《保险法》修订及其对保险公司的影响

本文摘自“太平洋保险报”2009年4月11日

《保险法》修订及其对保险公司的影响1995年6月30日，《中华人民共和国保险法》颁布，同年10月1日起正式实施，这是新中国成立以来第一部保险基本法。2002年10月，为履行加入世贸组织承诺，全国人大常委会对保险法进行了第一次修正。近年来，我国保险业快速发展，保险业发展的外部环境和内部结构发生了深刻变化，原保险法（指2002年修订后的保险法，下同）已不能完全适应当前保险业改革发展的需要，在保险市场主体、保险公司业务范围和资金运用渠道、监管手段、保险经营行为规范等各方面都存在不足，因此，保险行业内外对进一步修订保险法的呼声很高。2004年10月，中国保监会会同有关部门正式启动保险法第二次修改的准备工作。2009年2月28日，全国人大常委会三次审议通过保险法修订草案。修订后的《保险法》（下称“新保险法”）自2009年10月1日起施行。

新保险法在保险合同法律规范、市场主体管理制度、经营规则、监管制度以及违法行为法律责任等诸多方面完善了现行保险法的相关规定，可以说是对现行保险法做出了系统修改，其实施将对保险业产生深远的影响。本文选择了其中十五个对保险公司影响较大的方面，逐个分析其具体变化和对保险公司可能产生的影响。

一、完善保险利益原则，有利于减少纠纷和便捷团险业务

拓展

新保险法对保险利益原则明确了保险利益的主体、时点和后果，并扩大了人身保险保险利益的范围。

（一）明确了保险利益的主体、时点和后果

原保险法笼统规定“投保人”应对保险标的具有保险利益，否则保险合同无效。新保险法与国际保险惯例和保险理论接轨，对保险利益原则进行了完善，分别明确了人身保险和财产保险保险利益的主体、时点和法律后果，即：人身保险的“投保人”应当在“投保时”对被保险人具有保险利益，否则“保险合同无效”；财产保险的“被保险人”应当在“保险事故发生时”对保险标的具有保险利益，否则“不得向保险人请求赔偿保险金”。

新保险法对保险利益原则的上述完善，对于减少因原保险法对保险利益规定过于原则而产生的纠纷（如夫妻为对方投保人身保险后离婚，保单效力如何等），将产生积极的作用。同时，保险公司也应根据新保险法适当修订完善承保和理赔规则，使之适应新法关于保险利益主体、时点和法律后果的规定。

（二）规定用人单位对与其有劳动关系的劳动者具有保险利益

新保险法规定，用人单位对与其有劳动关系的劳动者具有保险利益。同时，限定用人单位为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

上述规定为保险公司更便捷地拓展团体人身保险业务提供