关于建立我国个人信用征信系统的思考

关于建立我国个人信用征信系统的思考

关于建立我国个人信用征信系统的思考

彭 嘉

（广东工业大学经济管理学院，广州，510090）

内容提要：

个人信用征信系统将分散在各商业银行和社会各有关部门的个人信用信息进行汇集、整理、存储、分析评估，最后输出评估结果，为需要了解个人信用信息和个人信用度的银行和社会有关组织提供咨询服务，是一个信息资源服务系统。在我国建立个人信用征信系统具有十分重要的意义。

本文从我国的信用体系现状谈起，分析建设和完善我国信用体系的必要性，引出个人信用征信系统在我国信用体系的建设中的重要性，着重讨论了建立我国个人信用征信系统的可行性、系统应具的特性和各子模块的功能，以及在系统运行中个人信用信息的汇集、整理和分析评估等问题。

关键词：

个人信用；个人信用体系；个人信用信息；个人信用度；个人信用征信系统；个人信用信息数据库；个人信用评估系统

Abstract：

Personal Credit Information System (PCIS) is used for gathering, processing, saving and analyzing personal credit information which is collected from different commercial banks and other government department, and providing risk-ranking result for whom who requires such information to follow reasonable procedures．

The following starts from what situation of personal credit system China is, discussing why a sound personal credit system is urgently needed in China and what an important part the PCIS plays in the structuring of such a system. And then we particularly discuss the feasibility, features, sub-systems of our PCIS, and how the system works when the personal credit information is being gathered, processed saved and analyzed.

Key words：

personal credit; personal credit system; personal credit information; personal credit degree; Personal Credit Information System; Personal Credit Information Database; Risk-rating System

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关于建立我国个人信用征信系统的思考

目录

1 前言 .................................................................................... 3 2 我国个人信用体系的现状及其发展的制约因素 ................................................ 4 3 我国建设和完善个人信用体系的必要性 ...................................................... 5 4 个人信用体系的组成 ...................................................................... 5 5 个人信用征信系统在个人信用体系建设之中的地位和作用 ...................................... 6 6 我国个人信用征信系统的系统分析 .......................................................... 6

6.1 我国个人信用征信系统的可行性分析 .................................................. 6

6.2 我国个人信用征信系统的目标特性 .................................................... 7 6.3 我国个人信用征信系统的各功能子模块 ................................................ 7 7 个人信用信息的汇集、整理以及个人信用度的评估 ............................................ 9

7.1 个人信用信息的汇集和整理 .......................................................... 9 7.2 个人资信评估系统 ................................................................. 10 8 总结 ................................................................................... 16 谢词 ..................................................................................... 17 参考文献 ................................................................................. 18

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关于建立我国个人信用征信系统的思考

1 前言

信用是体现一定生产关系的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动的特殊形式【1】。 信用这种经济活动的特征有三个：（1）信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借贷行为，这个条件就是偿还和支付利息。（2）信用是价值运动的特殊形式。它的特殊性表现在：它是暂时的、不发生所有权变化的、价值的单方面让渡或转移，接受信用者要按照借贷双方的协议还本付息，价值要带来增值。（3）信用是从属于商品货币经济的经济范畴，是发生在不同人、不同团体或国家之间有条件让渡货币或商品的一种经济关系。

社会主义经济中存在着多种信用形式：比如各种信用机构以存、放款等业务形式为主的银行信用，企业之间相互提供的、与商品生产交换有关的、包括除销、预付、分期付款等形式的商业信用，劳动者之间以货币、物资或劳动互换形式而形成的农村合作信用和城市合作信用，各国政府、银行及国际金融机构互相提供的国际信用，以及国家信用，即国家作为债务人，通过发行公债和国库券来筹集资金的借贷活动，还有本文涉及的个人信用，等等。

个人信用是指直接向个人提供的用来购买消费品的信用，主要有分期付款和直接贷给个人以货币两种形式。随着经济的发展，各种消费品大量增加，正确地开展个人信用对推动市场经济的健康运行和完善有着重要的意义。

进行个人信用活动的主要依据是个人的信用度。个人信用度是以个人信用信息为依据，利用个人资信评估系统中的有关模型计算而得出的。个人信用信息在通常情况下包括信用能力的记录和信用行为的记录两方面的含义。前者体现了个人的经济实力，后者反映了个人是否愿意遵守市场行为规则履行其合同义务。个人信用信息可以被定义为五个C：Character(品质、诚实)，Capacity(足够的现金流量偿还债务)，Capital(净资产)，Collateral (抵押物)和Condition(债务人和整个经济的状况)。

个人信用体系是保障个人信用顺利运行的各种制度和物质基础的集合。在比较完善的个人信用体系的支持下，美国成为世界上消费信贷相当发达的国家之一，比较正规的消费信贷已经有80多年的历史。1998年底，美国的住房抵押贷款余额达到47378.23亿美元，其它中、短期消费贷款期限在5年之内的余额也达到13010.44亿美元，每年有超过6000万家庭用银行卡付款消费【2】??可见，个人信用在推动美国经济迅速发展的作用不可低估。然而，在我国个人信用体系的建设往往受到忽视，得不到足够的重视，个人信用体系建设的严重滞后已成为我国市场经济发展的“瓶颈”。个人信用体系的建立与完善迫在眉睫。

个人信用征信系统是个人信用体系的一个重要的组成部分，它将分散在各商业银行和社会各有关部门的个人信用信息进行汇集、整理、存储、分析评估，最后输出评估结果，为需要了解个人信用信息和个人信用度的银行和社会有关组织提供咨询服务，是一个信息资源服务系统。

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关于建立我国个人信用征信系统的思考

2 我国个人信用体系的现状及其发展的制约因素

与国外大部分市场经济国家信用体系与市场建设同步甚至超前不同，我国是先建立了市场经济然后才考虑信用体系建设的。我国政府宣 …… 此处隐藏：5047字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……