贷款业务操作规程

甘肃省农村信用社贷款业务操作规程

第一章 总 则

第一条 为规范全省农村信用社贷款业务操作，有效防范和控

制信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等有关法律法规，制定本规程。

第二条 本规程适用于各县（区、市）农村信用联社、农村合

作银行（以下简称各行社）及其所辖分支机构（以下简称各分支机构）。

第三条 各行社办理贷款业务的基本流程：

贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷

款发放→贷款支付→贷后管理→贷款回收与处置。

各行社对存单及凭证式国债质押贷款、全额保证金贷款等低风

险贷款业务，在确保质押物的合法、足值、办贷手续合规的前提下，可适当简化贷款手续。

第二章 贷款申请

第四条 借款人需用贷款时，应按照属地和便于管理的原则，

向就近的行社以书面形式提出申请，提出借款申请，应恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效；申请书内容主要包

括：借款人名称、性质、经营范围、借款种类、金额、期限、用途、用款计划、还款来源、担保方式及还本付息计划等。

第五条 各行社接到客户申请后，应及时进行处理。客户申请

处理的一般流程为：

（一）指定1-2名客户经理与客户面谈；

（二）借款人资格审查；

（三）内部受理审核；

（四）受理意见反馈；

（五）通知借款人准备申请资料；

（六）初步审查。

第六条 与客户面谈。主办客户经理约见客户并与客户面谈，

了解客户基本情况，尽快形成对客户的整体判断，以决定是否正式

受理客户申请。面谈前主办客户经理应当做好充分的准备，拟定详

细的面谈工作提纲，提纲内容主要包括：

（一）借款人的基本情况；

（二）申请贷款的原因、金额、具体用途、期限及贷款方式；

（三）生产经营情况、负债情况、对外担保情况及融资需求；

（四）贷款担保方式及具体种类；

（五）借款人与其他金融机构的业务往来及信用履约记录；

（六）借款人的其他情况，包括其他债务情况、对外经济纠纷

等；

（七）针对不同客户类型及不同贷款品种需要面谈的其他内容。

第七条 借款人资格审查。主办客户经理根据客户申请贷款的

种类，按照农村信用社借款人基本条件及所申请贷款品种的要求，

对借款人资格进行审查。

第八条 内部受理审核。对企事业单位固定资产、项目融资及

大额流动资金贷款，客户经理要及时、全面、准确地向上级有权审

批组织报告了解的情况，经过沟通咨询，决定是否受理贷款申请。

内部受理权限由各行社结合当地实际确定。

第九条 受理意见反馈。主办客户经理应及时向客户反馈受理

意见，对经审查符合借款条件的，应要求客户准备贷款的基本资料，不符合借款条件的，说明不予受理的原因并及时给予答复。

第十条 借款人申请资料准备与初步审查。

（一）申请资料。同意受理申请的，通知借款人提交以下基本

资料：

1.注册登记或批准成立的有关文件及其年检证明。借款人为企

业法人的，应提供工商行政管理部门核发的营业执照；借款人为外

商投资企业的，应同时提供有权部门的批准证书、外商投资企业外

汇登记证；借款人为事业法人的，应提供有权部门批准或登记成立

的有关文件；借款人为个人的，应提交本人及配偶的有效身份证件；借款人从事需批准经营的特殊行业的，还须同时提交有权部门颁布

的特殊经营许可证；

2.有权部门批准的项目建议书、项目可行性研究报告；

3.项目立项有效批文；

4.企业组织机构代码证及年检证明；

5.税务登记证（包括国税、地税）及年检证明；

6.开户许可证、贷款卡、贷款证及年检证明；

7.同意在人民银行征信系统查询信用记录的授权书；

8.法定代表人或授权委托人身份证；

9.公司章程；

10.董事会成员和主要负责人、财务负责人预留印鉴；

11.股东会（股东大会）或董事会同意申请授信业务的决议、文

件或具有同意法律效力的文件或证明；

12.规定比例资本金到位情况的证明；

13.借款人自有资金、其他资金来源到位或能够按计划到位的证

明文件；

14.与借款有关的交易合同、协议；

15.近三年的财务报告及最近一期的财务报表；

16.营运资金计划及现金流量预测；

17.本年度及最近月份的存借款及对外担保情况；

18.验资报告；

19.个人及家庭收入、资产证明。

上述材料应包括原件及复印件，如只能提供复印件，客户应在

复印件上加盖公章，主办客户经理应将复印件与原件核实，在复印

件上签署“经核对与原件一致”字样及核对日期，并签名确认；

（二）客户资料的初审。主办客户经理对客户提交的资料首先

进行初审,初审主要内容包括:

1.借款申请书审查。申请书上信贷业务品种、期限、金额、担

保方式、借款用途与协商内容是否相符；加盖公章是否清晰，企业

名称与营业执照和贷款卡上的名称是否一致，申请人签字是否真实；

2.财务报表审查。对企业提交的财务报表审查其名称与营业执

照和贷款卡上的名称是否一致，是否有会计师事务所审计报告；报

表种类是否齐全，盖章是否清晰；

3.股东会（股东大会）或董事会决议审查。包括申请借款的用

途、期限、担保方式等是否与申请内容一致，股东会（股东大会）

或董事会决议是否达到公司章程或组织文件规定的有效签字人数，

委托代理人授权书及委托代理事项范围是否明确等；

4.贷款卡是否在有效期内，是否年检等；

5.营业执照、税务登记证及其他有效证明是否合格，是否年审

有效；

6.有关合同、协议是否真实、完整、有效。

第十一条 客户经理对客户提交的资料进行初审后，要在信贷

管理系统中建立客户基本信息、附属信息，生成客户申请信息。

第三章 受理与调查

第十二条 客户经理完成借款资料初审后，应与本机构另一名

客户经理一并对借款人进行实地调查。一般固定资产及项目贷款从

受理客户申请到实地调查不得超过５个工作日，流动资金贷款、个

人贷款不得超过３个工作日。

第十三条 各行社市场发展部负责各分支机构上报大额贷款的调查工作。各行社可根据人员配备实际情况，确定市场发展部具体的调查额度。市场发展部调查结束后，撰写调查报告，并将贷款资料提交风险管理部进行风险审查与评价。

第十四条 贷款调查采用现场和非现场调查相结合的方式，在具体业务中，应以现场调查为主，非现场调查为辅。

第十五条 贷款调查的一般操作流程：

（一）与客户沟通，制定调查计划，做好调查前的各项准备工作；

（二）实地面谈，与公司主要管理人员及相关客户谈话了解掌握情况；

（三）对初步了解掌握的情况进行实地察看，主要包括察看借款人的经营场所、设施状况或项目进展、生产经营、企业管理情况、财务情况以及新建项目的基本情况等；

（四 …… 此处隐藏：6409字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……