货币银行学__第四章_商业银行

第四章

商业银行

本章教学内容： 一、现代银行制度的产生和发展 二、商业银行的地位和组织形式 三、商业银行的业务 四、商业银行的管理理论 五、商业银行的业务创新与发展方向 六、商业银行的危机与监管 七、商业银行的信用创造与收缩

第一节 现代银行制度的产生和发展

本节内容： 一、现代银行业的产生 二、金融机构体系结构

一、现代银行业的产生金融机构的产生首先是从银行开始的， 主要是商业银行，其他银行和金融机构都是在 商业银行的基础上发展起来的，或者说，最早 出现的金融机构就是以盈利为目的从事货币和 信贷业务的商业银行。

(一)中世纪银行业的萌芽 银行业产生于铸币兑换业 早期的货币兑换商通过从事金属货币的鉴定 和兑换、货币的保管和汇兑业务，手中聚集 了大量的货币，导致贷款业务自然产生。 最早的近代银行：1580年的威尼斯银行 然而，近代银行经营的高利息和以政府为主 要对象的贷款业务无法满足日益发展的资本 主义工商业的需要。

(二)资本主义银行的产生 欧洲最早的资本主义性质的银行，是 1694年在英国建立的英格兰银行，它是最早 出现的股份制银行，它的成立，标志着现代 银行制度的建立。 (三)中国古老的银钱业 中国古代也曾有过钱庄、银号、票号， 从事汇兑、放债业务，但由于封建社会的漫 长，未能实现向现代银行业的转化。

二、金融机构体系结构(一)金融机构体系的概念 金融机构体系通常被简称为金融体系， 但确切地讲，这二者的含义是不一样的。 金融体系是指各种金融活动和金融关系构成 的一个系统框架，它是由货币体系、信用体 系、利率体系、金融市场体系、金融机构体 系等相互关联的环节组成的有机整体。

金融机构体系是指从事金融活动的各类经济 组织和机构所组成的整体系统。 现代世界各国的金融机构体系大都是以中央 银行为中心，商业银行为主体，各类银行和 非银行的金融中介机构并存的格局。 (教材P107页)

(二)金融机构体系的模式： 1.以中央银行为核心的金融机构体系 这是当今世界大多数国家实行的一种金 融机构体系模式，是一种比较完善的金融机 构体系模式。它把央行运用经济手段调控宏 观经济与以商业银行为主体的各类金融机构 的灵活融资结合起来，既能保证宏观调控取 得较好成效，也能确保搞活金融，取得较好 的资金融通效果。

2.没有中央银行的金融机构体系 只有少数国家和地区由于历史原因和本国、 本地区的具体情况而采取这一模式(如新加 坡和香港),是一种不完善的金融体系模式

。 其基本特点： (1)整个金融机构体系由众多的商业银 行、投资银行和其他各种金融机构组成；

(2)货币发行是由单纯行政机构的货币局 发行，或由政府指定某几家商业银行为货币发 行银行，有权发行货币。如新加坡是由新加坡 通货委员会发行，香港则由政府指定的商业性 质的汇丰银行、渣打银行和中国银行发行； (3)金融管理方面：政府单独设立金融管 理机构(如新加坡的货币管理局，香港的银行 监理处)对金融业进行广泛的监督和管理。

(三)金融机构体系的功能： 1.充当信用中介； 2.把货币转化为资本； 3.创造信用流通工具； 4.充当支付中介。

(四)金融机构体系的构成： 1.存款性金融机构 (1)商业银行 商业银行原意是指专门融通短期商业性资金的 银行，但现代商业银行已不是一种专业性银行， 而是一种综合性银行。 商业银行与其他专业银行及金融机构的基本区 别：前者是唯一能接受、创造和收缩活期存款 的金融中介机构(教材P107);

目前我国的商业银行有：四大国有商业银行； 全国性股份制商业银行有：交通银行、中信银 行、中国光大银行、华夏银行、中国投资银行、 中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、 招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、恒 丰银行、渤海银行、包商银行；以城市名等命 名的地方商业银行等。

(2)储蓄贷款协会 一般来说，储蓄贷款协会是仅次于商业银行的 第二大金融机构。 我国曾有2家住房储蓄银行：烟台住房储蓄银 行(03.7.29更名为恒丰银行);蚌埠住房储 蓄银行(2000年被当地城市信用社合并，改制 成蚌埠市商业银行)。 2004.2.15日在天津成立了中国首家中外合资 住房储蓄银行：中德住房储蓄银行。

(3)互助储蓄银行 (4)信用合作社 (5)货币市场互助基金

2.非存款性金融机构； 包括：保险公司、养老基金、投资银行(证券 公司)、金融公司、信托投资公司、融资租赁 公司、金融资产管理公司等。 在加入WTO前夕，为了防范和化解金融市场将 要全面对外开放的金融风险,1999年我国宣布 成立金融资产管理公司(Assets Management Corporation,简称AMC)来处臵四大国有商业银 行的不良信贷资产。