收入水平对中国居民保险消费的影响研究

２０１１年３月湖北大学学报（哲学社会科学版）

ＪｏｕｒｎａｌｏｆＨｕｂｅｉＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（ＰｈｉｌｏｓｏｐｈｙａｎｄＳｏｃｉａｌＳｃｉｅｎｃｅ）Ｍａｒ．，２０１１Ｖ０１．３８Ｎｏ．２第３８卷第２期

收人水平对中国居民保险消费的影响研究

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尹光霞．胡炳志

（武汉大学经济与管理学院，湖北武汉４３００７２）

［摘要］消费者的收入水平是影响其保险消费行为的重要因素，保险消费研究不仅对保险经营者具有重要

意义，还可以为政府监管部门和相关投资机构进行保险业分析提供基础信息。通过对收入与保险消费的关系进行

经济学的分析，可以发现，应用Ｐａｎｅｌ—ｄａｔａ模型对我国消费群体的保险边际消费倾向进行实证分析的结论是：随

着收入水平的提高，保险边际消费倾向呈现倒ｕ型即两头低、中间高的形态。

［关键词】Ｐａｎｅｌ－ｄａｔａ模型；保险需求；倒ｕ型增长曲线

［中图分类号］Ｆ８４０［文献标志码］Ａ［文章编号］１００１—４７９９（２０１１）０２—００８５—０４

改革开放以来，我国国民经济持续快速健康发展，城镇居民收入持续增长。进入２１世纪后，我国国内生产总值增长率平均为１０％左右。在国内生产总值增长的同时，居民消费结构也发生了一些变化，从投资来看，虽然储蓄仍是居民主要的投资选择，但证券与保险越来越受到关注。在财富效应的作用下，我国居民对分散性的家庭财产保险和人身保险的需求迅速增加，这也刺激着保险业规模的迅速扩大。居民收入水平对保险消费乃至保险市场发展的影响越来越引起保险界的关注。与国外相比，国内对保险消费的研究主要体现在以下四个方面：一是经济发展状况与保险消费。随着一国经济总量的增长以及随之而来的收入水平的提高，人们开始逐渐关注包括保险在内的更高层次的生活需求。如曹乾（２００６）…用向量自回归模型（ＶＡＲ）和误差修正模型（ＥＣＭ）对我国ＧＤＰ和保费收入两个宏观经济变量之间的关系进行研究；二是社会文化结构、法律法规、习惯与传统和消费观等因素与保险消费关系的研究。一方面，我国人口总量的增长，人口老龄化和预期寿命延长的趋势将刺激人们对人身保险的需求，另一方面，受传统文化和计划经济体制的影响，人们长期以来形成了依靠储蓄来防范风险的习惯（栾存存，２００４）ｉ２１；三是对保险的替代因素与保险消费的关系的研究。如由于对社会保障制度、政府和社会的扶助措施等隐性的国家保障产生了依赖心理，导致社会大众保险意识不强，大型企业集团的自保行为等，在一定程度上形成了对商业保险的替代嘲；四是保险市场自身的竞争模式的研究。吴江鸣、林宝清（２００３）１４Ｊ认为实行竞争的市场组织形式，使价值规律得到实现，保险费率合理，因而提供的产品种类会增加，服务质量提高，最终将促进保险需求的增加。本文拟从定性及定量两个方面对收入水平的高低与保险消费的关系进行分析，探索我国保险消费前景，希望对我国保险业的发展提出一些有益的建议。

一、收入水平影响居民保险消费的经济学分析

１．保险消费与国民收入将保险划分为人寿保险及非人寿保险后，虽然影响两种保险消费的因素很多且也不尽相同，但收入是影响两种保险消费的最重要的因素之一。Ｂａｌｌｂｅ（１９８１）和Ｏｕｔｒｅｖｉｌｌｅ（１９９６）１５认为一国收入水平一直是影响寿险投保水平最重要的因素。假定所有国家都沿着一条共同的发展道路前进，就可以从研究中得出一条合理的结论，即保费的收入弹性大于１。瑞士再保险公司（１９９３ｂ）发现总体的收入弹性是１．３５ｔ５１。因此ＧＤＰ增长１．０％平均可望引起实际保费收入增长１．３５％。宾斯道克、迪金森和卡卓瑞尔（Ｂｅｅｎｓｔｏｃｋ、Ｄｉｃｋｉｎｓｏｎ和Ｋｈａｊｕｒｉａ，１９８８）１５】发现非寿险保费的收入弹性是１．３７％。格雷斯和斯凯博的研究结果表明，可能不存在国际范围的非寿险收入弹性，因为发展中国家和发达国家之间有差别。

［收稿日期］２００９—１ｌ—０１

［作者简介】尹光霞（１９６２一），女，四川成都人，武汉大学经济与管理学院２００８级博士研究生。湖北大学商学院副教

授，主要从事金融学研究；胡炳志（１９６２一），男，湖北荆州人，武汉大学经济与管理学院教授、博士生导师，主要从事风险管理研究。

湖北大学学报（哲学社会科学版）第３８卷

他们发现，发展中国家和发达国家非寿险的收入弹性分别是１．１４和１．７５，表明随着一国经济发展，非寿险的相对重要性提高。

表ｌ为我国２００１－－－２００７年保费收入增长率与

国内生产总值增长率的比较，人们可以看出保费收

入与国民收入正相关，保费的需求弹性大于ｌ。

２．保险消费的倒ｕ字型增长曲线上面从总

体上分析了保费收入与国民收入正相关。我们知

道居民的收入是有差别的，那么是否居民的保险

边际消费趋向与收入水平无关呢？所谓保险边际（表１）国内生产总值及保费收入比较

消费倾向，就是人均保费收入的增加值与人均可

支配收入增加值的比例，即收入每增加一个单位

而相应增加的保费支出。相对于保费收入、保险密度和保险深度等指标来说，保险边际消费倾向更能反映出一个国家或地区人们对待风险的态度和保险消费的意愿。

根据中国市场营销中心数据库提供的调查结果，中国居民投保人身保险的投保率走势是一种倒ｕ字型曲线，呈现出两头低、中间高的形态。近年来的统计表明，家庭月收入在２０００元以下者购买保险的比例偏低，家庭月收入在２００００元以上者购买保险的比例也偏低，唯有家庭月收入在２０００—２００００元［６１之间者购买保险的比例偏高。即收入水平高和低的消费者的保险消费趋向低，而收入水平中等的消费者的保险消费趋向高。为什么会出现这种现象？我们可以用保险需求的性质及期望效用理论来进行解释。

保险需求是保险消费的出发点和归宿。保险需求是指在一定时期内全社会期望从保险得到的经济补偿总量。保险需求可分为两种：一种是由自然界和社会经济生活中客观存在的风险损失总量所产生和决定的对保险的需求，即保险的自然需求；一种是和需求者的购买能力相联系的需求，即指在一定价格条件下，以一定的货币支付能力为基础，消费者愿意、能够并且打算购买的商品数量，即保险的有效需求。保险的自然需求要远远大于保险的有效需求。本文所研究的保险需求是指保险的有效需求，即在一定的费率（保险商品的价格）水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量。这里包含两层意思，即消费者“愿意”和“有能力购买”。对前者，根据预期效用理论，具有不同效用函数的人对风险的厌恶程度是不同的，因而也决定了他对保险的需求程度和愿意支付费用的程度不同。随着财富（收入）的变化，个人对风险厌恶的程度也会发生变化，进而影响对保险的需求；对后者，保险作为一种商品是和消费者的购买能力相联系的，也就是说，如果消费者有较强的意愿购买保险，但是其收入水平不足以或只能购买少量保险时，就会出现自然需求大于有效需求的情况。假设每个人的效用函数都是凹性（都是厌恶风险的），且保险替代品不具价格优势的情况下，将会出现如下情形：对于低收入者，巨大的生活压力使其面临更大的风险，所以他们对于保险的自然需求较大，但同时由于其收入水平有限，又不得 …… 此处隐藏：6746字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……