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更为重要的是，在国内“保增长、控通胀、调结构”的主基调下，银行业完全有能力、也应该更多地承担社会责任，通过合理降低息差，加大广大中小企业的信贷额度，让利于“民”。但令人遗憾的是，现实中甚至有银行借着调控名义，进一步提升贷款议价，获得更多的净息差空间。由此造成大量需要资金的民营企业很难从各大银行拿到急需的贷款，最后或关门倒闭，或求救于高利贷，从而为企业的发展埋下了巨大的隐患。

过高的贷款利息，无疑是实体经济的包袱。5.31%的贷款利率是高还是低？我们可以拿一组来自Wind资讯的企业绩效评价数据，作为参照。数据表明，2009年

我国全部行业的平均净资产回报率为5%。这意味着如果你用自己的钱进行投资，一年的回报率为5%，如果你用银行贷款的钱进行投资，你不仅赚不到钱，还会损失投资额的0.31%（贷款利率与净资产回报率之差）。借钱出去的人，其所赚取的利润高于拿钱干活的人。经济学讲究“理性选择”，在这种“出力不如出钱”的价值导向下，谁还愿意去承担风险搞创新、干实业呢？而且，就算你干成了，也无非是替银行打工，这种不合理的激励会让经济变得死气沉沉。某种程度上，银行已经成为中国经济中最大的食利者。银行的暴利，并非来自它们的管理和创新，其最大的核心竞争力，是行业垄断和制度保护。这种局面下，银行与实体经济不会“双赢”，只能是一场有输有赢的“零和游戏”。

我国存贷款利率水平由政府决定，并非市场供求因素形成，这便是银行利润来源的最大保障。但是，这个天然的保障在未来肯定会受到冲击，而且会影响到银行的盈利状况。因为，利率管制存在很多弊端，而利率市场化，也是我国商业银行的必经之路。

二、 银行的中间业务收入过高依赖于手续费。

欧美的大型商业银行，依靠出色的投资银行业务能力，它们取得的来自资本市场的收入占中间业务收入的比重一般在20%以上。而我国分业经营的限制使商业银行的中间业务只能集中在代理佣金、手续费等领域。

分项来看，财务顾问服务费是最大赢利点，达15亿元，为手续费及佣金净收入贡献33%的收入。“财务顾问服务包含很多项，其中融资顾问服务是最大一项，通常做一笔贷款，相应的就会有一笔财务顾问服务费。”上述上海券商分析师说。

其次收入贡献大的中间业务是托管及其他受托业务佣金、信用承诺手续费及佣金、结算与清算手续费，分别为9亿、7亿、5亿，合计达21亿元，为手续费及佣金净收入贡献47%。

三、银行业危机的风险分析

在这场银行危机中受到伤害的不止广大消费者，更有对整体经济影响极大的民营经济。短缺的金融机构与占比较大的民营经济难以匹配，除却大型商业银行，为

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鲁 东 大 学

毕业设计（论文）

（

金融系统的稳定性研究

年 级:2010级

学 号: 20102111925

姓 名: 李若依

专 业: 统计

指导老师:邵喜高

二零一肆年六月

摘 要

从1996到2005年，发布金融稳定评估的中央银行从1家增到了40家。有研究表明，金融稳定性评估有助于整个金融系统的稳定。本文通过收集中国及其他多个国家的金融数据，从两方面入手，一方面是通过收集1996年—2012年我国金融系统的相关数据指标进行分期限的金融稳定性评估；另一方面是收集十二个国2012年的金融稳定性数据指标来进行分层次的金融评估。方法主要应用的是主成分分析法，通过

数据处理选出主成分，通过这两个方面，最后得出结论

关键词：金融稳定性； 评估； 主成分分析；层次；期限

Abstract

From 1996 to 2005, the central bank which publishes financial stability is from 1 to 40. Studies have shown that financial stability assessment can help stabilize the financial system. In this paper, by collecting financial data, China and several countries, on the one hand is conducted to assess the stability of the financial period 1996 to 2012 by collecting the relevant data indicators of China's financial system, on the other hand is a collection of twelve countries Financial Stability Data Indicators 2012 to carry out a financial assessment of hierarchical. The main application of the method is the principal component analysis,

Keywords: Financial stability;assess; principal component analysis;level;deadline

目 录

摘 要 ................................................................................................................................ I ABSTRACT .............................................................................................................................. II

第1章 绪 论 ..................................................................................................................... 1

1.1 选题的背景和意义 ............................................................................................... 1

1.2 本论文的主要方法和研究进展 ........................................................................... 1

1.3 本论文的结构安排 ............................................................................................... 2

第2章 金融稳定性评估的基本理论 ................................................................................. 2

2.1金融稳定的涵义 ..................................................................................................... 2

2.2 金融稳定的影响因素 ............................................................................................. 3

2.3 金融稳定的作用机制 ............................................................................................. 3

2.4 金融稳定性的理论基础 ......................................................................................... 3 …… 此处隐藏：1734字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……