我国网上银行发展情况对比

浅析我国网上银行发展现状

摘要：随着互联网的应用和推广，基于Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等服务的网上银行便应运而生了。在中国，各个现有的传统银行利用本身优势，积极向网上银行发展；还有些纯网络银行也不断出现并发展，如支付宝、财付通等，以下，我们将以我国的工商银行和建设银行的网上银行为例，从商业模式、产品推广、营销策略和用户体验作四个方面具体分析我国网上银行发展现状。

关键词：网银、网上支付、用户体验

一：商业模式对比分析

工行和建行的网上银行商业模式都是全面服务提供商，工行网银的经营模式是较为全面的金融服务门户网站经营模式，而建行网银则是较为单一的一站式经营模式。

工行的战略目标：巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式及引领市场的创新精神。工行在市场中率先对信息科技系统的数据集中进行投资，推介新产品与服务，建立全面风险管理体系，以及发展电子银行网络。工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性：

（一）进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化

（二）稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构

（三）通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力

（四）通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力

（五）继续加强风险管理及内部控制能力

（六）充分利用与战略投资者的合作关系

（七）完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效

股改上市后，建行实施了经营转型，包括大力发展零售业务，努力改进盈利模式，积极探索综合化经营，加快拓展海外业务。

近年来，建行的经营转型效果逐步显现，一是中间业务快速增长，非利差收入占比明显提高。截至2011年末，手续费及佣金收入849.94亿元，股改上市以来年均增速超过60%，在营业收入中占比21.91%，比2005年末提高了13.54个百分点。

二是业务结构和收入结构日益多元化。投资银行、基金、信托、租赁和保险业务稳步发展。

三是产品和服务综合营销能力和价值创造力显著提高。从提供传统的单一存贷汇业务发展到提供多功能、高附加值产品组合，从单一机构营销发展到基金、信托、保险、租赁等整体联动营销。

四是多渠道互补联动效率显著提高。截至2011年末，全行营业机构数量达到13581家；个人网上银行、手机银行等电子银行客户数量达到1.3亿户，电子银行与柜面交易量之比达到206.72%；电话银行客户数达到9621万户。

建行网银战略目标：

（一）个人客户服务得到极大改善

改进银行服务环境，满足人们快速增长的金融服务需求，是中国银行业面临的重要任务。全面提高对个人客户的销售与服务能力，实现个人银行业务快速发展，是建行战略转型与发展的关键举措。在战略协助执行之初，建行就把个人银行作为首选的协助领域，而这恰恰是美国银行最具竞争优势的业务。双方以建行的业务环境为基础，分别为普通网点、理财中心、财富管理中心和个人贷款中心建立了销售流程、服务流程，改进了内部管理。改造之后，建行的个人普通客户、中高端客户和高端客户都体验到专业化、高效率的服务，客户满意度显著提高，产品销售快速增长，个人业务市场竞争力大幅提升。

（二）提高电子银行渠道的便利性

作为银行服务的新兴渠道，电子银行的价值一方面在于大幅度延伸传统网点的服务能力，以更为便捷的服务方式提高客户满意度；另一方面在于降低银行运营成本，提高银行的经营效益。更高标准，更大力度发展电子银行业务，全力赶超国内先进同业，交易额未来三年增长200%，是建行发展战略的重要组成部分。电子银行业务因而也是战略协助优先支持的重点业务领域。

建行将网上银行可用性测试的客户体验研究方法引入电子银行产品研发流程，测试后改进的产品原型客户满意度提升了9%。网上银行还建立了外部监测系统，显著优化了网银系统稳定性事件的响应效率。

（三）引进先进技术方法，提升风险管理能力

随着银行业务的拓展与深化，风险管理已从传统的政策管理、制度控制，进一步发展到流程控制、计量分析和工具提供，量化管理技术日显重要。而基于事实和数据开发风险计量工具，特别是将量化管理工具运用于不同的业务流程，正是建行迫切需要提升的能力。为此，双方在风险计量方面开展了广泛合作。

（四）全面分享经验，提高信息技术管理水平

美国银行在信息技术领域的协助涉及战略规划、系统开发、运行维护、灾备建设、数据管控等领域，通过合作加深了建行对国际先进银行信息技术和最佳实践的了解，形成了一系列制度和流程，对促进提升信息技术水平，提高信息技术对业务发展的支持能力，都发挥了重要作用。

（五）加强产品和管理创新能力

商业银行加强创新能力建设，不断创新管理、创新产品、创新服务，是建立核心竞争能力的关键。建行不仅与美国银行合作开发新产品、研发新流程，而且更为深入地借鉴其方法，从根本上打造核心竞争力。建行建立了规范的产品创新流程，成功地创新了产品，初步建立了“客户之声调查”系统，形成了基于“六西格玛”方法的流程设计和流程变革能力。

（六）促进人力资源管理科学化

推进人力资源管理的科学化，是建行人力资源管理改革的重要内容。美国银行的战略协助，带来了发达市场经济环境下商业银行人力资源管理的流程、工具和经验。建立了高级领导力模型、中级领导力模型和员工领导力模型，为领导干部及员工的选拔、培养、评估、任用提供了基础性工具。

（七）拓展业务合作，促进互利共赢

在过去几年里，建设银行和美国银行本着竞争回避、优势互补、合作共赢的原则，在诸多业务领域开展合作，获得了客户和市场的肯定。

二：产品推广对比分析

工行网银推广策略：

1：锁定营销目标群体，广泛开展营销。目前，区域内私营经济快速发展，小型企业或私营业主成为金融业务需求最旺盛的群体，薛城支行加大与市区工商联的联系，及时挖掘各会员单位，迅速锁定目标，广泛开展营销。

2：了解客户金融需求，推广特色产品。针对不同目标群体，该行通过召开座谈会，发放客户调查问卷，掌握客户需求第一手资料，针对不同需求，合理组合金融套餐，以产品答谢会、客户座谈会、新产品展示会等方式，扩大我行金融产品宣传，提升工行社会影响力。目前，该行已经成功举办各类专题营销活动14次，参加客户人次300余人，取得较好效果。 3：强化优质服务，推动客户关系发展。该行围绕优质客户，不断强化服务力度，全面渗透到每一个环节。针对客户了解金融产品较少的实际，该行建立客户回访制度，定期或不定期派员深入现场进行产品讲解，就产品特点、优惠措施、使用方法等方面详细介绍，让客户明白清楚，使客户关系更加巩固。

建行网银推广策略：

1：推行个性化的理财产品。中国建设银行根据客户的风险承受能力的差异，按照不同客户对理财产品的不同需求，并依据 …… 此处隐藏：3350字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……