我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究(15)

上海工程技术大学毕业设计（论文）我国商业银行与第三方支付平台竞合关系研究

富收入结构具有很大帮助。

第三，信息共享、业务创新。第三方支付企业在过去十年的运营中积累了大量的个人和企业用户信息资源，这对商业银行用户信用管理、信贷风险控制以及在此基础上的创新业务开发都具有一定的参考价值。

最后，现有渠道的有效补充。以城商行为代表的中小型商业银行，无论是资金实力还是人才、经验，短期内都无力建立一套完善的网银系统，而以“快捷支付”、“一点通”为代表的创新模式，弥补了中小商业银网上交易渠道的缺失。

而对于第三方支付企业而言，则主要应关注以下几个方面： 银行具有先天的风险控制和技术优势，因此作为第三方支付企业需要通过与银行建立合作互信的关系，学习和借鉴商业银行的风控管理经验，以此来提高自身服务的便捷性和安全性。

在国民经济发展的过程中，商业银行已经在人们日常的支付结算过程中占据了一定的心理优势地位。因此，作为第三方支付企业应加大与银行合作的力度，可以从侧面提升自己的品牌影响力。

第三方支付正在面临着从支付结算向深层金融业务渗透的关键时期，小贷服务、金融产品销售等都是第三方支付目前的重要尝试。而传统金融机构也在面临着向互联网转型的重要机遇，因此商业银行掌握的庞大信贷资金和金融产品则成为双方全新的合作点，而互联网转型则是银行的重点方向，双方就此形成新的利益平衡点。

5.5 合作关系优化对策

网络经济的发展和业务的创新，既给银行提供新机遇，也带来竞争与挑战。但从长远来看，第三方支付和商业银行双方应在电子商务发展的大

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趋势下加强合作，利益共享，在合作中谋发展。 1.合理划分市场

第三方支付与商业银行合理划分市场，是解决银企冲突、优化合作模式的关键。一方面，银行若与中小商户直接对接做网上零售支付，会消耗过多成本，第三方支付发展C2C市场，商业银行发展大客户为最合理最高效的模式；另一方面，第三方支付不能与银行在业务和客户方面有过于激烈的冲突竞争，以规避被政府取缔的风险。第三方支付应根据身紧密贴近市场的特点，合理定位自己，通过对市场变化的分析为客户提供个性化的优质服务，成为网上中小型商户的支付服务中心，并根据C2C领域的广泛性发展医疗支付、水电缴费等多样化的业务。 2.合理分配利润

第三方支付的收益分为显性收益和隐性收益，显性收益指的是手续费、广告费等稳定的低风险收入，隐性收益是指第三方支付非直接收取的费用，主要为沉淀资金运作得到的收入。然而这一大笔隐性收入的去向并不明确，监管部门和公众都对其安全性感到担忧，使得第三方支付行业屡受诟病，而这部分收入也成为市场监管的难题。鉴于此笔者提出以下建议：银行让出显性收益，不向第三方收取清算费用或使用很低的费率，而第三方支付将沉淀资金的管理权交至银行。这样的做法不仅可以提高获得稳定无风险收益的第三方支付的积极性，而且由银行对沉淀资金进行运作，其资产管理经验丰富且风险控制能力更强，可以降低资金受损的可能性，即使遭受损失，银行也有国家作为后盾，能更好地稳定金融市场。这样合理分配利润，双方的整体收益将得到稳定增长。 3.积极发展新型合作业务