国外农村金融供给模式对我国的启示

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国外农村金融供给模式对我国的启示

■/丁竹君

摘要：本文不仅概要阐述了美、日等发达国家农村金融供给方面的先进经验，而且也引用吸收了印、韩等发展中国家农村金融供给方面的成熟做法，以期探究发展我国农村金融的有益启示。

关键词：农村金融金融供给一、发达国家农村金融供给（一）美国的农村金融供给

国际经验启示

（4）美国农业保险体系。在美国经营保险业务的不仅有联邦农作物保险公司，而且还有私营保险公司；保险业务种类多样，可以参加农作物保险的作物已达100余种。1980年，美国政府对1938年制定的《联邦农作物保险法》作了重大修改，到2000年，政府将农业保险的直接业务全部交给了私营保险公司经营，政府只是向承办的保险公司提供保费补贴、业务费用补贴、再保险支持以及税赋上的优惠，并承担联邦农作物保险公司的各项费用，以及农作物保险推广和教育费用。

1.美国的农村金融机构。美国是世界上农业最发达的国

家，农村金融组织是从需求的角度来构建的。该模式由“4+

2.主要的农村金融工具。美国农村金融体系是一个以私

营金融机构为基础、合作农业信贷体系为主导、政府农贷机构为辅助的庞大系统。由于美国农村金融组织分工细致而明确，再加上竞争的催化，所以其提供的金融工具也是品种繁多、各具特色。具体包括：（1）商业银行的农业信贷。这些银行发放的农业贷款绝大部分适用于一般性生产经营的中短期贷款，在提供中短期农业贷款中居重要地位。（2）合作农业信贷系统。包括联邦土地银行，主要提供长期不动产抵押贷款，贷款期限可达5—40年，对象为本地区的农场和农业生产者、为农业服务的商人以及农村居民等；联邦中间信贷银行，不直接对农场发放贷款，主要为中间信贷银行下属的生产信贷协会提供贴现和中期贷款，生产信贷协会再贷款给农民，贷款主要用于农牧业及水产业的经营支出。协会不仅经营信贷业务，还购入大型农业机器设备，开展金融租赁业务；合作社银行主要向农场主组织的产品运销合作社提供资金，也向生产资料供应以及为农业提供其他服务的合作社提供资金。（3）政府农村信贷机构。包括农民家计局、商品信贷公司、小企业管理局以及农村电气化管理局等，是由国会拨款建立的办理农村政策性贷款业务的机构，贷款期限长、利率低，贴息及其他方面的损失由政府拨款弥补。政府农业贷款机构提供的农业贷款往往是其他机构不能或不愿提供的，起到了补漏拾遗的作用。此外，美国还建立了完备发达的农业保险制度，这些机构为风险大、期限长、见效慢的农业项目提供贷款。

（二）日本农村金融供给

1”即商业银行、农村信用合作系统、政府农贷机构、政策性农

村金融和保险机构等组成。

（1）美国的政策性农村信贷体系。美国根据《联邦农业信贷法》，建立起了一个较为完善的政策性金融体系，它由农民家计局、农村电气化管理局、商业信贷公司和小企业管理局等构成，且各有特定的服务对象。农民家计局是美国政府办理农业信贷的主要政策性机构，该机构不以盈利为目的，旨在帮助贫困地区和低收入的农民解决资金短缺问题。农村电气化管理局隶属于美国农业部，主要职责是对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款，从而提高农村电气化水平。商品信贷公司主要是对农产品进行价格支持和对农业生产给与补贴，借以调节生产，稳定农民收入。小企业管理局专门为不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助。

（2）商业银行的农业信贷。美国的商业银行早在20世纪

30年代以前就普遍发放农业贷款，因这类银行大多设在小城

镇，又称乡村银行。这些银行分布广，又是农村唯一办理贷款、存款和储蓄等多种金融业务的机构，并且熟悉农场主的信用和经营情况，因而贷款迅速、手续简便，在提供农村信贷方面一直发挥着很重要的作用。

（3）美国农村合作金融体系。主要由联邦土地银行、联邦中期信用银行、合作银行三大系统组成，由农业信用管理局领导，采用自上而下的方式建立起来的，其组织模式属于典型的多元复合式体制模式，三大系统都有一套自主经营的体制，有明确的职责范围。

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1.日本的农村金融机构。在日本，农村金融服务体系既

（2011年第22期

）

有政府主办的政策性金融，又有强大的合作金融，但主要是以合作金融为依托的“2+1”模式即政策性金融机构、合作金融系统和农业保险机构组成。

（1）合作金融。合作金融是日本农林渔业协同组合系统所办理的信用事业。日本的农协信用机构是合作金融组织，农户入股参加农协，农协入股参加信联，信联又入股组成农林中央金库，故三级组织之间不存在领导与被领导关系，均独立核算、自主经营，但上一级组织对下一级组织负责管理和服务。

（2）政府金融。政府金融是由政府推动或直接办理的金融事业。由政府财政拨款以及由地方自治团体筹集地方财政资金，对农林渔业给予资金帮助。

（3）农业信用保险协会。农业信用保证、保险制度是政府扶持合作金融的又一措施。农业信用保证、保险制度是政府金融中农业信用补偿制度的一个重要组成部分。这一制度是根据日本政府1961年制订的《农业信用保证、保险法》而实施的。信用保证制度是授信人为了减少和避免信用风险、确保信用清偿，或在信用不能清偿时，为取得补偿而采取的防护措施所形成的条例和规定。

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相互合作。这一金融体系构成了“6+1”领头银行型模式，即印度储备银行、印度商业银行、农业信贷协会、地区农村银行、土地发展银行、国家农业农村开发银行、存款保险和信贷保险公司。

（1）农村合作金融。包括中短期信贷合作金融机构和长期信贷合作金融机构两大系统，前者又包括处级农业信用合作社、中心合作银行和邦合作银行，而后者又包括初级土地开发银行和邦中心土地开发银行。目前土地开发银行以分布于全国各地，初级农村信用社已遍及农村98%以上的地区。

（2）商业银行。从1996年起，印度对其主要的大商业银行实行了国有化，向农村提供贷款的包括印度国家银行和20多家国有商业银行，它是农村地区信贷活动的重要力量。

（3）地区农村银行。设立地区农村银行的目的是为了满足农村地区受到忽视的那部分人的专门需要。具体来说，就是在一定区域内为无力按商业原则得到贷款的小农、小手工业者提供低息贷款，具有辅助贫苦农民生产自救的性质。

（4）国家农业和农村发展银行。成立于1982年，是印度最高一级的农村信贷机构，也是印度整个农村金融体系的总后盾。国家农业和农村发展银行的股本由印度政府和中央银行各出一半。为了扩大资金来源，国家农业和发展银行可以吸收存款、发行债券、接受中央银行贷款、接受政府及外资贷款。

2.主要的农村金融工具。日本的政策性金融和合作性金

融为农村客户提供较多的金融工具，而商业化的农村金融服务较少。具体包括：（1）政府金融的贷款业务。利用财政及地方团体所筹资金对农林渔业的贷款利息予以补贴，或由作为政府专门金融机构的农林渔业金融公库按国家政策对农林渔业提供低息贷款，是那些在农协金融系统和商业银行不能获得贷款的最后依靠。（2）合作金融的贷款业务。指农协所办理的信用业务，由三层次三业别结合组成。一是基层农协，主要为入股的会员生产、生活中的资金需要发放贷款，贷款可分为短期和长期，利率低，有些贷款由于有政府金融提供利率补贴而利率更低；二是信联，属农协系统中的 …… 此处隐藏：6379字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……