规则以及风险评分方法关键参数可以由数据挖掘方法得出或者由商户自定义，系统流程图见图 2所示。

止信用卡欺诈的产生，但是成本比较高。人工检查后可以最终确认交易是接受还是拒绝。 ( )更改防范： 5当商户接受交易之后还要防止

客户中途更改订单，括修改收货地址等都有可能包导致欺诈交易的产生。如有更改，据更改的数据根项采取不同的防范方式防止欺诈。

() 6算法调整：根据大量历史交易数据，利用数据挖掘技术，以挖掘出使得自动决策系统中的规可则、风险评分系统中的评分方法预测效果最佳的关

键参数，帮助商户对规则、分方法进行调整，评以达到最佳防范效果。2 2决策规则 .

自动决策系统由很多决策规则组成，对风险相

评分方法来说，策规则是能立即对整个交易作出决判断的判断方法，比如卡已经过期，当然应该立即拒图 2信用卡网上支付反欺诈系统流程图

绝该交易而无须再做任何分析。每个决策规则有 3 个可能的结果：直接拒绝该交易；直接接受该交易以

网上支付反欺诈系统是一个实时的欺诈预防系统，当一个新交易产生时，易将经过此系统的分交析，做出决策是否接受此交易，最后具体流程如下：

及将交易送至下一决策规则进行进一步分析，当所有决策规则都无法将交易拒绝或接受时，易将传交至风险评分系统中进行风险评分，自动决策系统中

信用卡

6期

肖铭，:等信用卡网上支付反欺诈系统设计

14 55

的决策规则可以由数据挖掘结果得出，可由商户也自定义，面列举一些常用的决策规则：下( )判断卡是否有效、否过期以及是否已经 1是挂失：果卡无效、如已经过期或已经挂失，易当然交

( )历史购买分析：以分析顾客的购买历史， 3可 判断是否新的购买过于异常。常用

的风险评分方法还有地址认证服务、邮件

分析、电话分析等等。2 4实验及分析 .

应该直接拒绝。 ( )黑名单/ 2白名单：户可以将有欺诈历史的商

本文反欺诈系统结合数据挖掘技术挖掘出使得自动决策系统中的规则、险评分系统中的评分方风

信息加入黑名单中。也可以建立一个白名单，将非常信任的用户添加进去。决策时可以用新交易信息与黑名单/白名单进行比对。另外商户之间还可以将黑名单进行共享，建立一个全局的黑名单，助所帮有的商户进行决策。

法预测效果最佳的关键参数，帮助商户对规则、评分方法进行调整，以达到最佳防范效果。下面介绍实

验中使用改进的速率分析方法对交易进行风险打分。 速率分析是一种孤立点分析方法。孤立点分析是 …… 此处隐藏：5167字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……