农村信用社贷款发展

农村信用社贷款发展

2010-12-29 16:28:02 来源：山西新闻网忻州站 作者：通讯员：王晓燕 浏览次数：2 贷款质量是衡量农村信用社经营管理水平高与低的重要标尺，如何最大限度的降低风险，提高贷款质量是农村信用社不断实践和探讨的一大课题。

为了打造一支业务精、作风正、纪律严、忠于职守的贷款团队应作风正、责任心强。一个好的贷款团队，是确保信贷资金质量的首要条件。作为一名好的信贷员要视信用社信贷资金如自己，尽心竭力地去为其择，这样才会有一批优质的客户落户到信用社。信贷员要积极主动、秉公办事、诚心诚意对待客户，建立一个良好的信贷关系网。同时要学习信贷知识，一方面要掌握信贷基础知识，熟悉信贷政策以及相关法规和内部规章制度；另一方面掌握农业生产知识。这样才能为客户提供优质服务，不断拓展市场。信贷员在贷前调查过程中要多问、多听、多想；在资料检查中和证据认定时仔细进行分析，在实践中要总结经验，积累知识，不段增强识别和控制贷款风险的能力。

在信贷管理方面要严格按照监管部门和省联社的管理规定要求建立，明确符合哪种条件贷款才可以放；实行怎样的操作流程才符合规定，违规办理贷款将承担怎样的责任等。

将经办人员对贷款的投放、管理、收回等环节的操作流程，能够入耳、入心、入手，同时自觉遵守。在放贷投放计划中结合当地的实际情况，瞄准生产经济优势，针对农业生产的季节性特点，将发放贷款。

同时将根据银监会的“三个办法一个指引”的办法，在发放贷款时按照经营中受理与调查→风险评价与审批→合同签订→发放→支付→贷后管理的具体流程。一是要细化受理与调查环节。二是细化风险评价与审批环节。三是细化合同签订和发放和支付环节。四是强化贷后管理环节。信贷部门在遵循正确的操作流程同时，支持“三农服务”。

信贷部门坚持因农而为的“信念”不动摇，从“保三农是农村信用社的立社之本、经营之基、发展之源，是信合人民族情怀与政治责任的高度体现”的认知出发，端正经营宗旨不断引深“支农惠民行动计划”，不断推陈出新畅通支农渠道，不断探索服务新方式密切社农情感，有力推进了“保三农、促转型、控风险”三大战略举措，进一步转变经营理念，由“做业务”转向“做客户”，分三个层次采取多种形式服务“三农”客户。

同时把支农惠民的核心放在了如何把推进“保三农”、与落实银监会“三个办法一个指引”有机结合成特有的经营模式，与此同时，联社紧抓誉享全国的“农户小额信用贷款”不放松，立足发展实际，从内涵上对信用工程进行了大胆创新。一方面，首创地提出了三个不搞的革新办法，即在信用贷款期限上，根据种养加行业的生产周期，可长可短；在信用贷款利率上，根据农户与信用社的业务往来，可高可低；在信用贷款额度上，根据涉农产业规模大小，可大可小；根据行业种类的不同，实行差别化授信。另一方面，通过抓住“完善制度流程、量化信用度、创新授信额度测算办法、运用利率定价机制、合理确定贷款期限、建立风险共担体系、开立小额贷款专柜，使其更加符合社会经济发展和群众生产经营规律，有效解决了广大农户、商户和城户的“贷款难、担保难”问题，以此号准了信用支农的新脉搏。

最后，信贷部门坚持因农而严的“守信”不松劲。从客户申请到资金到账，全程为客户提供一站式引导服务，公开承诺：信用贷款即时办，质押贷款当天办；建立案防堤坝，现场

签约、手工留存影响资料的做法，安装高清自动影像捕捉仪，实时捕捉签约影像，现场确认留存，确保了借款人、担保人、贷款人以及贷款发放的真实性，从根本上杜绝了各类风险隐患。

总之，“三法一指引“的出台和信贷部门严格的管理对农村信用社进一步规范贷款的操作流程和相关手续，防范信贷风险，保障信贷资金安全有着现实的指导意义。同时，我们将信贷业务的有关流程及手续只有严格的运用到操作中，才确保了信贷业务的安是我们信贷业务必须遵循的法则。只有严格贯彻到实际操作中才能确保信贷业务的安全稳健运营。

责任编辑：张泽华

对农村信用社发展社团贷款的实践与思考

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发表日期：2006年8月14日 作者：吴荣亮 詹灵敏 熊志平 本页面已被访问 1441 次

银监会近日发布了《农村合作金融机构社团贷款指引》，这是对农村合作金融机构业务发展的一次重大政策突破。如何认识并运用好这一政策，支持地方经济发展，促进农村信用社改善和提高经营效益、防范信贷资产风险，是当前社团贷款实践过程中亟需认真思考的课题。

一、发展社团贷款的现实意义

在《社团贷款指引》发布前，农村信用社也曾在县（市）联社辖内开办过“社团贷款”，但之前的社团贷款缺少有效的政策和法律规范，同时，随着以县（市）为单位农村信用社统一法人改革的逐步到位，原有的社团贷款已失去其本质的意义。《社团贷款指引》的发布，从组织要素、金融条件要素、管理监督要素等方面对社团贷款作了明确的规定，使社团贷款具有了完整概念和内涵，具有重要现实意义。

1、为农村信用社进军大客户提供了政策保障。长期以来，由于农村信用联社资本总额小，受金融监管当局的贷款单户比例的限制，使其在优质大客户的竞争中小法人的劣势暴露无遗，一方面，大客户找大银行成为企业融资的思维的定式，另一方面，农村信用社长期扶持起来的优质客户，也因得不到大额资金的支持不得不将业务转移到实力雄厚的商业银行。社团贷款的发放，使长期以来困扰农村信用社发展的问题得到了解决。

2、为经济欠发达地区农村信用社寻找资金出路创造了条件。经济欠发达地区农村经济的突出特征，就是农业产业化、规模化发展步伐缓慢，资金总体需求量不高，信贷投入风险大，农村信用社难以找到信贷资金的切入点。以南平为例，2003年至2006年6月份全市农村信用社存款余额年均增长速度为16.67%，比贷款年均增长速度多增5.22个百分点，存贷比由2003年的79.4%下降到2006年6月份的69.52%，最低的仅有52.61%，富余资金达7.93亿，假如闲置资金的70%能得到有效运用，全市农村信用社一年将增收3300万元，寻找信

贷资金出路以成为农村信用社业务拓展的重要目标。

3、是解决农村信用社信贷集中度风险的重要手段。农村信用社是以信贷投放形成的利差为主要盈利模式，受目标利益的驱使，近年来农村信用社超比例贷款问题时有发生，且资产状况令人担忧。2006年6月末，南平市农村信用社最大十户借款客户贷款9323万元，占全市农村信用社贷款余额的2.87%，不良贷款达1161万元，占十大户贷款余额的12.45%，高于全市农村信用社不良贷款率3.6个百分点。社团贷款政策的出台，将使农村信用社在贷款项目的选择方面范围变得更广、机会也变多了，这实际是在客观上减少了农村信用社向单一企业“垒大户”机率的发生。同时，农村信用社还可以通过间接社团贷款的方式，对原已产生的超比例贷款实行有效的风险分散。

4、进一步密切了各成员社之间的关系。由于区域经济发展的不平衡，经济发达与不发达地区农村信用联社在信息、资金、效益方面存在较大差距，通过组织社团贷款，按照市场经济规律，以资金为纽带，以项目为平台，将在不同法人信用社之间形成一个紧密的利益共同体，使成员社之间的关系更加密切， …… 此处隐藏：24318字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……