小微企业贷款的风险定价策略

目前，小微企业发展活跃，极大地推动了我国经济的增长，小微企业规模不断扩大，小微企业的不断发展同时也为地方上提供了很多岗位，有效地缓解了社会就业压力。但小微企业规模小，资金薄弱，在发展过程中，很容易出现资金不足的发展问题，需要借助贷款才能实现发展。但银行向小微企业贷款，就需要承担一定的贷款风险问题，因为小微企业市场竞争力不是很强，化解市场风险的能力不足，如果企业发展不顺利，银行就需要承担较大的贷款风险。因此，银行在加大小微金融业务开展的同时，还必须积极完善相关小微金融贷款机制，对小微企业贷款风险进行有效的定位，银行要积极做好相关方面的风险研究工作，这不仅可以有效规避银行的贷款风险问题，还可以促进小微企业的健康发展。

一、小微企业贷款风险定价的主要影响因素

与大中型企业相比，小微企业生产规模小，市场抗压能力不足，竞争力不是很强，在经营过程中，如果经营不善，很容易出现资金链断裂的情况。银行在向小微企业提供贷款促进其发展的过程中，就需要充分考虑到小微金融业务所存在较大的信贷风险隐患问题。在这种情况下，银行向小微企业提供贷款，需要对相关贷款进行合理定价，需要制定完善的贷款风险管控机制。要保障银行对小微企业贷款的合理定价，需要研究影响小微企业贷款风险的主要因素。具体而言，小微企业贷款风险定价的主要影响因素如下：

（一）企业自身因素

企业自身的生产经营情况如何，资金流状况如何，企业信誉情况及风险偏好和企业发展阶段等等因素都能影响小微企业偿还贷款的能力，影响到银行对小微企业的贷款风险定价质量。对于企业自身影响到贷款风险定价的相关因素，银行通过需要加强对相关信息的有效搜集及研究，需要借助客户评分等诚信审核手段对优质客户进行筛选，对客户贷款风险情况进行有效的评估。小微企业在发展中也存在着一定的生命周期问题，企业在不同的发展阶段，有着不同的贷款融资方面的需求，同时不同的发展阶段也存在着不同类型的信贷风险，如果银行对这些情况了解不足，就很难对小微企业贷款风险进行有效的把控。

（二）贷款设计因素

贷款金额、担保方式、本息还款方式、贷款期限等因素也是影响小微企业信贷风险贷款设计的重要因素。银行贷款定价中要认真研究这些因素，并能够在贷款设计中把这些因素反映出来。

小微企业贷款抵押品存在着变现难、贬值速度快的问题，另外，小微企业也可能会存在一些重复抵押的问题。如果小微企业资金链断裂，难以偿还银行贷款，而银行所获得的抵押贷款的回收率是非常低的。制定良好的还款方式能够有效降低银行向小微企业贷款的风险。银行需要基于小微企业资金情况，研究适合小微企业的分期偿还本息的信贷产品，并能够对小微企业资金状况和运营情况进行动态监控，对企业还款能力进行及时评估，对贷款产品进行合理设计，以有效降低贷款风险。

（三）经济环境因素

与大中型企业相比，小微企业经营不确定性更大，受到外在经济环境的影响也更大。如果经济环境良好，小微企业经营状况就比较理想，小微企业的资金流动性就比较充足，小微企业的偿还贷款的能力就比较强大。但如果外部经济环境不理想，经济处于低迷时期，小微企业经营很容易出现问题，偿还贷款的能力就会受到很大的影响，小微企业违约率很高。

（四）区域因素

我国不同地区经济发展水平不同，文化环境不同，法律制度建设落实情况不同，由于多种因素的影响，就导致不同地区小微企业信贷风险程度不同。据调查表明，不同地区的小微企业不良贷款的回收率存在明显的差异。我国的一些发达地区，比如长三角地区、福建广东等省份，这些地区经济发达，社会诚信度也较高，这些地区小微企业的不良贷款平均回收率较高，可以达到50％左右。而一些经济欠发达地区，比如东北地区、中西部地区，这些地区的小微企业不良贷款回收率就较低，仅能达到20％左右。由此可见，地区环境因素对小微企业信贷风险也会产生较大的影响。

（五）行业因素