商业银行个人住房信用贷款风险分析及防范措施

【摘要】随着社会经济的发展，商品经济也处于蒸蒸日上的过程，人民的消费能力以及消费潜力也在不断上升。住房作为民生的一大课题，深深地影响着我国社会的各个环节。住房贷款为一类超前消费方式，也逐步被人们所接受。本文对住房贷款的形式内容进行讨论，对相应的风险做出了一定的概况，并为应对这些风险提出了一些创新措施。

【关键词】住房贷款风险创新措施

社会经济的发展带动了商品经济的发展，尤其是进入二十一世纪以来，又迈入了一个新的台阶，随之而来的人民物质消费需求也持续上升。住房作为民生的一大课题，深深地影响着我国社会的各个环节。人民对房屋的刚性需求铸就了楼市长期的平稳上涨，但基层群众购买能力有限，多数会去寻求贷款这一渠道。楼市的上升也给相关行业带来的一定的发展，但因其对应的贷款额度较高，也伴随着一定的风险。认识这些风险，如何更好地解决这些风险，这对社会平稳向上发展有着重要意义。

一，我国个人住房贷款发展现状

（一）个人住房贷款发展特征

我国个人住房贷款整体上属于上升过程。在20世纪90年代以前，并未在住房信贷上有过多侧重。随着城镇化的发展，从1991年起，有了初步的起步，同年建设银行、工商银行成立信贷部，着手处理个人信贷业务。较1997年，1999年个人住房贷款增加了1182亿元。步入21世纪，开启了一个新篇章。2003年个人房贷首次突破1万亿，在06年与08年又分别突破2万亿与3万亿元。至2009年，我国个人住房贷款余额为43800亿元，较1997年的235 .46亿元增长了约185倍。

我国个人住房贷款同其它贷款相比，具有以下特点：

第一，额度高。考虑政策、房产抵押等因素，对比于其它贷款，个人住房贷款具有更高的额度，为购买力有限的居民提供便利的同时，也相应隐藏了部分隐患。

第二，周期长。这一特点与居民支付能力，贷款额度以及货币政策等各个因素都有关系。我国个人住房贷款年限从几年到30年不等，无固定年限，居民可根据自己需求选择。

第三，分散交广。住房方面，我国申请贷款居民较多，每笔申请金额与申请年限都有所不同，早就的庞大的信息基数。而个人信誉又因人而异，所以该类贷款对银行的信息收集与处理能力有较高的要求。

（二）我国个人住房贷款现状评价

在政府与市场的双向引导下，个人房贷呈蓬勃发展的姿态，二十年来，贷款余额提高了几百倍。飞速的发展下，必定会存在一些相应的隐患。房地产是一个较为典型的资金密集型行业，因可将产权怍为抵押物，相对安全且收益较高，银行对其更是青睐有加，资金变会不断的流人其中。此行业也能带动临近如钢铁、水泥、木具等一系列行业的发展，可谓是牵一发而动全身。住房贷款高速发展所带来的风险，若我们不能加以重视，必将出现重大的危机。

二，我国个人住房贷款中的相应风险

（一）银行自身存在的风险

房贷人群基数较大，对商业银行信息处理能力要求较高。部分银行审核要求较低，没有对申请者的经济实力仔细审查，亦没有制止部分申请人对申请资料的弄虚作假行为。为了增加业绩争取市场，些许并不具备或是还款能力较低的申请者都被大开绿灯，这对银行后期的经营埋下了风险。另一方面，银行缺乏有效的评估措施，致使评估额度与应得差异较大。