贷款风险的决定性因素_第一还款来源

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营运与管理

湖北农村金融研究

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200 1

年第

1

期

贷款风险的决定性因素汤劲夫一问题的提出商业银行发放贷款是一种收益与风险并存的经营活动贷款风险的绝对避免是不可能的银行的工作目标是正,

—,

第一还款来源,、、

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是在发展中国家历史的教训表明抵押物质押物不足值抵

押物无法变现等贷款担保出现的间题往往是导致贷款发生损失银行经营陷入困境甚至引发金融危机的重要原因所以,,

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确分析评价贷款风险并在此基础上采取措施有效地降低,

、

第一还款来源才是贷款风险的决定性因素商业银行应把贷款管理的重点放在第一还款来源的关注上过分依赖贷款担。

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贷款风险而从某种意义而言任何一次贷款风险的发生任,

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何一笔贷款不能收回都是因为贷款的还款来源出现了问题,

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保的倾向在观念上是错误的在贷款管理实际工作中也产生,

从这个意义上讲全面系统地认识贷款的还款来源是十分重要的。

了极为不利的影响从我国的现实来看适应社会主义市场经,

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济的法制体系尚未完善整个社会的法律意识有待提高尚不,,,,。

还款来源顾名思义就是指用以归还贷款的款项贷款的还款来源可分为第一还款来源和第二还款来源第一还款。

具备有利于债权人利益的法律经济环境贷款担保方面尚存,

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在诸多突出问题处理贷款担保存在种种困难和障碍按照,

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来源是指借款人用正常经营活动或主营业务所产生的现金流量直接归还贷款的款项;第二还款来源则指当借款人无法用正常经营活动或主营业务所产生的现金流量归还贷款时,、,

担贷《保法》款担保的形式有三种即保证抵押和质押先看,

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看贷款保证中存在的问题首先在保证人资格方面<担保法》。,

:第八九十条规定国家机关学校幼儿园医院等公益为目、、

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银行通过处理贷款担保即处置抵押物质押物或对担保人

的的事业单位社会团体企业法人的分支机构职能部门不,

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进行追索所得到的款项作为第二还款来源贷款担保在降,

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得为保证人另外

公司法第六十条规定董事经理不得以公司资产为本公司股东或者其他个人债务提供担保但在实际工作中由于法律意识的欠缺违反上述规定的担保仍时有发,,

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低贷款风险减少贷款损失方面发挥着重要作用我们知道,

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在市场经济条件下借款人可能受种种不确定因素的影响而,

丧失偿债能力或不愿偿还贷款在这种情况下银行就可以,

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生尤其是公司为母公司担保相互参股企业互相担保的情况,,

按合同约定对有关担保财产或权利的处置或者对保证人行

更为普遍这类担保在法律上是无效的贷款风险极大这是,

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使追索权而收回贷款;另外在提供了通常高于贷款本息金,

局限性之一局限性之二是保证人履约意愿问题这往往是一

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额的权益作为贷款担保后还可对借款人还款起到提醒和警,

个被忽视的因素而实际上借款人无法还款时保证人能苦,,

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示的作用提高其还款的主动性和可能性、

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承担还款责任不仅要看其经济实力还取决于履约意愿有的,

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二正确认识贷款担保的重要性和局限性究竟应该如何看待贷款担保在控制防范贷款风险方面的作用呢?这里我们不妨看看西方发达国家的通常作法西。、

企业对外盲目保证随意保证或者为了收取担保费而出具保,

、

证更有一些企业采取带有一定欺骗性质的相互交叉保证连,

、

环保证等形式获取银行贷款这都表现出保证人根本没有履,

方商业银行在进行贷款风险评析时常适用三 C原则,

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”

、

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五

约意愿局限性之三是保证人免责问题银行为了调整贷款形

。

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C

”

原则。

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三 C是指品格能力资本、

”

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“

五 C则再加上担保和”,

态常会对短期借款长期占用的贷款办理借新还旧手续一,

卜

”

,

环境担保的情况无疑是判断贷款风险的重要因素但应该

些不够诚实的保证人借口不知贷款实际用途甚至声称自己,

看到更被重视的是意愿力;,‘

,

:“

品格

”

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即借款人的诚实可信以及还款,

被银行和借款人所骗而使其保证责任得以免除另外在贷,

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“

能力”,

”

,

即借款人运用

资金获取利润并偿还借款的能。,

款既有抵押或质押又有保证的情况下保证人只对物的担保,

资木

即借款人所拥有的净资产在借款人无现金还款

以外的债务承担保证责任而银行处理抵押物质押物时通,

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、

时这些资产可以成为还款来源不难看出借款人被视为最

常不得不通过诉讼途径需要耗费较长的时间有的财产由于,

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重要的因素再者根据流行于西方国家的贷款五级分类法,,,

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诸多因素甚至长时间得不到处理银行也就长期无法向保证,

只要第一还款来源出现了问题而需要考虑以第二还款来源

人追索使其在事实上逃避了保证责任局限性之四对债务,

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归还贷款该贷款就将被定为次级类贷款即属于不良贷款范畴第一还款来源的重要性受到了最充分的强调而贷款,

人惩罚制约机制不完善由于我国对债务人惩罚制约机制

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尚待完善以及保证人履约意愿普遍淡薄的现实追索保证人,

担保只是一种象征性警示性和保护性的额外保障处理贷

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通常不得不通过诉讼而在司法实践中也存在很多不利于银行利益的因素一是诉讼成本问题二是执行难问题三是诉,

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款担保是一种不得已而为之的作法这一事实木身即意味着贷款决策和正常贷款管理的失败另外不论在发达国家还,

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讼过程中的行政干预问题在这种情况下银行的利益难免遭,

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梅

受损失局限性之五抵押物的真实性问题抵押权确定的前,

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风险理念为改进完善贷款管理奠定坚实的基础当然我们,

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提是抵押物真实且抵押人对该物拥有完全的所有权所有权的确认是一项复杂的工作由政府产权登记部门负责但现实,

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的有些信贷政策尤其是上级行制定的有些规定,

“

”“

规范文

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本也应适时的调整在合法性要求的同时要十分强调或关,

”

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中由于有的政府部门一些不规范的作法使产权确认工作存,

注盈利性包括审批条件责任的追究上应考虑市场变化发展,

在漏洞有的巳核发产权证书并经抵押登记的财产到银行,

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的因素等

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对其进行处理时才发现

所有权尚有争议使银行工作陷于被,

把握货前风险评析环节贷款风险评析是防范贷款风险。、,、、

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动局限性之六抵押物价值问题一是抵押 …… 此处隐藏：3879字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……