银行不宜全面停止“房贷”

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银行不宜全面停止“房贷”

作者：莫开伟

来源：《中国经济信息》2013年第20期

近期北京、广州、天津、武汉等地多家银行都以“额度用尽”为由，暂停了房贷业务，一些银行虽未停贷，但也纷纷取消利率优惠甚至上浮利率，房贷的审批流程也出现了不同程度的延长。“金九银十”遭遇“房贷荒”，苦了“刚需”族。

银行做出住房按揭贷款是否停止的决策，不能只考虑贷款回报率和狭隘的风险防范，应充分考虑当下我国城市居民购房需求和房地产业发展现状；如果不顾实际，“一刀切”地全面停贷，除影响民生改善大事之外，还会把自身拖入万劫不复的深渊，这绝非危言耸听。

从购房需求角度看，当前一、二线大城市涌入的新增就业人口较多，据相关统计仅北京市近年就增加了500多万人，其他城市人口也都出现较大增长；新增长城市人口购房意愿强烈，许多人都是第一次购房，具有巨大“刚性需求”。而此时，银行全面收缩按揭贷款或提高贷款利率，将对国内房地产带来重大打击，会使整个住房市场投资需求及消费需求全面减少，亦会带来社会负面影响：

一是对购房“刚需”群体生活带来不利，一部分人会因停止房贷被迫放弃购房意愿，成为“空房族”，对扩大内需带来不利。

二是全面停止房贷，抑制了购房需求的同时，也对房地产业带来严重冲击，出现需房者买不起房和开发商卖不出房，在全国商品房空置多达6800万套的前提下，更加推高商品房“空置率”，既造成社会资源严重浪费，也会恶化房地产业资金生态。

可见，当前银行全面停止房贷，属于“顾头不顾尾”之举，必将遭到社会广泛非议。应审时度势，勇于承担社会责任，消除仅考虑自身利益的不明智之举。

从贷款安全角度看，6月末全国银行业名义房地产业贷款已超13.5万亿元，同比增长18.1%；其中个人购房贷款余额9.07万亿元，同比增长21.1%。但如果加上各类影子银行流入房地产业资金，融资规模会更大。

从当前房地产业整体看，资金面趋紧是一个大势；且在很大程度上是靠不断上涨的房价以及民众房价高企意愿来支撑或掩盖资金困局。全国不少城市因房地产宏观调控政策已抑制了购房需求导致销售疲软，甚至出现了价格大幅跳水，出现了诸如温州、鄂尔多斯等地房贷“断供”或“鬼城”现象。若此时全面停贷，可能会带来三种后果：

一是停贷行为等于从房地产业“釜底抽薪”。虽说高房价颇遭社会诟病，但房价若全面下降，那后果将会更为可怕，中国银行业可能会成为房地产公司了，这也是银行业不愿看到的。