_浅析现代金融体系视角下的民间借贷市场规范化

浅析现代金融体系视角下的民间借

贷市场规范化

崔悦

吉林财经大学法学院，吉林长春130000

摘要：随着我国经济的不断发展，资金融通方式也越来越多样，民间借贷作为促进民间经济发展的重要融资方式，在现代金融体系中占据了十分重要的作用，如何规范民间借贷也成为了现代金融体系的一个重要任务。本文先简要分析了我国当前民间借贷的市场现状，从中找出民间借贷市场规范化发展过程中存在的问题，通过现状与问题的分析，指出现代金融体系视角下的民间借贷市场规范化之路，以期规范民间借贷的有序发展，促进经济更加繁荣。

关键词：现代金融；民间借贷；规范发展

中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：2095－4379－（2016）03－0211－01

作者简介：崔悦（1992－），女，汉族，吉林临江人，吉林财经大学法学院，法律硕士（法学）专业，研究方向：民商法。

现代金融体系下，民间借贷的地位不容小视，民间借贷本身不属于正规的金融体系，这就导致了其在市场规范化中存在许多的问题，作为中小型企业和普通百姓融资的重要手段，民间借贷长期无序发展，势必导致市场秩序失调，影响地方的经济社会发展，不利于社会的长治久安，因此，推进民间借贷市场规范化至关重要。

一、我国民间借贷市场现状

民间借贷作为一种制度的创新，在民间经济发展过程中，由于民间借贷各项手续简单，交易双方凭借信誉就可以实现融资，不用复杂的资产抵押流程，大大提高了融资效率，有效减少金融交易的费用，这对于中小型企业和农户而言，是壮大发展的不错选择。

虽然民间借贷给企业和个人都带来了便利，但是由于其自身不同于正规金融手段，借贷活动具有自发性，相关信息也没有完善的记录，整个流程不够完善，在具体的实践中难免带来很多问题，借贷双方都存在一定的风险，对于经济和社会的稳定都存在着不可磨灭的影响。

现阶段我国的经济发展势头良好，许多中小型企业如雨后春笋，更多的农户开始不断转型，寻找创业之路，无论是中小型企业的壮大还是农户的发展，都需要进行融资，这也大大带动了民间融资的发展，民间借贷越来越成为一种不可或缺的融资手段，然而这种融资本身的不规范性将限制其发展，阻碍经济的繁荣复苏。

二、民间借贷市场中存在的问题

（一）借贷双方风险大

民间借贷由于不受正规的金融监管，因此，在融资的过程中可能会存在许多的纰漏，各项手续办理过程不够严谨，整体来说民间借贷活动不像正规的金融融资一样面面俱到，这就导致借贷双方都需要承担很大的风险。具体表现为借贷过程中所立凭据不够规范，在出现争执中不具备相应的法律效力，最终导致利益受损；借贷双方依赖的是相互的信誉，没有实际的资产抵押或担保人，一旦出现信任危机自身利益将没有保障。

（二）影响政府的宏观调控

民间借贷由于自身自发、分散、隐蔽及不规范特性，相关活动在正规金融机构之外，也就是说其来往基本不计入政府统筹范围，这势必会影响政府的决策准确度。随着经济发展，民间借贷在满足人民各种融资需求的同时也需不断规范，只有民间借贷这一特殊的融资方式更加成熟有序，才能为政府宏观调控提供更为准确的支撑。

（三）民间借贷利率高

民间借贷手续简单，能够帮助一些中小型企业和农户短期内快速实现融资，壮大发展规模，但是带来便利并不意味着融资成本低，事实上，民间借贷利率比正规的金融机构高很多。从长远角度来看，民间借贷方式对于企业的发展并不有利，短期的资金投入之后面临的事高额的利息，加大了企业的经济负担。

三、现代金融体系下的民间借贷市场规范化发展

（一）民间借贷与正规金融接洽

民间借贷和正规金融机构之间并非是完全对立的关系，为了推动民间借贷的规范化发展，可以适当的让二者接洽，不仅可以帮助中小金融机构扩大资金来源，也能为民间融资寻求更多的借投资机会。具体的做法需要有关部门不断开拓创新，鼓励和引导民间资本向正规金融接轨，允许民间资本转化为正规金融或纳入社区银行。

（二）规范民间借贷市场运作

基于民间借贷分散、自发、隐蔽和不够规范的特征，为了规范民间借贷市场运作，需要从建立健全专业的接待服务平台开始，提高民间借贷的服务水平。利用现代信息网络手段规范借贷双方信息，采集民间借贷活动中的融资对象、资金流向等各项信息，使得信息交流更加有效。除此之外，加强监督，提高监测的水平，不断完善民间借贷的运作机制，认真监测民间融资中的各项活动，确保能够提前规避风险，实现利益最大化。民间融资需要积极与政府和金融监管部门配合，提供真实的融资情况，支持有关研究，才能确保政府有关民间融资的决策准确，创造更好的机遇与发展空间。

四、结语

民间借贷作为一种新型的民间融资方式，虽然为融资提供了便利，但是由于其自身处于非正规金融之外，在发展中存在很多问题，借贷双方风险大、影响宏观调控、借贷利率高等都是当前民间借贷活动中的主要问题。为了实现民间借贷的规划化发展，政府鼓励民间借贷与正规的金融机构接洽，引导民间资本纳入正规金融资本，扩宽金融机构的资本来源的同时能够增加自身的利益；另外，提高监督和监测水平，不断规范民间借贷市场运作。现代金融体系视角下的民间借贷市场规范化需要政府与市场的努力。

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