商业银行个人住房信用贷款风险分析及防范措施(2)

（二）借款人方面的风险

借款人没有提供真实有效申请资料，大多单位也会帮助申请人提供虚假证明，这对信贷评估有着不小的影响，若借款人自身有较大的投机行为，购房时利用信息不及时对等这些手段，会导致房产泡沫增加过快。贷款年限长，申请人自身家庭、健康等因素都会或多或少影响个人支付能力。利率的变动也会使贷款者出现违约现象。

（三）借款契约存在的风险

合同与贷款担保都会存在相应的风险，签订协议时，由于协议中并未存在应有的解释或存有漏洞而导致后期纠纷；担保面中，个人房贷是一个长期的还款方式，企业的担保并不会长期有效的保证申请人的权益。

（四）对资金流动的影响

房产的高速发展，使个人信贷急速上升。其在银行贷款项中的比例过高，则会使得一段时间内，银行资金链紧张，倘若购房人未能有效及时的对贷款项进行偿还，进一步则会使得银行资金链断裂，从而引发更加严重的资金问题危机。目前，我国相当一部分地区已经存在了这些隐患，必须引起我们对其的重视。

三、我国个人住房贷款的风险防范

无论是什么贷款都存在一定的风险，需要我们采取合理的方式方法进行防范和应对。对于我们所讨论的个人住房贷款也不例外，我们提出几个措施加以防范。

（一）积极推进个人信用制度建设

我们利用信息技术将个人信用记录和信用评估集中起来，以此建立全国性的信用档案管理系统，银行可以比较便捷的审查借款人是否有可靠的资金来源，是否存在其他债务、抵押物等一系列的相关信息，这一系统可以让银行更加客观的来判断客户信用度，由此针对不同信用等级的借款人给予不同的贷款条件。目前来看，我国的个人信用评分模型基本开发完成。该模型是基于全国统一的个人信用信息基础数据库的数据，采用数据挖掘和统计分析方法，以及综合的考察个人信用行为特征，以得到借款人在还款意愿和还款能力方面的个人信用分值。据中科院虚拟经济与数据科学研究中心副主任介绍，该评分系统的分值范围在O～1000分之间，分数越高，说明受评者的信用风险越低；分数越低，说明受评者的信用风险越高。此系统是依托中国人民银行个人信用信息基础数据库它可以给授信决策和贷后管理提供了一种新工具。

（二）健全抵押物处置制度

应积极的培育发展资产拍卖市场，可以做到有效实施抵押贷款并让它能够发挥其真正的效用。此外还必须培育和发展有关的中介机构与资产拍卖市场，定制房地产拍卖规程，积极的解决好合理合法处分抵押物的问题。我们还应健全对房屋使用者的安置制度，规范市场房地产评估业务行为，从而保证对抵押物的估价是真实有效的。并且确定出准确合理的抵押率。

（三）尽量减弱个人住房贷款的流动性风险

商业银行采用市场化的手段来转移流动性风险，积极推进资产证券化市场发展。我们要逐步建立住房抵押贷款二级市场即房地产抵押债权转让市场，房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创建出来之后，再转售给其他的投资者，或者以抵押贷款为担保发行抵押贷款债券。通过一级市场与二级市场的衔接提高银行资金的流动性，分数流动性风险。

（四）加强立法以防范法律风险