李先生家庭理财方案(2)

5、商业、公积金贷款利率

目前，5年期以上商业贷款年利率5.96%，公积金3.50％，预设此数据不变。但是李先生不需要购房，而且没有贷款，所以此项收益对于李先生影响不大。

6、公积金和养老金投资回报率

由于是政府投资行为，以资金安全性为首，设定长期投资回报率等于货币基金和定期存款的回报率---3%。

7、相关税制和城镇职工社会保障制度:均按现行相关规定执行。

资产结构调整（10年）

单位：万元

项目 债券型基金 保本型基金 混合型基金 国债 储蓄定期 储蓄活期 保险 品种 国富天利 南方避险 华夏红利 国债0806 金额 7.77 13.32 22.2 11.1 9.99 6.66 占比 7% 12% 20% 10% 9% 6% 36% 十年后收益额 收益率 11.45 28.96 62.47 17.08 13.3 6.83 61.50 4.4% 9% 11% 4.5% 3% 0.35% 4.5% 太平人寿一39.96 诺千金 国寿康宁终身重大疾病保险

1、债券型基金

该类基金是以债券为主要投资对象，辅助参与打新股等投资渠道的基金，最大的特点是：收益稳定，风险较小。由于收益率较小，所以我们计划投入总资金量的5%于债券型基金。 2、保本型基金

111 100% 201.59 6

保本型基金主要是将大部份的本金投资在具有固定收益的投资工具上，像定存、债券、票券等，让到期时的本金加利息大致等于期初所投资的本金。收益率一般，我们投入10%的资金量于保本型基金。 3、混合型基金

混合型基金是指同时以股票,债券为投资对象的基金，主要的特点是根据市场的变化，股债仓位之间能灵活转换；相对债券和股票基金，仓位的上下限较为宽松，在牛市行情中可以加大股票仓位，抓住投资时机，而熊市时，可以将大部分资金投入债市，以规避风险。所以我们投入了总资金量的15%于混合型基金，这样可以获得比较多的收益。

产品名称 富国天利 最近一年回报 6.72% 今年以来回报 2.19% 设立以来回报 111.74% 2003-12-2 主要投资于高信用等级固定收益证券的投资基金，属于低风险的债券基金品种。 南方避险 -2.48% -7.27% 220.6% 2003-6-27 保本基金，为投资者控制本金损失的风险，具有风险较低、收益适中的特点。 华夏红利 3.53% -11.46% 474.55% 2005-6-30 混合型基金,风险高于债券基金和货币市场基金,低于股票基金。本基金主要投资于红利股,属于中等风险的证券投资基金品种。 4、国债

它是国家信用的主要形式，中央政府发行国债的目的往往是弥补国家财政赤字，或者为一些耗资巨大的建设项目、以及某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金，由于国债以中央政府的税收作为还本付息的保证，因此风险小，流动性强，利率也较其他债券低。投入总资金量的10%作为固定收益的一种保障，符合投资者的投资偏好，也能降低投资风险，确保一定的收益。 5、储蓄

设立时间 风险收益特征 7

储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。在一定程度上促进了国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助群众安排生活。李先生还是需要储蓄一部分钱在银行的，这样可以支付日常生活开支以及各种预防各种重大事件的发生。 6、保险

保险是为了确保经济生活的安定，对特定危险事故或特定的事件的发生所导致的损失，运用多数单位的集体力量，根据合理的计算，共同建立基金。

二老除了在单位参加的社保、医保、养老保险以外，自己没有购买商业保险。所以我们认为他们的养老计划必须尽早筹划！给二老推荐 “太平人寿一诺千金终身寿险”，这个保险50岁交保费，年交1211元，交10年，保额1万，按保险公司投资收益率为4.5%的时候， 60岁可以领取分红，假定领取到85岁，可以获得26998元红利

因为李先生您的保额比较少，而且交完就到了拿钱的年龄，这份养老年金每年领回来的钱可以作为一个养老红包，当作开春的开门红。所以这款保险非常合适二老。

其次我们考虑到您女儿的问题，由于您女儿自小身体较弱，所以我们为她推荐一款中国人寿的“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”，这款保险不仅对40种重大疾病提供保障，还对10种特定疾病进行提前给付。本险全面承保中国保险行业协会制定的25种重大疾病、其他15种重大疾病以及10种特定疾病，保障范围广泛，行业领先，而且针对10种特定疾病，本险提供提前给付基本保险金额20%的特定疾病保障，但给付以一次为限，且以人民币10万为上限。

可以为您的女儿投保基本保险金额30万元的“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”，选择10年交费，年交保费16350元。这样给女儿提供一笔健康保障金！

六、家庭投资总结

综合以上信息整合李先生的理财计划，李先生将所有的投资收益作为自己的养老金，因为股票市场的波动较大，二老的风险承受能力属于中低等级别的，而且属于保守型的，他们正处于家庭衰退期，所以我们没有给二老推荐股票投资，而是选择了稳妥的基金和国债进行投资。

由于女儿的身体较弱，给女儿的投保的“国寿康宁终身重大疾病保险”，和二老自己的保险 “太平人寿一诺千金终身寿险”很适合李先生和他的老妻，剩余的投资收益足够给两

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位老人安度晚年了。

两位老人在10年后投资总收益为201.59万元，考虑到两位老人十年后剩余资金额比较充裕，所以打算为女儿再投资一套房产，假定购买房产所需费用为50万元，房产增长率为5%，所以十年后房产总额为81.44万元。

那么，经过我们的合理的投资理财计划，既满足了两位老人的购买合适的保险产品，进行一定的投资的需求，使退休后能有足够的养老金安享晚年，又能给女儿提供一笔保障金。

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