ZestFinance用大数据颠覆传统征信业(3)

金融危机后，银行信贷更加谨慎，而硅谷的IT男们则不断尝到金融这块蛋糕的甜头，包括Prosper和Lending Club在内的P2P借贷平台应运而生，类似ZestCash的小额信贷公司也风生水起，包括Zebit、Avantcredit、Kreditech、DemystData在内的公司都看准了银行信贷这块短板。这类公司的共同特点是利用大数据做信用分析，并且大多拥有自己的网络信贷平台。

Zebit创建的Lending Stream网络借贷平台，可以在4分钟内获得50-1500美元的半年期个人信用贷款。

Avantcredit打出的标语是“从这里申请贷款不会影响你的FICO信用分数”。该公司也是自建信用体系，针对不同人的评分，给出的利率也是不同的。 Kreditech位于德国汉堡，两位自信的IT男利用大数据分析手段评估借款人还钱的概率，他们不要求客户提供信用证明，15分钟内就能提供500欧元以内的小额贷款。和ZestCash类似，Kreditech希望用户提供尽可能多的信息，连用户的借贷申请是使用iPad发送还是用老式电脑发送、输入时出错的概率、使用取消键的频率等都考虑在内。

上述公司都获得了风投的青睐，例如Kreditech2013年9月获得了900万美元A轮投资，Avantcredit2013年8月获得2000万美元B轮投资。

陈建认为，此类创新型公司和传统的FICO与银行信贷并不冲突，可以成为传统市场的补充。

当然，这类公司也并非可以为所欲为，也要受到美国监管的制约。其中，1975年通过的《平等信用机会法》（Equal Credit Opportunity Act）中规定，贷款必须发放给所有资信可靠的申请人，不论种族、宗教信仰、性别、婚姻状况、年龄和其他个人特征。然而，随着互联网大数据的井喷，这些信息都随着网络社交信息一起被纳入了ZestFinance等公司的变量测算中。此外，由于所有的征信数据都必须经本人允许采集，因此这种海量采集数据的方式还会面临侵犯消费者隐私的风险。