浅谈银行如何控制不良贷款

近年来个人不良贷款不断增加，如何控制不良贷款，成为银行业日常工作的重中之重。下面宁波贷款就自己多年来的工作经验谈谈自己的见解。

（一）主要操作风险点。

1、个人生产经营贷款：内部人员未对个人生产经营情况进行尽职调查，不了解贷款申请人的生产经营状况和信用状况；向无营业执照的自然人或法人客户发放个人生产经营贷款；抵押物未按规定，到有权部门办理抵押登记手续，形成无效抵押或未按规定保管抵押物；贷款抵押物被恶意抽走或变更，形成无效抵押或抵押不足等。

2、个人质押贷款：质押单证未办理止付手续或止付手续不严密，质押单证未经所有人书面承诺、签字形成无效质押；卫队保单、存单等质押物进行真实性验证；申请人以假存单和假有价单证办理质押贷款；质物持有人在权利上有缺陷。

（二）、操作风险成因。

缺乏风险意识或风险防范经验不足，内控制度不完善、业务流程有漏洞，管理模式不科学，经营层次过低而缺乏约束，个人信用体系不健全等。

（三）、操作风险及控制要点。

1、牢固树立个人信贷业务科学发展观，在控制风险的前提下，积极稳妥加快个人信贷业务的发展。

2、实行个人信贷业务的集约化管理，提升管理层次，实现审贷部门分离。

3、优化产品结构，改进操作流程，重点发展以质押和抵押为担保方式的个人贷款，审慎发展个人信用贷款和自然人保证贷款。

4、加强规范化管理，理顺个人贷款前台和后台部门之间的关系，完善业务转授权制度，加强法律审查，实行档案集中管理，加快个人信贷电子化建设。

5、切实做好贷前调查，贷时审查，贷后检查各个环节的规范操作防范信贷业务操作风险。

6、强化个人贷款发放责任约束机制，细化个人贷款责任追究办法，推行不良贷款定期问责制度、到期提示制度、逾期警示制度和不良责任追究制度，在建立责任制的同时配之以奖励制度，将客户经理的贷款发放质量与其收入挂钩，进行奖励。

如果能够在工作中把握好不良贷款形成的不确定因素，我们就能更好地控制不良贷款风险的形成。