小微企业贷款的风险定价策略(3)

贷款风险定价也需要考虑非预期损失率因素，非预期损失率指的是因经济波动等因素导致信用风险损失产生。这种信用风险损失偏离了正常轨道也不是预期内的，这部分损失需要借助银行的经济资金进行填补。通过经济基本指标对非预期损失率进行计算，利用经济资本回报率乘以分配系数就可以得出非预期损失率的具体数值。

2.期限风险溢价。如果贷款期限不一致就会造成贷款损失的情况发生，这种几率还是比较大的。由于贷款期限不一致导致的贷款损失的几率就是期限风险。期限风险类型可能属于利率风险也或者属于流动性风险。贷款期限时间越长，这种风险发生率就越高，期限风险溢价也会增加。在进行期限风险溢价计算的时候，需要考虑到银行自身情况和贷款发放时期的信贷风险状况，需要以国债市场作为参考对象，对期限风险发生情况进行预测，对期限风险溢价进行预测。

总之，要促进小微企业的发展，促进小微金融的健康快速的发展，各银行需要探索出符合小微企业贷款的商业运作模式，需要对小微企业贷款风险进行认真研究，对贷款进行正确的定价，探索出正确的贷款定价方式，指导银行的小微金融业务发展，通过完善的风险管控举措使银行能够在实现利润的基础上，有效地化解潜在的风险，以推动小微金融业务的健康发展，并为小微企业发展提供有效的贷款支持。

参考文献：

[1] 陈恭军.新常态下邮政储蓄银行小微企业信贷业务发展研究[J].邮政研究，2015(05)

[2] 张日红，荣沉.引入企业主征信评分风险因素创新小微企业贷款定价方法[J].中国银行业，2015(07)

[3] 赵国忻.中小企业信用担保机构的信用与风险管理问题探讨[J].浙江金融，2011(02)

[4] 程艺华.贷款定价的三个切入点和三个落脚点[J].中国农村金融，2016(04)

（作者单位：济南农村商业银行股份有限公司历城支行 山东济南 250014）