对我国企业绿色营销的探析

我国民间金融的现状及对策探析

摘要：民间金融作为金融体系中的一个分支，为民间中小型企业及个体工商户提供了发展所需的资金。目前我国民间金融发展非常旺盛，但也蕴藏着巨大的风险，不仅有看得见的如非法组织洗钱等方面的风险，还有隐性的如企业的还债能力等方面的风险。为此，国家应充分发挥其宏观调控能力，规范民间金融组织行为人的行为，改善民间金融的生存和发展环境，完善我国民间金融体系。本文介绍了民间金融的概念、产生的背景及其与正规金融的区别，分析了民间融资量和民间金融存在的原因及各种潜在的风险，提出了

完善我国民间金融体系建设的几点建议。

关键字：民间金融、融资、借贷

The State of the Folk Finance and Exploring Measures

Student Number:200823060114 Advisor:Yu Xuyou

Name:Han Yu

Abstract: As a branch of the financial system, the private finance provides the funds necessary for the development of small private enterprises and individual businesses. Although private financial development in China is very strong, but it involves a vast reservoir of risk. There is not only visible risk ,such as illegal group organization money laundering,but also hidden risks, such as corporate debt capacity. Therefore, goverment should conduct its macro-control ability to regulate financial organization behavior, in order to improve the survival and development of the private financial environment and the financial system of our country folk.. This article introduces the concept and the background of private finance and the differences between the formal finance and the private finance, analysis reasons for the existence of the amount of private financing and private and potential risks, put forward some suggestions for building a better reasonable private financial system. Keywords: private finance financing lending

一、 民间金融概述

（一）民间金融的含义

对于民间金融的定义，业界并没有达成统一的认识，但在众多的文献中，研究者都是从法律规范和金融监管的角度去界定的，将其称之为民间借贷、黑色金融、灰色金融、非制度金融、高利贷等等。由于研究的目的各有不同，对于民间金融的理解也有所不同。本文界定民间金融的定义，是从相对于正规金融的角度给出的。民间金融，又称非正规金融，是指相对于正规金融以外存在的一种金融形式，这种形式没有法律制度的约束和政府部门的监管，是为解决中小企业“融资借资难”而自发产生的金融交易活动，游离于正规金融之外，但又是对正规金融的一种补充。目前，社会上大致有三种形式的民间金融交易活动存在：一是无组织无机构的个人之间、企业之间或者个人与企业之间的借贷融资交易，如高利

贷；二是有组织无机构的各种金融协会，如标会；三是没有得到政府承认的各种有组织有机构的金融形式，如典当公司。 （二）民间金融产生的背景

1.民间金融产生的制度背景

制度经济学是从制度的角度来分析和研究经济问题和经济现象。金融活动是一种市场主体相互交易的行为，从制度经济学的视角来说，金融市场上的交易活动是市场主体之间资产权利的相互交换，因而就会产生交易费用及成本。根据交易成本理论，交易费用低的产权初始制度安排的效率高于交易成本高的，在激烈的市场竞争中，效率低的制度安排无疑会被效率高的制度安排所打败。而民间金融借贷所产生的交易成本明显低于通过正规金融融得资金发生的成本，民间金融活动也正因为它的效率高，才得以迅速地发展，也可以说，民间金融是政府管制金融、压抑金融的必然产物。

2.民间金融产生的国际环境背景

（1）日本、美国的民间金融发展情况

日本的民间金融发展得非常完善，近年来，日本的法律也承认了其合法地位。其民间金融的形式主要有：互助银行、在日国外私营银行、农业保险等等。由于民营银行和外商银行规模大且发展态势良好，以至于一些公有制的国有银行也正在向私有制银行转型。在日本，信用借贷只限于中小企业和互助银行的相互互助业务。从某种意义上来讲，日本是金融行业发展得比较完善的一个国家，从政府引导的合作金融组织到非公有制的团体及个人之间的自主合作金融模式，到农村合作银行，再到农村保险，包罗万象。

美国的地方性金融机构种类及数量比较繁多，广泛分布于农村和城市。第一类是地方性商业银行，包括商业银行和地方银行，数量纵多，总共有8000多家，占美国银行总数的绝大部分。这类银行主要是为当地居民服务的，具有规模小、独立性强的特点，性质上属于私人商业银行。第二类是合作金融机构，如合作银行、信用合作社、储蓄合作互助社等等。其中信用合作社是由每个人自愿加入，填写一份入社表，并交纳5美元社费而组成的，社员可享有存贷款、股利分红及选举权。目前，美国大约有12 000多家信用社、600百多家互助储蓄银行，其中为个人及中小企业服务的金融机构大约有30 000多家，可见这类小型信贷机构数量多么惊人，这与美国高度发达的经济体系是分不开的。

（2）国际民间金融向我国国内的渗透

改革开放以来，中国的经济发展发生了质的变化，从国家控制的计划经济体制转型到以市场为主体的市场经济体制，GDP相比从前翻了几番，这与中小企业雨后春笋似的发展紧密联系，然而中小企业“融资难”的问题一直阻碍着中小企业发展的步伐，以至于我国的中小企业平均寿命一般在3至5年之间。

随着中国加入世贸组织，中国与世界的距离越来越近，借鉴了国外很多优秀的经济发展模式，其中我国的金融行业更是吸取了不少精华，如参加国际的金融峰会、金融的学术交流等等，促进了我国金融行业的快速发展。其中，民间金融的发展尤为突出。我国的农村是一个巨大的资金储蓄池，通过向日本、美国学习民间金融的融资方式，能够更好地促进民间资金合理的投资和流动。从现在的全国的中小企业的规模及营运能力来看，很明显中小企业的规模相比从前变大，营运能力变强，这与民间借贷是息息相关的。从这种意义上说，我国民间金融的出现是国际金融环境渗透的必然趋势。 （三）民间金融和正规金融的差别

1.边际成本的差异

边际成本是民间金融与正规金融之间最根本的区别。正规金融机构以其特有的分工身份，也就是借款人和贷款人的联系中介，将原本由单个人之间的直接借贷行为转变成大量借贷款人之间的间接融资行为，这样便可以对产生的交易成本进行系统性管理，从而降低单位资金融通的交易成本。根据规模经济理论，可知随着企业的规模逐渐变大，企业经营的边际成本(Margin Cost)呈递减趋势。同理，随着银行的客户数越来越多，正规金融机构的规模越来越大，这些机构管理的交易成本的边际成本呈现出下降趋势，如图3.1（a）所示。但是规模经济递减的规律并不适合民间金融，随着民间金融团体中的成员越来越多，每个成员的资金数越来越多，那么客户的层级发生了变化，民间借贷之间的管理费用、交易费用急剧增加，显然它的边际成本MC高于正规金融机构的，因此民间融资的优势相对于正规金融消失了。换句话 …… 此处隐藏：3796字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……