关于建立我国个人信用征信系统的思考(3)

关于建立我国个人信用征信系统的思考

我国目前主要缺乏关于个人破产的法律、征信数据开放的法律、保护隐私权的法律和规范信用中介机构的法律等，法律的空白在一定程度上造成了我国信用市场的混乱现状。完善的相关法律体将为个人信用体系健康建立、发展和运行保驾护航。

5 个人信用征信系统在个人信用体系建设之中的地位和作用

个人信用征信系统是建设和完善我国个人信用体系的重要基础之一，在我国加快建设和完善个人信用征信系统具有十分重要的意义。

第一，个人信用征信系统是建设个人信用体系的核心。导致经济转轨时期我国个人信用不发达的原因是多方面的，经济交易双方信用信息不对称就是其中一个核心的问题。信息不对称的最终解决有赖于尽快建立个人征信系统。只有制定一套先进的、进行个人信用信息汇集，整理、存储、分析评估的个人信用征信系统，才能正确指导和支持贷方开展各项个人信用业务，同时有效地规范个人信用贷款的标准。

第二，个人信用征信系统是建立高效的个人信用活动的关键。在当前的运作模式下，各单位之间的利益冲突依然，导致个人信用信息的录入渠道和在行业之间、社会各部门之间以及各银行之间的信息共享渠道不畅通。这种形势加大了银行的风险，导致信贷人员在不可靠和不全面的信息中进行大量低效重复劳动，严重制约了我国个人信用活动的发展。而个人信用征信系统正是解决这个问题的关键。

6 我国个人信用征信系统的系统分析

6.1 我国个人信用征信系统的可行性分析

第一，技术方面的可行性。

从可操作性方面讲，我国有几十年的个人档案管理经验，可以被运用到信用档案管理系统上。从技术方面讲，一个个人征信系统所用到的技术不会比银行里的信用卡用户资料档案系统复杂。另外，还可以借鉴美国等发达国家的系统的相关技术。

第二，经济方面的可行性。

建立系统的资金可以通过政府投资、银行贷款等方式解决。系统正式运行之后，可以通过收取信用查询手续费的方式回收资金。同时，个人信用征信系统运行后所带动的经济效应也是相当巨大的。

第三，社会方面的可行性。

现在社会各界对个人信用征信系统的建立和完善都有急切的盼望：政府方面，中共十六大三中全会议通过的“中共中央关于完善社会主义市场经济若干问题的决定”第五部分中的“关于完善市场体系，规范市场秩序”提出：“建立健全社会信用体系??加快建设企业和个人信用服务体系??逐步开放信用服务市场??”，这为个人信用征信系统的建立提供了政策基础；而银行业希望借此来推动银行各项业务的发展；投资者希望方便地贷款

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以增加投资；生产业界则希望信贷业务的发展来促进消费??另外，有专家预测，5年之后个人信用意识在社会大众中会达到60％—70％的普及率【10】。这些都说明，社会是需要个人信用征信系统的。

6.2 我国个人信用征信系统的目标特性

个人信用征信系统的建设应在当前用户需求的基础上充分考虑系统发展的可能性，保障系统的灵活性和可扩充性，按照开放的和层次结构的思想进行积木式的模块化设计。

目标系统应具有以下的特性：

第一，信息利用率高。系统进行评估所必需的信息和数据不是事先准备好的，而是接到客户的咨询评估请求后，才对信用消费者分布于社会各领域的个人信用信息进行采集，其特点是信息收集针对性强，不盲目，信息真实性、完整性高，信息利用率高,节省人力物力。

第二，模块化设计。个人信用征信系统是以信息收集为基础的信息加工分析系统，基础信息在很大程度上依赖于商业银行、司法机关、社会保障部门、工商税务部门，是建立在这些部门计算机信息处理系统之上的决策分析系统。采用模块化设计方法能为系统提供较好的灵活性、适应性和可升级性。

网络通信系统中，核心层、分配层、接入层的设备均采用模块化设计，这样，可以使系统在未来的某个时候可以方便地和国际上的其它个人征信系统进行连接，也可以根据业务和系统发展的需要与更多的部门进行信息交换，同时还可以随时接纳更多的用户，以此来保证个人信用征信网络可以根据业务及技术的发展进行灵活扩展。

在软件系统中亦采用模块化结构，使之可根据业务发展和变化情况进行：（1）修改系统和调整参数，保证系统灵活性；（2）增加功能评估模块，丰富评估体系，保证系统扩展性；（3）增加连接映射模块，实现国内国际间信息交换，承接国际国内的评估委托，实现国内国际交叉认证评估；（4）根据不同需求进行组合，可实现对于不同用户提供定制服务，使得个人信用征信系统可以方便地进行应用的控制与更新。

第三，可管理性强。可管理性是系统运营管理成功的基础，系统（1）提供多种优化的可管理信息包括对多厂家设备完整的管理能力；（2）将后台管理平台设计实现与前台运营设计分离，可满足Web，C／S等多种管理要求。

第四，安全性好。在个人信用征信系统中安全性是用户最为关注的问题，也是建设中的关键，它包括物理空间的安全控制及网络的安全控制。它应有完整的安全策略控制体系，以实现安全控制。个人信用征信系统至少应该达到以下安全要求：保证信息的有效、无损交换；对网络恶意进攻的防范；对各个会话进行加密，保证管理的安全性；足够的网络吞吐能力，等等。

6.3 我国个人信用征信系统的各功能子模块

可以把个人信用征信系统的结构分成两个模块：信息支持模块和功能实现模块。 6.3.1 信息支持模块是系统的基础。俗话说：巧妇难为无米之炊。可以将信息支持模块

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比喻作“米”，它提供系统运行所需要的材料、数据。信息支持模块又可以分成若干子模块，每一个子模块独立运行：响应主系统要求，从自身数据库中查找相应信息，处理，最后把结果返回给主系统。信息支持模块由以下子模块构成：

第一，银行信息模块。处理个人在银行发生的业务数据，完成对某人的银行卡信息和在银行借贷行为的信息调查与评估，包括抵押贷款、额度消费贷款和个人信贷以及信用卡的透支性贷款等。

第二，工商税务记录评估模块。按照工商税务部门提供的数据，对当事人的商业和税务行为进行评估。

第三，社会保障信息模块。处理保存于社会保障部门的个人工作单位、职务职位、健康状况、工资收入、在职／退休等数据，从而完成社会信息评估。

第四，公安司法信息评估模块。处理从公安司法部门得到的涉及当事人的刑事或民事责任信息，对个人社会信誉进行评估。

6.3.2 功能实现模块功能结构相当于计算机系统中的软件，完成个人信用信息采集、传输、信用度评估、报告输出等系统的特定功能。它由若干功能子模块构成，各功能子模块相互配合，组成完整的个人信用征信系统。

第一，网络平台。负责：（1）各相关行业信息中心的数据交流；（2）主系统与用户的通信；（3）与国际个人信用征信系统的信息交流。

第二，个人信用信息数据库。负责从各行业部门收集个人信用信息，并进行保存和管理。 第三，个人资信评估系统。包含对个人信用信息进行加工处理的评估指标以及评估模型，以个人信用信息为基础进行运算，得出个人信用度。

第四，管理系统。承担系统管理任务，提供系统方、用户方以及行业方的操作界面，完成对 …… 此处隐藏：4120字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……