大学生信用卡风险控制研析

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【问题探讨】

大学生信用卡风险控制研析

张 欣

（中国人民银行郑州中心支行,河南 郑州 450002）

摘要：信用卡作为新兴的支付工具和信用手段 ，是银行业务与现代科技相结合的产物，并且以其

具有支付结算、消费信贷和使用方便可靠等特点 ，深受大学生消费者欢迎，本文围绕大学生这一 特殊群体 ，通过对大学生信用卡的产生、发展和现状的阐述，并结合大学生信用卡的市场环境， 分析大学生信用卡的信用风险、操作风险、欺诈风险和法律风险。 文章指出风险控制并不是风险 回避，而是在风险与收益之间寻求最有效的结合，并提出中国大学生信用卡风险控制的原则和

策略，以推动大学生信用卡产业的健康快速发展。 关键词：信用卡；大学生消费；信用风险

文章编号：1003－4625（2010）03－0064中图分类号：F832.479

文献标识码：A

－03

作者简介：张欣（

论与实践

随着我国信用卡产品的不断增多和信用卡市场 的不断细分， 大学生信用卡也被我国商业银行所重

视，各种产品不断推出。 由于大学生信用卡市场潜在

的巨大需求， 各大银行受利益的驱使加大了对大学 生信用卡业务的投入， 但与此同时也出现了一系列

问题，例如忽略对大学生卡申请人还款能力的审核 ， 缺乏对大学生用卡知识和理念的引导 ，

缺乏对大学

1963-），男，北京人，本科，经济师。

金融生群体进行的风险评估等。 另一方面，大学生还不是

理智的消费群体，其办卡动因大部分不理智，对信用 卡的条款不了解，收入来源有限，这样就构成了收入

和消费的不匹配，产生了信用卡风险。

一、大学生信用卡风险分析

依据《巴塞尔协议 》对信用卡风险的描述 ，我们 可以把大学生信用卡风险主要分为信用风险、

操作

风险、欺诈风险、法律风险。

（一）信用风险

信 用 风 险(Credit Risk) 是 因 持 卡 人 不 能 依 约 偿

还本息的风险。 发卡机构向客户发放信用卡的时候

主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。

然而客

户的具体情况是一个动态的过程，如果客户职业、收 无力还款， 那么将引

发信用风险。

，是

2010－02

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的 ，特别是《 新巴塞尔协议》更大程度地

把资本金要求与信用风险挂钩 。 如果信用风险损失 最

大大超过预期水平，在资本金被坏账冲减的同时，监 管机构又要求银行增加资本金比率， 从而产生巨大

主的资本危机，控制不当，有可能使银行破产。 要信用风险的产生一方面是因为大学生诚信意识 的

的缺乏， 另一方面也与当前我国还没有建立完整的 社会征信体系 、

缺乏对大学生群体的风险评估和贷

损前审查制度不完善有关。 失（二）操作风险

来

操作风险(Operation Risk)是指由于发卡银行内 部程序、人员 、系统的不完善或失误， 或外部事件造

源成直接或间接损失的风险。 比如计算机系统出现故 。 障而导致信用卡授权无法进行 ， 或由于模型和策略

其

的贯彻执行程序出错而导致决策错误， 或者由于欺 诈者盗取他人身份信息申办信用卡或盗取他人信用 带卡或卡片信息进行伪冒刷卡的行为。 伪冒风险是信 来用卡特有的一种操作风险，一般说来，损失由发卡银

的

行承担 。 美国银行 2004 年因欺诈而损失约 7 亿美元。 不同类型的操作风险，其风险成因是不同的 ，如

坏 账

损2010 年第 3 期(总第 368 期)

失，不仅直接减 少了银行的利润， 而且监管机构会因此要求更高的

资本准备金， 因为资本准备金是根据信贷资产的风

险程度而定

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图 1 所示：

【问题探讨】

由于没有统一的规定， 各发卡机构都有自己的挂失 止付时间及责任承担规定。 对于挂失止付前的损失， 各发卡行章程都规定损失由持卡人承担 ， 这显然对 持卡人不利，会给持卡人带来一定的风险。

二、大学生信用卡风险控制

由于大学生信用卡风险主要包括信用风险 、操 作风险 、欺诈风险和法律风险，因此， 对信用卡风险 的控制需要针对这些风险的特点 ， 从而提出相应的 原则和有针对性的措施 。

（一）大学生信用卡风险控制的原则

尽管大学生信用卡在发展中存在种种风险 ，但

图 1 信用卡操作风险成因

我们不能因噎废食。 应看到信用卡业务作为银行业 的一项中间业务 ，要获得长远的发展是必然趋势，银 行也必须在这个思路下保证该业务健康 、 快速的发 展。 大学生信用卡对于银行的意义重大，要培养他们 成为自己的潜在客户， 但又不能忽视这个特殊群体 给银行带来的风险， 银行的风险控制必定是为信用 卡业务的发展服务的。 在风险控制的体系下，实现信 用卡行业独立 、快速、稳健、健康的发展，最大化信用 卡的价值就是信用卡风险控制的目标 。

因此，从以上目标可以看出，风险控制并非风险

资料来源：陈建，《信用卡风险管理》，2005 （三）欺诈风险

大学生信用卡欺诈风险包括两个方面： 一是由

于大学生自身的欺诈行为。 大学生受过良好的教育， 但在利益的驱使下，也会对银行做出欺诈行为，例如 为了获取更多的透支额度，谎报家庭的收入状况，更 有甚者，盗用他人信息申请信用卡进行恶意透支。 二 是外界对大学生造成的欺诈风险。

例如一些营销人

银行

员的欺诈行为也能给大学生信用卡带来风险，

规避，风险控制的目的是承担一定的风险，并对其进 行有效控制，而不是逃避风险。 风险控制的最终目的 不是逃避风险 ，而是利润最大化。风险控制就是要找 到风险与回报的最佳组合，实现利润的最大化。

（二）大学生信用卡风险控制的对策

在大学生信用卡风险控制的原则指导下，

结合

对营销人员疏于管理，欺骗大学生超能力、超规模办

理信用卡。 有的银行以“无担保”、“无须收入说明”等

优惠条件吸引办卡人、盲目追求发卡数量，事实上是

一种“引诱”。 调查统计显示，31％的学生认为信用卡

实际使用的资费和优惠政策与银行推广人员宣传的 基本一致；22％的学生认为不一致，感觉受骗。

（四）法律风险

法 律 风 险 是 由 于 法 律 体 系 不 健 全 而 造 成 的 风

险。 就目前法律来看， 对发卡行和持卡者都存在风 险。 对发卡行来说，发卡行向透支额度大、毕业前不

能偿还债务学生的监护人追偿欠债，

存在巨大法律

风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监 护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法 律上没有偿还义务，

因此银行向监护人追偿缺乏法

①

大学生信用卡的主要风险， 我们可以得出大学生信 用卡风险控制的主要措施。

1.提高诚信意识，加强思想道德和法制建设

大 学 生 信 用 卡 风 险 中 最 大 的 风 险 就 是 信 用 风

险， 而信用风险是同大学生的诚信观念和责任意识 紧密联系的，因此要加强大学生的诚信教育责任，增 强其意识。

首先，要注重道德教化，摆正诚信教育在大学生 教育中的位置 ，有效开展大学生的诚信教育，开辟多 种多样的道德途径：完善课堂道德教育；开展道德讨 论；发挥 …… 此处隐藏：4319字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……