xx分行落实总行2009-2010年三农和县域信贷业务指引的实施方案(3)

老”、村两委、农经站、协会、自助性担保机构等与农户联系密切的组织对潜在客户进行第一层筛选，降低交易成本。关注农户村民口碑和村镇整体信用环境，配合总行完成农户信息系统的改造优化升级，加强农户信息收集利用。出台信用村评定办法，择优稳妥实施整村推进。加强农户贷款限额管理，综合判断净资产状况、生产经营收入、贷款用途等，合理核定授信额度。逐步建立完善农户贷款经办机构和信贷人员的准入、评级和动态调整制度。

2、加强县级政府投资项目信贷风险管理。严格按照《关于政府投资项目信贷业务管理的意见》科学测算政府偿债能力，合理确定贷款额度，防范政府过度举债，并尽可能采取银团贷款或联合贷款方式分散风险，合理控制我行贷款份额。严禁对存在拖欠公务员工资、教职工工资的县级政府、非经营性政府投资项目已经存在不良贷款或逃废债的县级政府、金融生态环境恶劣的县级政府投资项目发放贷款，严禁发放政府形象工程贷款。上年度综合评价为D等级县域支行，不得发放县级政府投资项目贷款。合理进行政府投资项目信贷业务约期，既要防止贷款期限过长导致对政府信用约束减弱，也要防止期限过短导致贷款到期财政无力还款。高度关注和防范政府换届可能带来的还款风险。

3、加强事业法人贷款风险控制。对县域事业法人风险控制的关键在于合理控制贷款额度，科学约定贷款期限。严格控制贷款额度，县域高中类客户贷款总额不得超过教育行业贷款风险控制模型确定的限额（按照总行《关于印发〈教育行业客户贷款风险评价模型（试行）〉的通知》（农银办发【2008】46号）评价贷款规模风险和期限风险，控制年限为10年，贷款规模风险指数不超过85%），医院类客户贷款总额最高不得超过上年收入的80％。根据客户收支结余和现

- 11 -

金流合理确定贷款期限，事业法人贷款期限最长不超过10年，同时避免约期不合理等人为因素造成贷款逾期。对中长期贷款必须设定分期还款计划，防止一次性集中还款给客户造成的还款压力。事业法人分期还款方式可采取按年、季、月偿还本息的方式。在订立合同时，应根据借款人财务特点和资金流规律，有针对性的制定切实可行的分期还款计划，尽可能地将贷款本息分散在还款期各年度偿还，避免集中还款。原则上还款期（不含宽限期，下同）内每年都应该安排本金偿还计划；在合理安排年度还款计划的基础上，应注意年内还款时点的安排，对现金流稳定、不受季节因素影响的卫生行业客户可考虑采取按季分期还款的方式；对现金流变化较大的学校类事业法人客户应考虑将还款时间安排在其现金流高峰期间。

4、加强县域中小企业贷款风险控制。坚持现场调查和双人调查，及时、准确获取客户的第一手信息资料；调查内容要有利于反映客户真实偿债能力，要特别关注县域中小企业“三品”（人品、产品和抵押品）、“三表”（水表、电表和报关单），强化客户账户监控，努力解决信息不对称问题。注重研究宏观经济走势，关注环境变化对客户还贷能力的影响，进一步提高风险预警体系的敏感性和前瞻性。对信誉度高、忠诚度高、抵押充足、成长性好但经济下行时期遇到临时困难的客户，符合贷款重组条件的给予办理贷款重组。贷款重组条件：一是原贷款投向符合国家产行业政策，属我行重点扶持行业；二是客户基本面较好，与农行保持良好合作关系，信用等级在AA级（含）以上，未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化；三是借款人以往三年以上或注册经营以来一直有稳定正现金流或经营危机过后预期收入仍可恢复至或超过正常水平，足以做还

- 12 -

款来源；四是借款人在所在行业和所面对的市场中有明显的技术、成本或人才优势，主业突出，需要转型或市场转向，但其相应潜在市场巨大；五是在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；六是重组后担保不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失等。

六、加大“三农”和县域新产品研发和推广力度

（一）加大县域产品研发和推广力度。在已实行集体林权制度改革、林权资源丰富、成立林权交易市场和林木采伐管理规范的地区，推进林权抵押贷款业务。加快“公司+农户”、“担保公司+农户”等组织化农户融资方案的总结和推广。充分利用我行城乡联动的优势，加快城市成熟产品向县域推广。在沿江、沿湖地区试点开办船舶按揭或船舶抵押贷款。在把好风险控制关的基础上，开展非标准仓单质押和国内保理业务。在经济集群带、小企业发达地区推出标准厂房按揭贷款。按照商业化原则积极做好小额贷款公司资金批发业务的试点工作。

（二）省分行在总行政策、制度框架下，加大调研力度，研发适用本地的“三农”和县域信贷产品，制定相应的管理办法。二级分行可针对当地的经济特点和业务需求，及时向省分行提出新型信贷产品的开办申请，二级分行应阐明原因并制定相应的风险对冲、弥补措施及实施细则，报省分行同意后试行，需突破总行相关政策、制度的，报总行同意后试行。同时及时总结二级分行的特色产品，提炼共性要求，及时调整完善信贷政策和制度，通过政策制度进一步指导信贷产品的研发，并将具有推广价值的区域产品升格为全行性的通用产品，在其他分行进行推广普及。

五、做好方案的组织实施工作

（一）开展“三农”和县域信贷业务区域准入和客户准入工作

- 13 -

当前，要重点做好县级政府投资项目信贷业务区域准入（含额度限额）和县域房地产开发贷款区域准入，确定县域高中客户准入名单和县域医院准入名单，为今明年客户营销和信贷投放做好准备。

1、准入方式。批量准入与个案准入相结合，鼓励优质项目申报与准入并行，防止区域准入与项目准入脱节。涉及“三农”和县域信贷业务准入事项（包括区域准入和客户准入名单），由省分行相关客户部门调查，提出名单，信贷管理部审查，签报行领导，发文执行同时向总行备案。批量准入后新拓展客户个案准入，按照本方案“优化县域法人客户信贷业务流程”所述流程处理。

2、区域准入要求。县级政府投资项目信贷业务区域准入（含额度限额）由省分行三农对公业务部发起，提出准入区域，同时对目标客户进行摸排，根据拟合作县域与承贷主体情况提出额度限额。县域房地产开发贷款区域准入由省分行房地产信贷部发起，结合目标客户（项目）摸底情况提出区域准入名单。

3、对县域高中、医院实施名单制管理。名单制的实施由省分行机构业务部发起，以二级分行为单位上报备选客户，信贷管理部审查，签报行领导，发文执行同时向总行备案。客户分类要根据经营状况、贡献度、风险状况综合确定。对集中准入客户同步进行批量信用等级测评。

4、准入工作时间要求。2009年9月底前完成上述“四项”业务客户摸底、区域准入和客户准入工作。

（二）关于部门业务分工

由于我行三农对公业务部人员偏紧且《指引》实施时效性强，为保正“三农”和县域信贷业务顺畅开展，现阶段，省分行三农对公业务部负责县级政府投融资平台客户、农业产业化企业、县域中小企业信贷业务营销与管理。机构业务部负责县域事业法人信贷业

- 14 -

务的营销与管理。房地产信贷部负责县域房地产信贷业务的营销与管理。个人金融部和三农个人金融部现有分工不变。总行《关于明确三农板块与其他部门业务管理边界的通知》有关三农板块与其他部门业务划转工作待条件成熟逐步实 …… 此处隐藏：2354字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……