商业银行在网络金融背景下的困境与应对措施探析(2)

　　再次，业务体系上的困境。传统的商业银行无法促使自身能较快的切入到某一具体金融领域。由于商业银行自身的创新意识不强，无法将现有业务条件与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式上加以整合，满足不了当下客户日益多元化的需求，只是停留在固步自封的状态，大大失去了市场占有率。 
　　最后，战略改革上的困境。部分商业银行并没有认识到互联网金融公司与其自身的关系，阿里小贷的成功得益于其拥有的海量客户数据信息，在大数据时代，商业银行只是在自身的基础上进行完善，没有推进银行本身的数据驱动发展方式，也没有加强对互联网金融的风险把控，使得互联网金融与传统商业银行的金融模式相隔较远[6]。 
　　（二）业务领域的竞争 
　　传统商业银行收到冲击的业务领域主要在于其支付中介。对于任何一个商业银行而言，货币都是其重要的支付手段，长久以来，货币都扮演着重要的结算工具。但是随着人与人之间货币交流规模的不断扩大，眼下的交易条件显然无法满足人们的交易需求。直到商业银行的建立，大大扩展了经营成本和使用范围，为金融的流通起到了十分重要的作用。但是网络金融的兴起明显是又一次巨大的变革，这种支付方式更能贴近消费者，直接打破了原有商业银行垄断的格局，同时也改变了支付中介的选择途径。随着渠道的拓宽，大大加强了消费者进行相关业务的便捷性，整个支付环节不需要进入银行操作，可以在家中通过手机支付的方式完成交易，直接抢占了商业银行支付中介的资源，并且大行其道程蔓延之势传播开来。 
　　传统商业银行在业务领域受到的另一冲击在于存贷款业务的市场需求被分流，早在2013年，阿里巴巴就和天弘基金合作创立了余额宝，紧随其后百度和腾讯对此纷纷进行项目开发，这使得传统商业银行的客户大量流失。在当下的中国市场中，金融已经成为了市场中的重要组成部分，如果互联网金融席卷传统银行的话，那么势必也会制定新的交易规则，随着交易规则的改变，我们的个人生活也将发生翻天覆地的变化。对此传统银行可谓是束手无策，因为他们并没有互联网更加懂客户，只是站在高高在上的位置，不能掌握客户的需求，最终也就是去了针对性[7]。（三）替代与颠覆的威胁 
　　互联网的兴起对于银行有诸多影响，如果传统商业银行还是保持现在这个样子继续发展，极有可能在不久的将来被互联网金融所颠覆。通过互联网金融进行了大量的零星小额的银行交易和简单付款，如缴税、查询、小额支付等，但是对于一些大型企业而言，也会出现大额资金交易的情况，这将直接冲击商业银行，使其受到颠覆的威胁。现在由于互联网的影响，银行无法实现通过新型的互联网渠道提供更优质的服务，互联网金融发展为全社会发展提供便捷有效的提升，作出了很大的贡献。互联网金融的效应，打击了长期以来不少银行官商兴趣浓厚，是以自我为中心，而不是以客户为中心的心理。即使借助于互联网服务于客户，也是片面追求资产安全，而枉顾客户便利，那么客户自然会去选择自身更加接受的网络金融的方式，因为互联网金融以客户为中心，尊重客户的体验，主张开放。 
　　与金融活动相随是风险，金融就是经营风险。互联网金融能够把风险降到最低，就风险管理而言，新型互联网有一些可贵的创新突破，特别是基于大数据分析的风险检测，在风险管理的理念、文化、机制、工具提供帮助，互联网无疑占据领先地位。由于具有大数据的支持，可以有效解决管理中的信息不对称的问题。 
　　三、商业银行应对互联网金融冲击的措施 
　　（一）技术层面 
　　1.网络技术 
　　传统银行应该加强建设银行自身的网络技术，通过在网络技术上的成熟应用，可以在大大减少服务成本的同时，提升客户的关注度，从而让客户更好地接受网络银行，扩大了经营范围，提升了经营水平，达到了用户足不出户便能轻松交易的目的，真正实现了银行交易的便捷性。 
　　与此同时，商业银行更应该大力加强产品和服务的科技含量。尤其是要在服务方法上下功夫，合理把握住客户的需求，不断推陈出新，完善商业银行的服务效果，提高自身的核心竞争力。 
　　2.电子支付