第二章 信用与金融

第二章

信用与金融

信用的概述 现代信用形式和信用工具

金融概念的界定

第一节

信用的概述

一、信用的含义与基本特征 (一)含义 在经济学中，信用是指建立在信任 基础上以还本付息为条件的借贷行为。 ☆原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成 约.经济学中的信用专指借贷活动.

☆信用活动双方所形成的是债权债务关系, 这种关系的建立以债权人对债务人的信任 为基础.

一、信用的含义与基本特征(二)基本特征1、信用是一种借贷行为，信用关系即债权债务关系

2、以还本付息为条件3、信用是价值单方面的转移，不是对等转移，所以 它是价值运动的特殊形式

二、信用的构成要素1、债务债权关系2 、时间间隔 3、信用凭证

三、信用的产生和发展(一)信用产生的基础和条件： 剩余劳动产品的出现私有制的产生 贫富差别产生借贷供求

物质基础社会条件 经济条件

二、信用的产生和发展(二)信用的发展：1、信贷方式的进化

实物借贷

货币借贷

2、信用领域的扩张消费领域 生产流通领域 宏观经济领域

二、信用的产生和发展3、信用形态的发展 1)高利贷信用 *是早期的信用形态，盛行于前资本主义时期，指以偿还并支付高额利息为特征的 借贷活动。

*产生的原因：历史根源：原始社会末期生产力得到发展，私有 制出现，贫富分化，借贷供求关系严 重失衡。 客观基础：小农生产方式占主导地位。

自清光绪初年至1946年，我国境内民间的高 利贷有驴打滚、羊羔息、坐地抽一等种类。 驴打滚：多在放高利贷者和农民之间进 行。借贷期限一般为1个月，月息一般为3-5 分，到期不还，利息翻番，并将利息计入下 月本金。依此类推，本金逐月增加，利息逐 月成倍增长，像驴打滚一样。 羊羔息：即借一还二。如年初借100元， 年末还200元。 坐地抽一：借款期限1个月，利息1分， 但借时须将本金扣除十分之一。到期按原本 金计息。如借10元，实得9元，到期按10元还 本付息。

资 料

高校出现高利贷，是银行的160倍 http://doc.guandang.net/hY5co

二、信用的产生和发展*特点I.

高利贷资本是原始形态的生息资本，来源于商人、 僧侣、奴隶主、封建主等少数富人； II. 最大的特点是高利盘剥；没有统一的市场利率， 利率一般都高于经济活动中的社会平均收益率 , 且无上限. III. 用于生活消费，与社会再生产没有直接联系,具 有资本的剥削方式,却不具有资本的生产方式.

*双重历史作用I. 导致生产力发展缓慢；

II. 客观上促进了资本主义前提条件的形成。

二、信用的产生和发展*高利贷丧失垄断地位的原

因是资本主义自身发展和反高利贷斗争的结果：

I. 社会化大生产 使其丧失了存在的经济基础 II. 现代银行的出现

使其失去了活动的领域

对高利贷的态度1.

西方历史上的主流：道德上视之为罪恶； 政策上的取缔。

2. 中国历史上的主流：谴责贷者；救助借者； 但却没有从根本上反对借贷。现今，在最发达的国度中也并未销声匿迹。 现代经济中，银行体系的利率是标准；极 大地高于银行体系水平的借贷，通常视为 具有高利贷性质的借贷。

我国的民间借贷1. 当现代的信用体系尚不足以满足经济生 活中的借贷需求时，民间借贷的存在不 可避免；蔑视、谴责，否定不了它的存 在；简单禁止必将是禁而不止。

2. 应取的对策。

视频 高校出现高利贷，是银行的160倍 http://doc.guandang.net/hY5co 揭开民间借贷的神秘面纱8分 http://doc.guandang.net/v_show/id_XMzM3M

zM0Mzcy.html 财经郎眼：伤不起的民间借贷100926; 亿万富姐的罪与罚100111;

二、信用的产生和发展2)现代信用*现代信用形态表现为借贷资本的运动，指货 币资本所有者为获得利息而将货币资本贷给 职能企业及其他方面使用的信贷活动。

*产生的原因：借贷资本的形成与产业资本的循环过程 有着密切联系；借贷资本信用关系随商品货 币经济关系的发展在社会各部门普遍存在。

二、信用的产生和发展*特点 I. 借贷资本是生息资本的现代形态，来源 于社会各阶层部分闲置的货币收入； II. 借贷资本的利率一般低于高利贷资本的 利率，且利率种类繁多，市场利率由供 求双方决定； III. 主要用于生产，创造更多的剩余价值。

二、信用的产生和发展*信用经济(credit economy):债权债务关系普遍存在于社会各部门之间

的经济发展阶段.☆现代经济是信用经济,信用交易成为最主要的 交易方式,交易者通过债权债务关系的建立与清 偿实现商品交换或货币转移. ☆信用经济以货币的存在为基础,以金融业的发

达为条件.为什么说现代经济是信用经济？