xx分行落实总行2009-2010年三农和县域信贷业务指引的实施方案(2)

首位的公办高中提供信贷支持。拟给予信贷支持的客户，由省分行自行确定为“支持类”客户，并向总行（信贷管理部、三农对公业务部）备案。

2、县域医院信贷准入政策。择优对信用等级在A级以上、上年收入在2000万元以上或收入在本县排名首位、医院等级在二级甲等以上（二级乙等医院择优支持，未进行评级的医院，由有权卫生部门出具相应等级认定证明，也可同等对待）的公办医院提供信贷支持，由省分行准入，并报总行（信贷管理部、三农对公业务部）备案。

3、调整事业法人信用贷款条件。对于信用等级AA级以上、最近三年经常性收支结余之和大于零、主要收入从农行归集的事业法人客户，在以收费权质押作为补充风险控制措施后，可以以信用方式办理信贷业务。

（五）农业产业化龙头企业信贷政策。对于季节性收购、储备农副产品、信用等级AA级以上的农业产业化龙头企业，若风险可控、综合回报较高、实行收购资金封闭管理，可根据收购资金需求核定授信额度或特别授信额度，在总授信额度不超过授信额度理论值30%的情况下，由一级分行审批；超过30%的，按突破制度报总行审批。农业产业化龙头企业为与本企业有供货关系的农户在我行办理的小额贷款提供保证担保的，在测算企业授信额度理论值时，可不纳入或有负债系数调整授信额度。

（六）县域小企业信贷政策。尽快修订完善《中国农业银行小企业信贷管理办法（试行）》。经总行批复，我省小企业简式快速贷款额度由200万元提高到1000万元，各二级分行按照省分行调整后的转授权审批，超权限报省分行审批。以评级、授信、用信一并审批为重点，简化小企业信贷业务流程。进一步扩大小企业信贷业务

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的担保范围，凡《中国农业银行信贷业务担保管理办法》和《中国农业银行“三农”信贷业务担保管理办法（试行）》规定的所有担保方式，都可采用。

（七）完善农户和县域个人信贷政策。根据不同区域的经济发达程度和农户风险承受能力，提高不同地区农户小额贷款上限的弹性。以农村规模较大、实力较强的中高端农户为重点，待总行农村个人生产经营贷款管理办法出台后，稳妥发展最高额度为100万元的农村个人生产经营贷款。非工薪人员申请住房按揭贷款的，在客户经理采取有效手段核实其收入的真实性和稳定性的基础上，可不要求客户提供收入证明。

本方案所述“三农”和县域信贷业务政策适用于三农金融部管理的县域支行和总行规定可以执行“三农”信贷政策制度的市辖区支行。但县域商品流通企业的信贷政策同时适用于位于城区的以农副产品交易为主的流通市场建设，农业产业化龙头企业信贷政策同时适用于注册或经营地在城区的农业产业化龙头企业。

四、完善“三农”和县域信贷业务流程、授权、评级、授信、担保管理

（一）优化县域法人客户信贷业务流程。 “三农”和县域信贷业务纳入全行信贷审批体制统一管理。省分行将信贷管理部审查三部整体转换成“三农”和县域信贷业务审查专业团队，增加审查力量，满足审查业务需要；二级分行信贷审查审批中心可视业务量配备独立或相对固定的信贷审查审批团队，为“三农”和县域服务，提高“三农”和县域信贷业务审批的专业性和独立性。对上级行直管客户的授信业务，可由下级行提出授信需求直接报请客户管理行调查或由客户管理行直接发起调查；对超客户管理行审批权限的信贷业务，可由客户管理部门调查并经行长审核后直接报有权审批行

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信贷管理部门审查。信贷区域或客户准入采取批量准入和个案准入两种方式，信贷前台部门主要负责市场营销和客户选择，信贷管理部门主要负责准入审查，控制总量。批量准入由省分行在规定时间内完成。个案准入可将准入事项和信贷业务一并审批，准入有权审批行层级高于业务有权审批行的，先审批准入，再审批信贷业务；准入有权审批行层级低于业务有权审批行的，不单独准入，业务审批即视同准入。

（二）完善授权管理。将二级分行作为“三农”和县域信贷业务决策主要平台，在综合考虑信贷管理综合评价结果和独立审批人资质等级等因素，确定信贷业务授权品种和额度。对业务量较大的县域支行，按照“贴近市场、方便客户”的原则，派驻独立审批人就近决策，视业务发展情况适度扩大派驻独立审批人的授权，逐步达到授权人审批权限的70%。

（三）规范客户评级管理。客户评级作为客户信用风险识别、度量的一项基础性工作，与客户准入、信贷授权、授信、风险定价、组合管理、经济资本配置及绩效考核紧密相关，在信用风险管理中发挥着重要作用。规范上报评级资料，规范CMS信息录入，加强对定性指标的调查合适于审慎选择，确保采用数据、信息真实可靠。准确选用评级敞口。及时开展总行新评级技术的培训和上线应用工作。

（四）完善客户授信管理。对小企业可推广采用“担保法+销售收入测算法”、“存贷基数挂钩法”和“实收资本核定法”测算授信额度。

（五）创新担保方式。在以房地产抵押担保为主的基础上，拓宽县域中小企业和个人信贷业务的担保方式，积极研究以大中型农机具、大宗农副产品、采矿权和符合条件的动产等设定抵（质）押

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担保的具体操作办法。实践开展林权、应收账款和非标准仓单等新型抵（质）押担保方式，规范抵（质）押物价值的内部评估制度。完善 “公司+农户”、“公职人员+农户” 、“多户联保”担保管理，尝试小企业联保担保方式，支持发展融资担保机构和担保基金担保业务，推动农村融资担保体系完善。对国土资源部或省级人民政府确定的集体建设用地使用权流转试点地区，在权证齐备、国土部门可以办理抵押登记、当地司法环境良好的前提下，试点办理集体建设用地使用权抵押融资。

五、强化“三农”和县域信贷业务风险管理

（一）完善信贷风险控制的组织架构。加快实施事业部制下的风险经理派驻制和风险管理人员上岗资格认定制度。在向县域支行派驻独立审批人的基础上，逐步推行省分行向二级分行派驻独立审批人。小企业和个人业务量大、派驻了独立审批人的县域支行要设立信贷管理部门，没有设立的要尽快恢复。办理“三农”信贷业务的机构必须配置专职客户经理，研究建立客户经理分级制度。选择具备条件的二级分行，探索成立集中的贷后管理中心，实行精细化、专业化的贷后管理。 （二）建立多渠道的风险分散、转移、补偿机制。根据不同担保方式、不同押品特征、不同用信主体，制定单项担保管理办法，细化担保管理，强化第二还款来源保障。鼓励内部评估，规范外部评估，以清算价格法为基本评估方法，提高押品估值准确性。加强信贷风险定价研究，农户小额贷款利率应确保覆盖资金成本、拨备成本、税负成本和管理成本等，具体由省分行在比较市场竞争环境后确定利率浮动空间，并视情况向二级分行和支行转授权。积极与地方政府、保险公司、担保机构开展合作，总结推广信用共同体担保基金担保、信用村建设等多种风险控制方法。“三农”业务经济资

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本计量、风险分类、减值拨备等要坚持审慎原则，减值拨备要适度高于全行平均水平，农户贷款损失率要按照总行颁布的减值标准进行迁移测试，2010年“三农”信贷业务拨备覆盖率要达到100%。

（三）强化授信执行。健全授信执行管理组织体系，明确支行授信执行岗位及职责。加强用信管理，视条件探索成立集中放款中心，实现放款环节与调查环节的有效分离。完善合 …… 此处隐藏：1852字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……