运用数据挖掘技术开发信用评分卡

随着信用卡业务的跨越式发展、同业竞争的不断加剧以及信息技术在银行业广泛而深入的应用,银行业务的经营理念和经营方式发生了很大的转变。例如,由于网络技术和电子商务的发展,银行业开始重视数据挖掘、明确客户定位,遵循“将合适的产品在合适的时间以合适的方式推介给合适的客户”的经营理念。在信用卡业务风险管理方面,银行业依靠信贷人员的经验进行审批贷款的时代已经成

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运用数据挖掘技木开发信用评分卡随着信用卡业务的跨越式发展、同业竞争的不断加剧以及信息技术在银行业广泛而深入的应用，银行业务的经

信用评分卡和催收信用评分卡，分别为信用卡业务提供事前、事中和事后的信用风险控制。 1申请信用评分卡 .申请信用评分卡专门用于对新申请客户的信用评估。

营理念和经营方式发生了很大的转变。例如，由于网络技术和电子商务的发展，银行业开始重视数据挖掘、明确客户定

位，遵循“将合适的产品在合适的时间以合适的方式推介给它通过申请人填写的有关身份资料，即可快速、有效地辨别防范信用不良的客户申办信用卡，提高合适的客户”的经营理念。在信用卡业务风险管理方面，银和划分客户的优劣， 行业依靠信贷人员的经验进行审批贷款的时代已经成为过持卡人的信用水平，实现信用卡业务风险的事前防范。去，纷纷建立以数据挖掘和数理统计分析为基础的业务系 统，以信用评分卡为主导的信用管理模式即将到来。 随着时间的推移，信用 R业务积累了大量的业务数据。 2行为信用评分卡 .行为信用评分卡是通过对持卡人用卡行为的监控和预测， 实现评估持卡人风险的目的。行为信用评分卡可用于信用额

如何从中发现有价值的信息或知识便成为银行的一项重要度的自动监控和调整、授权、到期换卡以及对坏账的预测。

任务，从而数据挖掘技术应运而生。数据挖掘是指从大量的、不完整的、有噪音的、模糊的和随机的数据中，提取潜在、有用的信息和知识的过程。数据挖掘技术借助多年柬数

3催收信用评分卡 .催收信用评分卡是申请评分卡和行为信用评分卡的补

充，特别是在持卡客户产生逾期贷款或坏账的情况下建立

理统计、人工智能及知识工程等领域的研究成果，并构建成的。催收信用评分卡应用于预测和评估对某一笔坏账所采独立的理论体系，可以集成数据库、人工智能、数理统计、取的措施的有效性，诸如客户对电话、函、信上门和司法催

可视化、并行计算等技术。日，前信用卡数据挖掘的评分模收的反应的可能性。这样，发卡行可以根据模型的预测结型在国外发卡行已经得到普遍应用，在内地信用卡、务快果，针对不同的拖欠客户采取不同的催收措施。 I 速发展的今天，评分模型必将对信用卡的健康、快速发展发

挥重要的作用。

二.信用评分卡的原理信用评分卡是基于分析技术，通过对大量持卡人的用

一

信用评分卡及其分类

卡信息研究出可以预测某一特定持卡人未来表现的分值。

信用评分卡实际上是一种用于个人信用风险控制的数在客户申请信用卡时，在假设未来会与过去相类似的情况学模型。它是利用数据挖掘技术对发卡行积祟的大量客户下，可以套用历史或当前的资料，对客户的未来行为进行预历史数据进行分析，寻找有关客户信用风险的特征和规律，建立相应的数学模型，对新的信用中请者或已有客户评估风险。

测。这种方法与人工处理授信业务时授信人员利用过去积累的业务经验，判断现有申请人未来是否能够还款的原理相同。所不同的是，这种方法利用数据库中现存的大量客户

信用评分卡主要分为三种类型：申请信用评分卡、行为信息，借助应用软件系统和数理统计手段，使分析结果更加5巾国信用卡 0 2 06o 0 .I