我国互联网金融发展存在的问题及对策建议

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我国互联网金融发展存在的问题及对策建议

作者：孙秀芳 刘丽丽

来源：《智富时代》2014年第12期

【摘 要】近年来，我国经济社会快速发展，互联网金融在新的经济形势下应运而生，且其发展日新月异，给人们的生活带来很大的改变，但同时也带来了一些新的问题，因而对其进行研究具有非常重要的意义。本文从我国互联网金融的发展现状分析它所存在的问题，并为其健康发展提出了建议。

【关键词】互联网金融；监管；金融法律；对策建议

金融业和现代技术互相融合促使了互联网金融的兴起以及其进一步的发展。互联网金融从最初的很单一的、传统保守的金融服务一步步飞跃演变到今天的把互联网作为其发展载体的网络金融，给中国数量庞大的金融消费者带来了很多便利的服务方式。由于全球互联网经济的快速发展，一些多元化的电子商务如网络银行、网上消费、p2p等新兴起来。互联网金融之所以出现正是由于金融个体对于降低成本要求，但同时也是因为现代信息技术的快速发展为其提供了支持，因而，互联网金融的产生既是需求性拉动的结果，也是供给型推动的结果。 当前时期，在我国互联网金融市场，传统的金融机构与互联网金融展开了日益激烈的竞争，一些间接融资渠道如银行等地位在逐渐下滑，而一些直接融资渠道如证券、基金等所占的比重却在逐渐上升，为此，银行对其一些传统业务进行了改革，逐步向在线化发展，如手机银行化和证券业务网络化等。新型化的互联网金融可分为信贷类和非信贷类，信贷类的进入门槛低，市场信息也比较透明，对需求的反应较快，有比较便利的融通渠道；而基金网销以及保险网销则是后者的主要代表。

一、目前我国互联网金融存在的主要问题

（一）互联网金融发展缺乏外部的监督管理。由于互联网金融业务模式多种多样，且产品种类繁多，这使得其对国家法律规章和国家相关部门的监督管理有比较强的规避性，其业务主体也比较多元化，如商业银行、互联网公司、第三方支付平台等，这对传统的监管方式以及监管政策来讲都是很大的挑战。而在这些中间，互联网信贷在监管缺失方面的问题上是所有情况中最严重的。这是因为我国目前还没有针对其的法律法规出台，它实质上是处在国家法律的灰色地带，而其借贷的运作模式中多种多样的运作行为使得法律要想对其进行界定很困难。更让人担忧的是，由于还没有监督管理机构明确对互联网信贷的监督管理的责任，这使得对从业公司的从业资格审查和资金安全的监督等无法进行，又加上互联网信贷行业还没有形成本行业的行业自律规范，这使得非法集资、携款潜逃等事件短期内频繁发生，给互联网信贷带来了很大的负面影响。