当前我国信用卡市场的竞争态势与营销策略

当前我国信用卡市场的竞争态势与营销策略

2008年第10期（总427期）

广 西 金 融 研 究

Journal of Guangxi Financial Research

No.10,2008General No.427

当前我国信用卡市场的竞争态势与营销策略

彭 嫱

（南昌大学，江西 南昌 230039）

摘 要：我国信用卡市场发展空间巨大，同时随着金融市场的不断开放，竞争日益激烈。这种竞争主要集中在国内外各大发卡机构之间，以及各银行卡组织之间。当前中国银行卡产业在信用卡领域中整体处于竞争弱势。本文在深入分析信用卡市场竞争态势的基础上，从营销策略的角度提出了信用卡的管理模式与国际接轨、研发信用卡专利形成核心竞争力、通过完善信用卡产业链来增强竞争力、借助本土优势蚕食信用卡竞争密集区市场、抢占非密集竞争区域市场先机、整合品牌传播和打造强势品牌等一系列营销策略，以提升我国信用卡行业的整体竞争力。

关键词：信用卡；竞争；营销策略中图分类号：F832.479

　　　 　　 文献标识码：A　　　　　　 文章编号：1002-6452（2008）10-0034-03

信用卡是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物，日益成为当今世界高速增长的新兴支付产业。对我国的商业银行来说，信用卡业务是一个重要的利润增长点，是个人业务中利润率较高、风险相对分散的业务。全球信用卡业务的平均资本回报率远远高于其它金融业务的收益水平。但因为信用卡不同于其它商品，它的市场历史短，技术发展迅速，在市场营销理论相当丰富的今天，信用卡的营销理论并没有取得相应的进展。其重要原因之一就是对中国当前信用卡市场的竞争态势认识不足，从而难以建立起针对竞争态势的有效营销策略。

人均GDP达3000美元的城市增至18个，其中上海，广州、深圳人均GDP高达4000-5000美元以上。 国际经验表明，当人均GDP达3000美元即处于世界中等收入水准时，居民消费质量将相对较高，对信用卡需求强烈的客户将会形成规模。近年来，国内消费者已经开始接受信用卡消费概念，对拥有信用卡表现出很大的兴趣，超过80%的被访者认为在现代生活中持有信用卡是非常重要的。然而，我国具有庞大的信用卡消费群体，但信用卡总量较少，卡均消费较低。目前，国内信用卡潜在目标人群为1.2亿到1.5亿，预计2010年中国中等收入的人群可能超过2亿人，届时信用卡发卡数量会增加至1亿至1.5亿张。可见我国信用卡市场发展空间巨大。

如此巨大的市场必然吸引各方前来竞争。随着消费群体日益扩大和竞争日益激烈，我国信用卡市场正进入“战国时代”。

在国内市场上，1995年广东发展银行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡以来，我国信用卡发卡机构不断增多。先是招商银行鼎力推出一卡双币信用卡；工行又接着在香港推出港币、人民币信用卡；建行信用卡中心又在沪隆重开张，推出建行龙卡信用卡。无论是全国性商业银行，还是中小商业银行都加大投入，积极发展个人金融业务，而信用卡业务正是商业银行零售业务发展的一个突破口。

一、当前我国信用卡市场的竞争态势

（一）我国信用卡市场的发展现状

一个国家的消费信贷水平与信用类业务开展直接相关。我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，1997年底全国消费信贷规模仅有172亿元人民币。1998年后中国的宏观经济带动消费信贷进入了快速增长轨道，截止2006年底，消费信贷余额为2.4万亿 人民币，比1997年底增长了150倍；消费信贷占各项贷款的比例由不足0.23%上升到11.3% 。2007年我国国内生产总值为246637亿，同比增长11.4%，从世界第六位上升到了第四位。2007年我国城镇居民人均可支配收入为13786元，同比实际增长12.2%。 我国人口消费水平明显提高。2006年

收稿日期：2008-08-20

作者简介：彭 嫱（1984-），女，山东济南人，在读硕士研究生，研究方向为科技哲学。

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当前我国信用卡市场的竞争态势与营销策略

《广西金融研究》2008年第10期

银行实务

通、发现卡公司和JCB等，也已在中国市场上分得一杯羹。由于银行卡组织经营的是信用卡网络，直接客户是发卡银行等，广大信用卡使用者消费了银行卡组织的技术和服务，却不容易看到这个没有硝烟的战场正在发生着怎样的、关系到民族和国家共同利益的竞争。

（二）国外金融机构在我国信用卡市场的竞争态势

一些国外金融机构早已看到中国信用卡市场的无限商机，近几年加大了对中国市场的渗透。目前几乎所有外资银行都已递交了开办人民币卡业务的申请。仅维萨和万事达两家与国内各商业银行合作推出的各类信用卡就多达百种。美国运通、JCB等国外信用卡公司已与国内多家商行合作联合发行带有其标识的信用卡。美国大型的信用卡公司MBNA在上海开设了代表处。除了外资银行和信用卡公司在不遗余力地努力之外，其他的金融公司也已窥视中国市场很久。全球最大的保险公司AIG（美国国际集团）正在等待获得中国金融监管机构的批准，以便能在中国大陆开展信用卡业务；此外，摩根斯坦利也在等待获得在中国发行信用卡的许可。

除直接抢占领市场份额之外，外资通过资本运作更深地进入信用卡领域。花旗集团以670万美元首期购入上海浦发5%的股份，共同设立信用卡中心，于2004年发行了花旗和浦发的联名人民币卡，并组建合资的信用卡公司；2004年12月，东亚、永隆两家港资银行双双宣布发行人民币信用卡，发行人民币信用卡的港资银行由此增加到8家。美国运通，与工商银行共同推出牡丹运通卡；2005年12月首发信用卡的华夏银行，时隔5个月便又推出了带有德意志银行标识的华夏信用卡。东亚银行已把其银行卡中心、数据中心和后期服务中心搬到了广州；渣打银行在计划参股国内的商业银行；荷兰银行（ABN Amro）正在等待获得发行信用卡的许可，它已经联合了万事达准备在中国发行信用卡；截至目前，在信用卡业务方面汇丰已先后与上海银行、交通银行取得了合作，正式与花旗集团在中国市场展开了竞争。

（三）银行卡组织之间在我国信用卡市场的竞争态势

另一场“看不见”的竞争也在激烈进行，那就是银行卡组织之间在中国信用卡市场上展开的竞争。在很多人看来，中国只有一家银行卡组织——中国银联。事实上，在中国自己的银行卡组织成立之前，Visa和万事达两大跨国公司已经在中国市场上形成了领先优势。目前中国市场上发行的信用卡中，维萨卡和万事达卡占有大半壁江山。而美国运

二、提升我国信用卡行业整体竞争力的营销策略

面对严峻的信用卡竞争态势，我国信用卡行业必须研究制定符合信用卡业务开展的营销策略，以在竞争中获得生存和发展的空间。

（一）信用卡的管理模式与国际接轨

信用卡市场的竞争虽然发生在中国境内市场，但从参与竞争的各方到竞争规则都完全国际化。中国的信用卡行业要争夺中国信用卡市场，必须对信用卡的管理模式进行深层次的变革，力争在管理体制、经营战略和技术装备等多个方面都达到国际水平。如，要加大经营管理体制的专业化程度，即进行集中化运作以降低成本、集中发卡、集中经营管理、集中核算及后台支持，方便管理，提高信用卡的竞争力。 再如，要学习成熟的管理经验和技巧。国内信用卡行业必须通过多种形式加速学习国际成熟的经营管理经验和技巧，以快速提升专业化经营管理水平和核心竞争能力，尽快在业务运营、市场营销、风险控制、客户服务等方面实现与国际同步，为下一步与境外机构平等竞争奠定 …… 此处隐藏：3981字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……