推进银行金融创新缓解中小企业融资困难

推进银行金融创新

缓解中小企业融资困难

＠许玉梅

中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量。改善中小企业经营环境，促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础。长期以来，在中小企业成长过程中，资金短缺问题始终是困扰中小企业的最大问题，是制约中小企业发展的瓶颈。当前，受国际金融危机的冲击，中小企业经营发展形势更为严峻。对于提供金融服务的银行来说，面对众多急需资金支持的中小企业，大力推进金融创新、提高服务意识已经成为银行业的共识。本文拟从推进银行金融创新角度探讨缓解中小企业融资困难的途径。

一、当前中小企业融资现状

１．融资渠道狭窄。首先，在资本性融资方面，资本市场对中小企业来讲门槛较高。在正规的资本市场上发行股票，有一个最低资本规模要求，而且在资本市场中上市筹资，还有财务制度的要求，这些都是中小企业难以达到或满足的。其次，中小企业在债务性融资方面。同样存在斟境。表现在：一是发行企业债券方面。发行债券有较多的限制性条件，诸如净资产规模、盈利状况等，中小企业很难满足，所以，中小企业通过发行债券融资很难。二是向银行借款方面。由于规模较小、信用记录缺乏、股本金不足、抵押担保缺乏、抗风险能力弱，加上银行风险偏好及产能的影响，中小企业较难从银行获得贷款。

２．中小企业融资结构不合理。我国大多数中小企业发展资金来源渠道单一，以内部融资为主，主要靠留存收益积累资金和业主投资，外部融资所占比例较小，并且外部融资过分依赖于债务融资，尤其是银行贷款和民间高息融资。

融资结构的不合理，必然制约中小企业的发展。一是业主投资、企业内部留存收益的积累是有限的，制约了企业的快速发展和做强做大。二是银行对中小企业的惜贷态度使得中小企业很难从银行获得贷款，即使获得贷款。信贷成本也较高，并且会因繁琐的贷款审批手续而贻误商机。三是民间融资简便、快捷，但民间融资成本高，一旦企业资金链断裂，无力偿还到期的高额利息债务，中小企业将面临破产倒闭的风险。

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３．中小企业的融资成本较高。企业的银行借款融资成本一般包括贷款利息、抵押物登记评估费用、担保费用、风险保证金费用。与大型企业相比，中小企业借款不但很难获得优惠利率，而且还需支付比大型企业更多的浮动利息，浮动幅度一般在２０％以上；此外，中小企业还需支付抵押物登记评估费用、担保费用、风险保证金费用，扣除融资成本，中小企业实际得到的贷款只有本金的８０％。

另外，中小企业通过亲友借款、民间借贷、从非正式信贷单位获得贷款、从其他企业获得“信托贷款”、信用卡套现等非“主渠道”融资，使得中小企业的债务融资成本通常比大型企业高出很多。高融资成本对中小企业融资造成了很大的影响，成为阻碍中小企业发展的十分重要的原因。

总之。中小企业融资困难既有其自身的原因又有外部环境的原因。自身原因主要有：中小企业相对大型企业而言，普遍抗风险能力较差，信用级别较低，财务制度不健全，信息不透明，缺乏贷款担保物等。外部环境原因主要有：正规的股票市场和债券市场对规模较小的中小企业来讲门槛过高；商业银行对中小企业缺乏必要的了解和足够的重视，甚至存在信用歧视；中小企业融资成本过高；中小企业信用担保体系不健全，为中小企业提供担保的机构数量较少；政府对中小企业的扶持力度不够；与中小企业生存与发展相应的法律、法规保障体系等方面尚需完善。

二、以金融创新缓解中小企业融资困难

众所周知，中小企业融资困难，是由一系列复杂因素，诸如体制、机制。乃至技术性的困难等因素造成的。解决我国中小企业融资难是一项长期的任务，需要政策扶持、政府主导、市场运作等渠道多管齐下。目前，我国银行业要积极开展金融创新，缓解中小企业融资困难，支持中小企业的发展。

１．建立健全为中小企业提供金融服务的多层次金融组织体系。在机构设计上，设计为中小企业提供信贷服务的专营机构，包括设置专门经营中小企业业务、不经

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营大企业业务的专营支行；以中小企业业务作为重点业务和特色业务的特色支行；以及在分行或综合性支行设立的，只经营中小企业业务的营销部门；到金融服务空白乡镇开设村镇银行和贷款公司。在组织架构里，要培养专业人员，提供优质的客户经理服务。

２．探索满足中小企业融资特性的信贷业务流程，小企业融资通常比较零散，单笔贷款规模小，借贷周期短，管理成本高．信用风险相财较大。在融资需求上。小企、止融资具有急、短，频的特点，商、啦银行沿用原有的信贷业务流程模式已难以满足小企业的金融服务需求，迫切需要建立适合小企业大批鼍处理的信贷、也务流程。例如，细分市场中具备共同风险控制措施的客户群进行集中式的批量授信与作业。不仅能够降低成本。而且还可以有效控制风险。为了保证审批效率，提高审批的时效性，商业银行应建市独立于“公司信贷管理系统”“个人贷款管理系统”之外的“中小企业授信管理系统”。有效实现审批的流程化，不断提高审批效率。

３．创新产品，提供定制化服务。根据不同的中小企业特点，进行产品创新。既减少业务成本又有效控制风险是银行面Ｉ临的蕾要难题。银行应该以客户需求为导向，针对中小企业的融资特性，设计满足中小企业资金需求特点的信贷产品。例如，设计开发

中小企业法人账户透支和分期还款产品；设计针对中小企业贷款担保难的信贷产品；针对钢材贸易、化工、机械、外贸、电子信息和汽车配件等行业的信贷套餐产牖；设计客户在授信限额和有效期内，可循环支用，“随借随还”的信贷产品；设计不超过一定授信限额．可在３个工作日内批出的信贷产品；设计突出信用嫁接和风险控制的信贷创新产品等。

４．抵押担保创新。中小企业融资困难很大程度Ｅ是因为缺乏抵押晶和担保。面对中小企业难以提供贷款抵

单质押、股权质押、知识产权质押．商铺使用权质押等抵（质）押方式。三是大力开展专业手Ｈ保公司担保贷款，专业担保公司担保不但可以使中小企业获得更高的贷款数额，对银行来说风险也得以转移。四是探索以“订单担保”“供应链担保”等方式为主的全新授信模式．使处于大中型企、№供应链条上的中小企业有可能分享大中型企业的信用支持。

５．风险管理创新。一是在贷款资信考察方面，信贷人员考察一个企业有没有能力来承担贷款，不能仅仅重视财务数据、有无担保抵押。还应重视对该企业在产业集群、产业Ⅸ集群、产业链集群中的实际竞争力排名的评估；要重视非壁化分析。比如企业老板的道德品质、企业产品是否在市场上有竞争力；重视借助第三方弥补信息

不对称，如通过居委会、街道、行业协会、商会等方方面面来了解企业的经营和生产情况，以获得对企业更加全面，更加准确的信息。二是在完善违约信息机制建设方面，重视做好中小企业违约信息及其关联企业信息的监测工作，并及时发布。构建守信受益、失信惩戒的信用约束机制．增强中小企业信用意识，

６．创新激励考核机制。一是对中小企业信贷专营机构设市独它的业绩及考核指标。二是对客户经理、审查人员建立双向的考核机制，给予中小企业信贷专营机构在中小企业信贷业务ｊ：相对宽松的风险容忍度，在宽松风险的前提下发挥主观能动性，并且积极侣导中小企业信贷失职ｆ－】责的理念。三是强化中小企业贷款直奖激励，制定中小食业贷款直奖办法，突 …… 此处隐藏：1839字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……