中美高校助学贷款追欠之比较研究

中美高校助学贷款追欠之比较研究

摘要：过高的拖欠率会阻碍学生贷款进一步发展和扩大，甚至会毁掉学生贷款事业本身。美国在助学贷款追欠中的措施，对我国的主要启示是：要明确政府核心作用，健全完善追欠法规，设计灵活的还贷计划，建立金融征信体系，引入专业担保机构，学校深度参与追欠等。

关键词：中美高校；助学贷款追欠；情况；启示

一、国内高校与美国高校助学贷款追欠情况简介

1.我国

我国向大学生发放助学贷款工作起始于1987年，那时它只是高校对经济困难学生资助的一项补充措施。作为资助体系的主体部分的国家助学贷款起始于1999年。2004年6月，国家对助学贷款政策进行了一系列重大调整。新政策不但延长了还贷年限，以招标方式确定贷款银行，而且还通过按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金的方法，要求政府财政和高校各承担一半的风险补偿专项资金；同时还要求高校负责在一年内向经办银行提供那些连续拖欠贷款超过一年且不主动与经办银行取得联系的借款学生的有效联系方式。

新政策不但把银行、高校和政府有效联系起来，共同防范贷款学生的违约风险，而且还平衡了助学贷款各参与方的利益。高校由于须承担50％的违约风险专项补偿资金和贷款学生违约的跟踪责任，自然会在大学期间加强对贷款学生的诚信教育，加强与银行之间的合作；贷款学生由于在校期间可以享受全额的财政贴息，因而会更踊跃地申请国家助学贷款；而高校和银行是利益的共同体，当然也会严格地对贷款学生进行把关。政府通过招标方式确定经办银行，有利于在商业银行之间形成竞争，提高经办国家助学贷款业务的服务水平和管理水平，进而提高助学贷款的回收率。

但是，新的国家助学贷款政策出台后，一些地方商业银行态度冷淡，个别商业银行虽然态度比较积极，但具体工作比较困难，全国国家助学贷款工作进展仍然相对比较缓慢；特别是2006年经中国几家商业银行的统计，不少高校毕业生助学贷款的违约率超过了20％，有的甚至高达30％至40％。借出去的钱成了泼出去的水，银行自然就退避三舍了。

2.美国

1990年，美国学生贷款的拖欠率达到了历史最高峰，为22．4％。经过努力，这个数字在2002年下降到了5．4％的历史最低点，而同一时期内，新贷款的发放量却是原来的两倍多。美国是怎么做到的呢?