《个人投资与理财》论文

小论《个人投资与理财》

徐旦 茶文化101班 201003105107

随着我国经济的发展，未来十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，我们应该规划的中长期投资理财计划去面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑我们的未来。只有弄清我们一生中各个时期可能需要些什么，我们才能够制订出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标。投资的主要品种有银行存款、股票投资、基金投资、债券投资、房地产投资、保险投资、期货投资、艺术品投资等。

人生大致分为四个阶段，年轻时期、建立家庭、步入中年、退休养老，在不同的人生阶段，在收入、支出上差别也是极大的，故各个阶段的投资也要做出相应调整。

一、年轻时期

我认为年轻时期可以从大学时期算起。这个时期最重要的莫过于一步一步的 “独立”，而钱似乎永远不够花。这个时期的青年人对于手中的钱财，常会停留在年少时有多少花多少、想买什么就买什么的阶段，甚至因为可以利用银行借贷，而随意扩张信用，造成负债累累、入不敷出的窘境。从进入大学开始，我们开始逐渐的面对社会，面对不同以往的精彩世界，面对各式各样的诱惑，我们会想自己有足够的钱去购买内心滋生的欲望，然而父母始终把握着我们花钱的度，故而想要自己赚钱的心有点蠢蠢欲动。我们微微伸出手去试探这个未知的世界，却发现要靠自己挣钱养活自己，只能在不超出收入的水平上进行消费，那是如此的困难。根据现有的经济实力，形成自己能承受的生活方式。年轻人必须在能够承受的基础上，做出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱乐，都要与现状吻合。必须考虑的是在收入范围内选择合理的生活方式、做出理性的决策，还是继续依靠父母支付账单；是享受不必要的高消费，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。

因此我认为，在年轻时期我们应该先学会记帐。把自己每个月的支出记录下来，然后制订一个符合自己收入状况的预算，坚持执行它，避免因为年轻而产生的冲动消费。适时的建立自己的应急备用金，货币基金会是一个比较理想的选择。

年轻时期的我们在未来将面临购房、结婚的压力，但凡事不能都靠父母，自己应该储备些，我们会拥有更多更好的选择。开通定期定额基金会帮助我们养成一个良好的储蓄习惯，由于短期内我们就会面临购房、结婚压力，建议考虑债券类或平衡类基金，它会帮助我们抵御风险，尽快累积财富。早日购房，拥有一项有价值的资产，买房其实是长期储蓄的一种方式，总有一天我们会还清贷款，在此过程中，我们不仅可以降低不必要的消费，更可以不付房租，在房产上未来我们会得到很大的回报。而因为事故和疾病在任何年龄段都可能面临，故可以考虑一些健康和残障险，消费性的保险会是一个更经济的选择。

二、建立家庭

经过在社会上的多年积累，事业逐渐步入稳定，财富积累进入了初步阶段，收入处于一个增长期，同时家庭也逐步地开始完善起来。多数30岁左右的人已步入婚姻，结婚早一点的，已经在策划为家庭添一个新成员，或者早已是“三口之家，其乐融融”了。在这个年龄段，消费和支出也渐渐地开始进入一个比较高峰的阶段。理财，自然也就格外重要。

那么，在这个时候我们同样需要一份备用金，另外也请为我们的房屋贷款储备一份备用金，数额最好能满足我们3－6月的总支出，储存的方式仍建议为货币基金。如果不是丁克族，那么该开始考虑为孩子储备教育基金了。由于可投资的年限较长，不妨考虑放大些投资风险，定投股票或股票基金会是一个比较理想的选择。从长期来看，股票市场仍是收益最高的投资利器，而风险完全可以利用时间来冲淡。

在这个人生阶段，很多人不仅要抚养孩子，还要照顾老人。如果家人依赖我们的收入而生活，我们就该购买人寿保险以防不测，当然健康险和残障、失能险也是必须的，这时的保

险该是一个长期的规划了。

三、步入中年

事业、收入达到顶峰，而此时孩子的教育、上一辈的养老，种种支出使我们面临巨大的压力。对于40岁左右的中年人而言，家庭正处于较为稳定的时期，事业步入丰收期。在这个时期内，家庭收入较高，有了一定的财富积累，并且能够较快地增长，同时家庭又面临着教育、养老等责任。

从财务角度来看，最重要的应当是自我养老的理财规划。社会保障能够提供的保障比较有限，每个人都需要靠自己积累的养老金来养老。生活的成本在提高，人均寿命在延长，养老金的需要往往会超出我们的想象，因此40岁时应该开始进行养老规划。

我们或许已经累计了一定的经验和金钱，有足够的知识来进行更积极的投资，以便资本增长的更快些。或许我们该建立一个投资组合，随着年龄的上升，逐步降低风险资产的比例，适时的往低风险的债券类资产转移。处于这个阶段，我们的人寿健康保险可能更贵了，但是为了我们的家庭，请合理规划我们的保障。

四、退休养老

日常支出可能下降，其他费用（如医疗等）却会上升。有的人可能在高龄时仍有可观的收入，但大多数人会在适当的时候停止工作。退休之后我们的花费多半会减少，但收入同样也会减少。如果我们自己的收入和来自家人的赡养已足够让我们生活，那么可以把投资的目标放在财产的增长上。不过，多数人总会需要从原有的资产中取出钱来，以贴补生活。和从前相比，保护我们的资产不受损失已成为一项更重要的任务了。

现在带来定期收入的理财工具越来越丰富，之前您购买的养老保险可以为我们受益，债券、债券基金、结构存款、低风险的信托产品都会是一个比较理想的组合。而且请准备些应急医疗基金以应付突发状况。