中小企业网络联保贷款(2)

的，一定要实现技术的升级，这需要一定的时间。目前，在中国4200万中小企业中，只有很少一部分企业使用了电子商务。对于大多数中小企业来说，网络联保依旧是镜中月、水中花，获得审批的1000多家中小企业同全国4200万的中小企业相比来说，无疑是廖若晨星。

总之，信息不对称、信用风险、银行与网站的磨合以及技术的升级等问题，都是网络联保贷款在解决企业融资时所存在的困难。同时，阿里巴巴和银行要求那些申请网络联保贷款业务的中小企业须具备阿里巴巴诚信通会员或者中国供应商会员资格，此外，阿里巴巴提供服务的主要对象是那些从事对外贸易的中小企业，所以对于那些从事对内业务的中小企业，它们就很难享受到网络联保贷款。鉴于各方面实际情况，不管是企业本身存在的问题还是银行对企业的限制要求，网络联保的全面推广应该是一个循序渐进的过程。 六、网络联保贷款的优化建议

1、在银行方面。银行要在网络监督基础上进一步完善监督机制，企业通过阿里巴巴的交易记录是很好的监控数据。但是中小企业在阿里巴巴上留下的只是一些信息，其中并没有银行最看重的衡量企业经营状况的财务数据。政府应该鼓励四大国有商业银行加入到网络联保中从而解决中小企业贷款机构资金不足的问题。假如国内各大银行能够将联保机制灵活地融入到常规的贷款活动中，那网络联

保就能在更大范围、更深程度上为中小企业提供融资服务。 2、在企业方面。第一，企业为确保自身运营良好，需要加强信用建设以及减少不良贷款。如果企业取得了好的信用级别，那么企业在申请银行贷款时，就很有可能获得比信用级别差的企业更多优惠。第二，必须处理好银企间的关系，企业必须树立自身良好形象，加强与银行的信息沟通。规范财务管理，完善企业内部及外部会计环境。加大技术投入，提高管理水平。第三，要保证企业资金链不会断裂，企业应该适当增加联保企业数目。增加联保企业数目，一旦联保体中的一家企业不能还贷，那么其他联保体企业分担的贷款量便会较少，这样对于企业正常的经营生产活动就不会有影响。而且在增加联保企业数目的基础上还应该实现“联保企业间的监督”，包括贷前挑选联保体成员、贷中处理违约纠纷、贷后负责组织还贷和追索。

3、在政府方面。对于网络联保贷款模式，政府应该大力促进本地银行和阿里巴巴的合作，并且给予相应的资金和政策支持，从而保证以市场为基础的契约型商业银行与中小企业的融资关系模式顺利建立。积极引导商业性金融机构对中小企业贷款，从而实施小企业贷款风险分类和资本充足率计算等方面的差别政策，以稳定就业为目标，加大对中小企业的扶持力度。

4、在网络平台方面。网络公司应加强信息的系统管理，以确保信息准确有效。阿里巴巴应该借鉴一些银行审查指标，将自己的交易

平台中加以细化，以完善其网络评估体系，使银行对其更加信任。与此同时，在贷款风险控制机制上除处罚措施以外，还需实现风险测评及回避机制，建立网络贷款风险池。

参考文献：

[1] allen n. berger，gregory f. udell ：a more complete conceptual framework for sme finance. world bank.mc 13-121.october 14-15, 2004.

[2] linda allena ，gayle delongb ，anthony saundersc ：issues in the credit risk modeling of retail markets.

[3] xuehui he，yiming wang：bank loan behavior and credit information sharing: an insight from measurement costs[j].vol. 10. no. 4.325–333.december 2007. [4] 黄惠琴、杨晓丽.中小企业融资现状及对策[j].社会经纬.2009，（02）.

[5] 吴丹.中小企业融资的国际经验及借鉴[d].西南财经大学，2008.

[6] 王利锋.银企信息不对称下网络联保贷款发展分析[j].金融视角，2009（05）.

[7] 梁红英.中小企业融资新模式：网络联保贷款[j].公司治理，2010，（05）.